5 главных ошибок ипотечных заёмщиков

1. Покупать страховку, которую предложили в банке

При оформлении ипотечного кредита банки предлагают застраховать жизнь и покупаемую квартиру. Стоимость полиса рассчитывается исходя из суммы кредита и личных характеристик заёмщика (пола, возраста, состояния здоровья). Как правило, покупать страховку в банке невыгодно из-за высокой стоимости.

В каждом банке аккредитовано несколько страховых компаний. Их список можно узнать в колл-центре или на официальном сайте учреждения. Позвоните в 5–10 компаний и запросите расчёт стоимости полиса. Страховку покупайте там, где предложат самую низкую цену. Вам выплата страховой компании всё равно не достанется — её получит выдавший кредит банк (по ст. 31 ФЗ «Об ипотеке»).  

Страховой полис нужно покупать каждый год. Если вы погасили кредит во время действия страховки, то можете расторгнуть договор страхования и вернуть часть выплаченной суммы.

2. Не рефинансировать кредит

Стоимость жилищных кредитов со временем может снижаться. Например, несколько лет назад вы оформили ипотеку под 12%, а сейчас уже можно найти кредиты под 8%. Не стесняйтесь попросить свой банк снизить ставку. Для этого нужно написать заявление. Если вам откажут, обратитесь в другой банк. В случае одобрения рефинансирования вы погасите старый дорогой кредит и будете выплачивать новый, который дешевле.

Важно, чтобы у вас не было проблем с возвратом кредита в прошлом — из-за них банк может отказать в новом займе. Кроме того, рефинансирование может предполагать комиссии за снижение ставки и дорогую страховку, так что заранее рассчитайте свою выгоду.

3. Не иметь «подушки безопасности»

Ипотеку выплачивают годами. За это время может случиться что угодно: болезнь, потеря работы, снижение дохода. Важно, чтобы на этот случай у вас была «подушка безопасности», которая позволила бы жить и в течение хотя бы трёх месяцев выплачивать кредит за квартиру. Чем больше у вас будет зарезервировано денег, тем проще будет в экстренной ситуации.

4. Не возвращать досрочно кредит

Иногда переплата по ипотечному кредиту может превышать стоимость купленной квартиры. Например, вы занимаете 5 миллионов ₽ на 20 лет, а вернуть вам нужно 12 миллионов ₽ (примерно такой, например, окажется переплата при ставке 10–11% и одинаковых ежемесячных выплатах). Каждый день кредита стоит денег, поэтому ипотеку выгоднее всего выплатить досрочно. Не у всех на это есть деньги, но если они всё-таки появляются — направьте их на частичное досрочное погашение займа. Банк предложит сократить срок кредита или ежемесячный платёж. Чем быстрее вернёте кредит, тем больше денег сэкономите.    

5. Не оформлять налоговый вычет

Многие забывают об оформлении налогового вычета или не хотят им заниматься из-за того, что нужно собирать документы и куда-то их нести. Однако это того стоит.

Каждый собственник, за которого работодатель платит НДФЛ по ставке 13%, может вернуть до 260 тысяч ₽ от стоимости купленной квартиры (сумма, с которой оформляется вычет, ограничена 2 миллионами ₽) — ещё до 390 тысяч ₽ можно получить с процентов, уплаченных по ипотеке (ограничение — 3 миллиона ₽) — в сумме до 650 тысяч ₽ на человека.

Предположим, стоимость квартиры составила 5 миллионов ₽. Покупала её семейная пара в совместную собственность. Каждый из двух покупателей может получить по 260 тысяч ₽. Если переплата по ипотеке составила 3 миллиона ₽, они дополнительно получат по 195 тысяч ₽ (в предположении, что выплачивали проценты поровну). Итого государство вернет семье 910 тысяч ₽.

Если у вас нет времени на подготовку документов, вам могут помочь различные сервисы. Они возьмут за свою работу от 499 до 8200 ₽.