
Сколько можно сэкономить, если досрочно погашать ипотеку по 1 тысяче рублей в месяц?
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Лучше всего рассмотреть эту ситуацию на примере: представим, что заёмщик оформил ипотеку в размере 2 миллионов ₽ на 20 лет по ставке 11%. Ежемесячно он будет должен вносить в счёт погашения кредита 20 644 ₽. Переплата составит 2 953 837 ₽. Эту сумму он заплатит банку сверх занятых 2 миллионов.
При частичном досрочном погашении заёмщик может выбирать, уменьшать ли ему срок кредита или ежемесячный платёж.
Если он будет ежемесячно вносить в счёт досрочного погашения кредита по 1 тысяче ₽ и при этом выберет сокращение срока кредитования, то в итоге он переплатит банку 2 511 590 ₽. Кредит он полностью выплатит за 17,5 года. Экономия составит 442 247 ₽.
Если клиент предпочтёт уменьшать за счёт досрочного погашения сумму платежа, то размер переплаты по ипотеке будет равен 2 806 992 ₽ (сумма его последнего платежа будет 13 389 ₽). Выгода составит 146 845 ₽.
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Ашот, при всех прочих равных итоговая переплата при ежемесячном досрочном погашении кредита на 10 000 ₽ и уменьшении срока кредитования составит 1 223 681 ₽. Вот ссылка на калькулятор: http://fincalculator.ru/kreditnyj-kalkulyator, можете указать там параметры своего кредита и всё рассчитать.
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Ашот, при всех прочих равных итоговая переплата при ежемесячном досрочном погашении кредита на 10 000 ₽ и уменьшении срока кредитования составит 1 223 681 ₽. Вот ссылка на калькулятор: http://fincalculator.ru/kreditnyj-kalkulyator, можете указать там параметры своего кредита и всё рассчитать.
Подскажите, где взять калькулятор или формулу, по которой возможно производить подобные расчёты?
Спасибо.
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Руслан, вот есть калькулятор: http://fincalculator.ru/kreditnyj-kalkulyator.
Руслан, стандартный калькулятор в Windows (я на Windows 7 проверял), запускаете, потом в левом верхнем углу нажимайте «Вид» — переходите вниз на «Листы» — и там выбираете «Ипотека». Также там есть калькулятор расхода топлива.
Здравствуйте, уважаемые.
У меня кредит на 4 миллиона ₽. Ежемесячный платёж — 62 тысячи ₽. Я плачу по 100 тысяч в месяц и при этом выбираю уменьшение платежа, а не срока кредитования. Правильно ли я делаю или всё-таки нужно уменьшать срок платежа?
Марат Царбаев, если у вас дифференцированный платёж, то выгодно платить больше с самого первого платежа. Если аннуитетный, то платить больше выгодно только с того момента, когда тело кредита станет больше процентов банка (в зависимости от суммы и срока — это примерно половина срока).
Марат Царбаев, есть калькуляторы для сравнения досрочного погашения. Если уверены в своём будущем, выгоднее уменьшать срок.
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Селена, банк списывает обязательный ежемесячный платёж. Досрочные платежи клиент направляет самостоятельно, уведомив об этом банк.
Уведомлять самостоятельно — это через личный кабинет, досрочное погашение, да?
Статья не очень полезная, потому что:
Поэтому при пересчёте цифры в статье такие впечатляющие.
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Сергей, расчёты позволяют показать разницу, можно подставить свои цифры, но суть останется такой же)
Редакция Сравни.ру, в том-то и дело, что у вас цифры не совсем реальные. Вот напишите тогда расчёт при тех же 2 миллионах ₽, только уже 10% годовых и на 15 или даже лучше на 12 лет. Так будет более реалистично. И тогда WOW-эффект пропадёт.
Ваши расчёты верны, и поражающий эффект от 1000 ₽ досрочных погашений в месяц, но при условиях:
Реальные условия кредита я писал выше. И должен добавить (для тех, кто никогда не брал ипотеку), что заёмщики выплачивают ипотеку в 2–3 раза быстрее, чем срок, на который изначально брали кредит.
В месяц — 1000, в год — 12 000, 10 лет — 120 000, почему получается сумма за 20 лет — 400 с чем-то?
Александр Поликарпов, своего рода получается экономия, вам же не начислят на них проценты, но так часто бывает, когда оформляешь ипотеку или автокредит, разница в тысячу, а в сроке — на несколько лет.
Мне кажется, расчёты очень теоретические. Во-первых, у каждого банка есть на сайте такой калькулятор, только почему-то реальный график платежей почти всегда отличается от рассчитанного в бОльшую сторону. Также многие банки не дают уменьшать срок до определённого момента или суммы.
Кроме того, нужно учитывать всевозможные страховки, которые у банков зачастую обязательны.
И третье, хотелось бы спросить у знающих. Как уменьшается срок кредита при погашении на 1 тысячу больше? Условно: платёж — 30 000, вы гасите 31 000. Что, срок снижается на 1 день? Мне кажется, банки должны вводить какие-то ограничения на минимальный размер досрочного погашения для снижения срока.
Сергей Бензенко, надо смотреть договор, условия досрочных погашений бывают странные. Обычно минимальная сумма досрочного погашения прописывается отдельным пунктом и составляет некий процент от ежемесячного платежа.
Кирилл Варламов, вот я именно об этом. Поэтому «погашать на 1 тысячу больше» с сокращением срока — это сферический конь в вакууме.
На самом деле разницы между снижением ежемесячного платежа и снижением срока кредита нет. Расчёт тут не совсем корректен. В случае уменьшения срока кредита каждый месяц вы платите: сумма ежемесяного платежа + 1000 ₽. В случае уменьшения платежа ежемесячная сумма будет уменьшаться. Для равенства условий надо каждый месяц платить сверху 1000 ₽ + разница между соседними ежемесячными платежами. И в таком случае разницы не будет никакой.
Тем, кто хочет поиграть с цифрами — fincalculator.ru
Кирилл Варламов, то есть, условно говоря, если платёж 20 644, но вы КАЖДЫЙ МЕСЯЦ платите 21 644, то неважно, что вы сокращаете. Переплата при сокращении ежемесячного платежа возникает потому, что вы переплачиваете на 1000 больше следующего платежа, который постоянно уменьшается. А если использовать фиксированную сумму каждый месяц, то сумма досрочного погашения будет не 1000 каждый месяц, а каждый месяц увеличиваться, что равносильно сокращению срока.
Сергей Бензенко, именно так. Единственный нюанс, что в большинстве случаев банк не даст платить сверху условную тысячу с копейками, а будет требовать минимальный платёж тысячи 3–4–10 в зависимости от условий договора.
Ребята, если с математикой есть трудности, обходите банки и всё, что связано с кредитами, за пару километров.
Только вы не учитываете инфляцию... через 10–15 лет ваш платёж обесценится...
Смотрю, тут много умных ребят, подскажите, пожалуйста, как правильно досрочно гасить? У меня аннуитетный платеж 29 тысяч ₽, как-то решила внести сумму в счёт досрочного погашения в размере 7 тысяч ₽, из них только 6,4 тысячи ₽ были внесены в счёт погашения основного долга, остальные 0,6 тысячи ₽ были списаны в качестве процентов, притом что сумму в счёт досрочного погашения оформила на следующий день после дня оплаты по графику платежей. Чувствую, есть более правильный для меня вариант, чтобы максимум от дополнительно вносимой суммы шёл в уплату основного долга и минимум — в счёт процентов. Подскажите, пожалуйста!
Маша с Уралмаша, по опыту своих двух ипотек могу сказать следующее. Первую ипотеку брал в 14 году на 15 лет на 1,2 миллиона, почти погасил, в остатке 30 тысяч основного долга, помог курс доллара.