Какие новые ограничения на выдачу кредитов и займов вводит ЦБ и кому будут отказывать?

1 января 2023 года Банк России может ввести новые ужесточения правил кредитования. Появится новый инструмент — макропруденциальные лимиты (МПЛ), который позволит регулятору ограничивать выдачу необеспеченных кредитов и ипотеки. Информация об этом содержится в информационно-аналитическом материале, размещённом на сайте регулятора.

Банк России обеспокоен восстановлением темпов роста необеспеченного потребительского кредитования, поэтому считает нужным вернуться к идее более жёсткого регулирования.

Это уже не первое ограничение в кредитовании, которое ввёл регулятор. Начиная с 1 октября 2019 года банки и МФО обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заёмщиков (ПДН). Этот показатель отражает степень закредитованности заёмщика. В зависимости от размера ПДН применяется тот или иной коэффициент риска. Чем выше уровень долговой нагрузки заёмщика, тем дороже выданный кредит может обойтись банку или МФО с точки зрения нагрузки на капитал.

Что изменится

Банк России планирует установить следующие значения МПЛ для потребительских кредитов и займов, включая кредитные карты (с ПДН более 80%): для банков — 25% (необеспеченные потребительские ссуды на срок более пяти лет — 25%), МФО — 35%.

Установленные МПЛ будут применяться в отношении всех кредитов и займов, выданных с ПДН более 80% (вне зависимости от срока), и отдельно в отношении всех кредитов, выданных на срок более пяти лет (вне зависимости от ПДН).

Чего ждать заёмщикам?

Введение новых правил не спровоцирует глобальных изменений на рынке кредитования. Для банков и МФО, по оценкам Банка России, МПЛ не должны создать дополнительной нагрузки на капитал.

А вот для клиентов новое ограничение может означать снижение доступности заёмных средств. Но только для тех, кто уже имеет высокую долговую нагрузку, и заёмщиков, желающих взять необеспеченный кредит на очень долгий срок. В условиях высокой экономической неопределённости доля таких клиентов невысока. Банки и МФО резко сокращают выдачи в последние несколько месяцев.

Заёмщикам с умеренной долговой нагрузкой, планирующим взять новый заём, который приведёт к росту ПДН выше 80%, придется снизить размер запрашиваемой суммы для уменьшения своей долговой нагрузки. При этом заёмщик может предоставить МФО более полные сведения о своих доходах, чтобы значение ПДН точнее отражало уровень долговой нагрузки.