Ваш город
По вашему запросу ничего не найдено.
Города России
Области России
0
Поиск
Вернуться к списку

Онлайн-копилка: как устроены и зачем нужны накопительные счета

Накопительный счёт — своеобразный «гибрид» депозита и обычного карточного счёта с процентом на остаток. Для каких целей выгоднее всего использовать этот продукт и на что стоит обратить внимание вкладчикам?

Инструмент для части подушки безопасности

Важнейшее отличие накопительных счетов от депозитов — это их ликвидность. Накопительные счета можно пополнять и снимать с них деньги без существенной потери доходности, говорит независимый финансовый советник Екатерина Голубева.

«Если мы досрочно закроем депозит, то, скорее всего, не сможем получить начисленные проценты либо получим их по урезанной ставке. На накопительном счёте, в зависимости от условий банка, проценты начисляются на среднемесячный или среднедневной остаток и практически не сгорают при снятии средств со счёта», — объясняет Голубева. Депозиты, которые предлагают опции по частичному снятию или пополнению вклада в течение всего срока его действия, чаще всего начисляют проценты по значительно более низкой ставке и, по словам эксперта, обычно не интересны клиентам.

Такая ликвидность превращает накопительный счёт в оптимальный инструмент для размещения резервного фонда. «На накопительном счёте можно держать часть подушки безопасности, чтобы иметь возможность быстрого доступа к деньгам», — подтверждает заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров.

По словам генерального директора американской компании по финансовому консультированию Fiscal Fitness Phoenix Келсы Дики, накопительные счета часто называют амортизационными фондами. Одно из главных их преимуществ — возможность снизить уровень беспокойства и страха, связанных с возможными расходами.

Дики приводит пример клиента, у которого был один сберегательный счёт с $5 тысячами — и когда ему понадобилось снять оттуда средства на ремонт машины, он почувствовал вину: опустошать единственный фонд казалось слишком тревожной затеей.

Чтобы избежать этого, Дики советует разделить одну большую подушку безопасности на несколько маленьких на разных накопительных счетах — например, запас денег на ремонт автомобиля, на оплату медицинских счетов, на покупку одежды и так далее — и пополнять их ежемесячно небольшими суммами. Таким образом можно подготовиться к довольно крупным регулярным расходам без всякого вреда как для бюджета, так и для собственного душевного состояния.

Передержка денег и накопления на цели

Накопительный счёт подойдёт, если человеку нужно разместить средства «на передержку» на короткий срок: если человек продал квартиру, а через три месяца собирается покупать вторую, приводит пример Сергей Макаров. Это в любом случае лучше, чем держать дома наличные: на накопительном счёте деньги будут приносить процент, который хотя бы частично позволит нивелировать инфляцию, объясняет эксперт.

Также, по мнению Макарова, такой счёт удобно использовать для накоплений на цели. «Если цель краткосрочная, в пределах года, и не укладывается в стандартные рамки депозитов, то использовать другие инструменты для накоплений помимо сберегательного счёта нет особого смысла», — считает эксперт. И предупреждает: не стоит вкладывать деньги на такой короткий срок в инструменты с высоким риском, например в акции.

Екатерина Голубева, как и Келса Дики, советует разделить сбережения на несколько разных счетов, если деньги откладываются на разные цели. «У меня есть несколько блоков расходов, по которым я распределяю свои средства сразу, как только получаю доход. Под каждый такой фонд у меня открыт свой накопительный счёт, это удобно», — делится опытом финансовый советник.

Разделение накопительных счетов по целям позволяет визуализировать их, а также расставить приоритеты, замечает Келса Дики. К примеру, если вам срочно нужно купить билеты на концерт, то вы можете сознательно взять средства из накоплений на одежду — и обозначить таким образом, что концерт для вас сейчас важнее нового гардероба.

Важное замечание

Если вы собираетесь распределять средства по нескольким накопительным счетам, следует обратить внимание, чтобы на всех ваших счетах, включая карты, депозиты и начисленные проценты, в одном банке находилось не более 1,4 миллиона ₽ — это сумма, которая застрахована АСВ, напоминает Екатерина Голубева.

По мнению Сергея Макарова, это правило также может послужить поводом к разделению одного большого накопительного счёта на несколько. При этом становиться клиентом нового банка только ради нового счёта нецелесообразно — скорее всего, это только усложнит контроль за денежными потоками. Эксперт советует привязывать счета к картам, на которые регулярно поступают деньги.

Накопительный счёт: подводные камни

Случайные траты. Быстрый доступ к деньгам оказывается одновременно и преимуществом, и недостатком накопительных счетов: такие сбережения легче потратить, предупреждает Сергей Макаров. В случае если деньги «утекли» на незапланированные траты, разумнее всего будет вернуть их в копилку сразу, как только появится возможность.

Условия по процентной ставке. Прежде чем открывать накопительный счёт, финансовые консультанты советуют внимательно изучить условия и тарифы банков. Подвохов здесь может быть несколько:

  • Ступенчатая процентная ставка, которая зависит от периода нахождения средств на счёте. Пример: 12 месяц — 7%, 35 месяц — 5%, 611 месяц — 5,5%, далее — 6%.

  • Ставка, которая зависит от размера трат по карте, привязанной к накопительному счёту. Пример: траты до 10 тысяч ₽/месяц — 6%, 1030 тысяч ₽ — 7%, 3050 тысяч ₽ — 7,5%, 5085 тысяч ₽ — 7,75%, далее — 8,5%.

  • Ставка зависит от суммы, которая находится на счёте (в том числе может снижаться, если сумма превышает верхнюю допустимую границу). Пример: остаток до 700 тысяч ₽ — 6%, свыше 700 тысяч ₽ — 5%.

При этом если сравнить предложения по вкладам и накопительным счетам в одном и том же банке, депозиты всё же будут иметь более высокую доходность, предупреждает Екатерина Голубева. Если средства, которые вы собираетесь держать на счёте, не понадобятся вам в течение года, выгоднее будет разместить их на вкладе.

Кроме того, банк имеет право в одностороннем порядке менять процентную ставку на накопительном счёте — как в сторону увеличения, так и в сторону снижения (что бывает намного чаще). В этом случае депозит окажется надёжнее, поскольку процентная ставка фиксируется на весь срок его действия, поясняет Голубева.

Платное обслуживание и комиссии. Накопительный счёт часто бывает привязан к дебетовой карте, с которой может взиматься плата за обслуживание. Екатерина Голубева рекомендует выбирать для накопительного счёта карты с бесплатным обслуживанием либо следить за тем, чтобы комиссия не превышала размер дохода от процентов по счёту.

Тем, кто решит открыть накопительный счёт без карты в банке, следует обратить внимание на комиссию за снятие наличных через кассу — банки всё чаще вводят плату за эту услугу. Иногда бывает выгоднее всё же открыть карту, резюмирует Голубева.

Автор: Анна Левочкина, Екатерина Аликина, иллюстрация – Ламия Аль Дари