11.01.2023 мной была взята ипотека по программе господдержки на строительство дома. В августе 2023 г. я позвонила на горячую линию 900 и связалась с менеджером по ипотеке, чтобы уточнить даты подачи документов на дом. На что я получила "великолепную и профессиональную консультацию" сотрудника СберБанка, которая дословно сказала мне: "Я смотрю в ваш договор, у вас есть 3 года для подачи документов на право собственности". Дом был достроен и готов к сдаче уже в октябре, но поскольку менеджер уверила о том, что у есть 3 года (!!!), я не спешила. В феврале 2024 г. я случайно увидела, что ставка поменялась с 7,3 до 12%. ВНИМАНИЕ. Банк даже не удосужился уведомить меня о повышении ставки. Я создала обращение, параллельно регистрируя дом в ЕГРН. Банк ответил, что готов рассмотреть обращение повторно после предоставления выписки. Я предоставила. На что 25.03.2024 г. мне отказали вернуть изначальную ставку.
Ответ эксперта
управляющий директор МФК «Лайм-Займ»
Можно предположить, что банки ведут чёрный список, включая туда всех неплательщиков. Но это не более чем миф. Такого списка не существует — каждый кредитор оценивает клиента по-своему.
У банка есть система проверки потенциального заёмщика: по нескольким критериям он оценивает надёжность клиента. Если вы не проходите проверку, банк отказывает и причину отказа сообщать не обязан. Но с 1 марта 2015 года он заносит её в кредитную историю клиента — именно там в итоге можно узнать, почему кредит не одобрили, и попробовать это исправить.
Существует три критерия, по которым банки оценивают потенциального заёмщика и могут отказать в кредите:
1. Кредитная история
В кредитной истории отражены все закрытые и действующие кредиты, просрочки, процедура банкротства. Банк может отказать в одобрении, если у вас «чистая» кредитная история, то есть вы никогда не брали кредит.
2. Кредитная нагрузка
Максимум 50% — такое отношение платежей по всем кредитам к ежемесячным доходам должно быть у заёмщика. Если показатель долговой нагрузки (ПДН) выше, банки с большой вероятностью не одобрят новые займы. Чтобы уменьшить ПДН, нужно погасить оставшиеся кредиты, закрыть кредитные карты и подтвердить дополнительный доход — например, от сдачи в аренду квартиры или машины.
3. Кредитная политика
У каждого банка есть свои правила, по которым он принимает решение об одобрении кредита. Это могут быть требования к возрасту, региону прописки, профессии, уровню дохода, стажу работы.
Банки не ориентируются на один показатель, это всегда совокупность факторов. Поэтому чтобы увеличить шансы на одобрение, нужно: