8 ошибок, которые допускают банковские вкладчики

1. Размещать на вкладе в одном банке более 1,4 млн рублей.

По закону средства физического лица, размещённые в банке, страхуются государством. Так, если у кредитной организации отзовут лицензию, вы получите из АСВ (Агентства по страхованию вкладов) обратно свои деньги, но не более 1,4 млн рублей. Поэтому если вы хотите хранить на депозите более крупную сумму, лучше разбейте её на несколько частей и разместите в нескольких банках.

2. Выбирать банк, исходя только из высокой процентной ставки по вкладу.

Ставка по вкладу выше рынка может сигнализировать о том, что у банка есть проблемы с живыми деньгами. Поэтому выбирайте банк, а не процент. Прежде чем нести деньги на выгодный депозит, посмотрите, какое место занимает банк по объёму вкладов, почитайте, нет ли о нём негатива в новостях и не понижали ли агентства его рейтинг.

3. Забирать деньги со вклада раньше срока.

Если вы положили деньги на вклад и хотите забрать их раньше оговорённого срока, банк штрафует за такой возврат сниженным процентом. Поэтому если вы знаете, что вам могут понадобиться эти деньги, выбирайте вклад с возможностью частичного снятия средств (или вообще не открывайте). Вместо этого деньги можно положить на карту с процентом на остаток.

4. Не фиксировать документально пополнение вклада.

Если вы выбрали вклад с возможностью пополнения, чеки о дополнительном внесении денежных средств на счёт лучше сохранять. Когда у вкладчика есть на руках договор о внесении на счёт первоначальной суммы вклада, но нет документов о пополнении счёта, он может получить неполную компенсацию из АСВ, если у банка отзовут лицензию.

5. Путать обычный срочный и инвестиционный вклады.

В эту ловушку часто попадают пожилые люди. Сотрудник банка делает предложение — перевести деньги на «инвестиционный вклад», а по факту — вложить часть средств в ПИФы или в накопительные страховые продукты (НСЖ или ИСЖ). Доходность, которую анонсирует сотрудник банка, может быть выше средней ставки депозита — 10% и более. Здесь есть подвох: возврат средств по инвестиционным продуктам не гарантирован, если у банка отзовут лицензию. Плюс доход по таким продуктам не гарантируется.

6. Выбрать вклад со «ступенчатой» ставкой, не изучив предварительно условия.

Сегодня банки делают много предложений со ступенчатой ставкой. Процент по вкладу в таких продуктах может меняться в зависимости от периода. Например, первые 100 дней — 5%, следующие 100 дней — 6%, а в последний период — 7%. В рекламе вкладчик обычно видит самый высокий за весь период процент. За счёт этого у клиента может быть ощущение, что предлагаемый  вклад выгоднее остальных. Выбирая такой «лестничный» депозит, принимайте во внимание среднюю ставку за весь его срок.

7. Не хранить документы после открытия вклада онлайн.

Большинство банков предлагают более выгодные условия по открытию вклада в системе интернет-банкинга. Однако бумажный договор после открытия такого вклада клиент не получает. На случай проблем у банка стоит подстраховаться и получить в банке распечатанный договор вклада или выписку со счёта с подтверждением суммы.

8. Допускать автоматическую пролонгацию депозита.

Обычная практика для банков — продлевать вклад на невыгодных условиях. Порой это может быть даже ставка вклада «до востребования» — от 0,01% до 0,1% в рублях. Чтобы деньги работали на вас беспрерывно, запомните дату окончания вклада и вовремя его продлите, выбрав из предложений своего банка. Также вы можете перевести деньги в другую кредитную организацию. Сравнить условия по вкладам лучше заранее.