logo
Ещё
8 ноября 2022
1 444
Кредит
avatar
Спрашивает

Как выбрать выгодный кредит?

Ответ эксперта

avatar

руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК «Fontvielle»

10 ноября 2022

Подбор кредита начинается с определения целей и финансовых возможностей самого заёмщика. Лучший кредит — это тот, который может быть максимально быстро погашен. Основное правило — чем короче срок кредита, тем меньше в итоге переплаты.

Однако не всё зависит здесь от желания и выбора заёмщика. Некоторые виды выгодных кредитов будут недоступны конкретному человеку по разным причинам. Например, в ипотечном кредите может быть отказано в связи с отсутствием недвижимости, подходящей по критериям залоговой, он может быть не выдан по причине плохой кредитной истории, недостаточно устойчивого финансового положения или отсутствия определённого статуса (молодая семья, например).

Кроме того, рекомендую следить за значением ключевой ставки, которую устанавливает Центробанк. Чем она ниже, тем выгоднее можно взять новый кредит или рефинансировать существующий. В политике Банка России прослеживается тренд на снижение, поэтому данный момент очень актуален.

Выбирая кредит, обращать внимание следует не только на размер процентной ставки, но и на следующие критерии:

  • срок кредита и возможность его погашения досрочно без штрафных санкций;
  • наличие обеспечения по кредиту (нужно ли будет заёмщику оформлять залог, поручительство или банковскую гарантию, поскольку это тоже увеличивает стоимость и время оформления);
  • требования к страхованию жизни и здоровья заёмщика или залогового имущества;
  • наличие сопутствующих комиссий и сборов;
  • вид платежей по кредиту — аннуитетные или дифференцированные (в зависимости от финансовой ситуации могут быть выгодны те или иные платежи);
  • график платежей (так, при аннуитетных досрочное погашение, пусть даже и частичное, в первые несколько лет существенно влияет на итоговую переплату по кредиту).

Иногда более выгодным кредит делают сопутствующие услуги банка или преференции. Например, льготные условия обслуживания счёта, открытого у банка-кредитора, варианты кэшбэка и иные специальные предложения. Их тоже стоит принимать во внимание при выборе кредита.

При заключении сделки нужно акцентировать внимание на действительной процентной ставке, включающей в себя все сопутствующие расходы заёмщика. Если кажется, что предложение банка слишком выгодное, желательно внимательнее ознакомиться с условиями договора. Возможно, ряд пунктов «перекроет» всю выгоду от пониженного размера процентной ставки.

Войдите, чтобы оставить ответ или задайте свой вопрос

Еще 3 ответа

avatar

независимый финансовый советник, основатель канала «Про деньги» и семейного офиса для среднего класса

11 ноября 2022

Выбирать наиболее выгодный кредит становится всё тяжелее, ведь банки прячут под низкими процентными ставками дополнительные условия, которые могут оказаться невыгодными.

На что обратить внимание при выборе кредита:

  1. Процентная ставка. В норме процентная ставка должна быть +3–7% к ставке ЦБ РФ. Сейчас она составляет 7,5%, а значит, банк одолжит вам деньги минимум под 10–11% в год. И более.

  2. Дополнительные комиссии.

Банки любят брать деньги за выдачу кредита, за досрочное погашение, СМС-оповещения и т. д. Это всё ваши лишние расходы — проверьте, чтобы их не было.

  1. Страховка.

Многие банки дают кредиты под низкий процент (4,5–7%), но требуют, чтобы вы ежемесячно оплачивали ещё и страховку. Или добавляют её к кредиту. Чаще всего платежи со страховкой БОЛЬШЕ, чем нормальная ставка и отсутствие этой страховки.

Обязательно попросите посчитать оба варианта!

  1. Всегда пересчитывайте за банком.

Кредит на три года под 10% годовых в размере 300 000 ₽ должен стоить вам ежемесячно 9680,16 ₽. Но в банке вам могут насчитать и 12 000 ₽ с учётом всех «переплат». Всегда проверяйте за банком их расчёты.

Идеально, если все платежи по кредитам и ипотеке будут занимать до 30% от вашего дохода. Если платежи становятся 50% и более — нужно срочно задуматься о рефинансировании, особенно кредитных карт, ведь там вы банку переплачиваете по 30–50% в год! Будьте внимательны, выбирая кредитные продукты, тогда кредит не станет кабалой!

avatar

финансовый советник

10 ноября 2022

Хотела бы отдельно остановиться на критериях выбора ипотеки. Содержание договора ипотеки регламентировано на законодательном уровне.

Существует федеральный закон №102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке». Согласно нормам ст. 9, ипотечный договор должен в обязательном порядке содержать следующее: предмет ипотеки, его оценочную стоимость, существо, размер и срок исполнения обязательств, которые обеспечиваются ипотекой.

Таким образом, стоит обязательно обратить внимание на указанные выше пункты. При этом необходимо изучить договор ипотеки на наличие скрытых платежей, что это? Это могут быть дополнительные пошлины за оформление сделки в Росреестре, оформление самого договора либо оплата услуг оценщика. Также внимания требуют и пункты, которые содержат штрафные санкции к заёмщику.

Конечно, до момента принятия решения и заключения договора ипотеки стоит оценить свои финансовые возможности. Важно понимать, что данный договор носит длительный характер, и расходы будут ежемесячными на протяжении нескольких лет. Необходимо оценить, какую сумму будут составлять платежи по кредиту. На практике наиболее комфортным считается, если платежи по кредиту составляют 40% от общей суммы дохода заёмщика и не более. Стоит побеспокоиться и насчёт финансовой подушки безопасности, она будет нужна на случай форс-мажорных обстоятельств и позволит перекрыть проценты по кредиту, если возникнет такая необходимость.

При выборе банка стоит обратить внимание на банк, в котором у вас есть зарплатный проект, куда ваш работодатель перечисляет вам заработную плату. Как правило, в таких случаях банки дают более выгодные ставки по кредитам и дополнительные льготы и скидки. Можно проанализировать предложения банков и выбрать банк с наиболее выгодной ставкой, но не забывайте, что очень часто небольшая ставка имеет множество особенностей, которые требуют вашего внимания.

Задайте свой вопрос
Эксперты по финансам и страхованию подробно ответят на него в течение дня