Накопления
Деньги
Недвижимость
Авто
Жизнь
Бизнес и работа
Банки регулярно пересматривают ставки по вкладам — разобрались‚ почему они так делают и какие факторы влияют на размер ставок.
Редактор по инвестициям
Что такое ставка по вкладу
Ставка по вкладу —
это то вознаграждение, которое банк готов выплатить вкладчику за право пользования его деньгами. Например, вкладчик разместил вклад на сумму 100 тысяч ₽ на год по ставке 10%. Это значит, что через год банк должен вернуть ему 110 тысяч ₽: 100 тысяч ₽ — это деньги самого вкладчика, а 10 тысяч ₽ — это его доход.
В течение срока вклада банк имеет право пользоваться средствами вкладчика — он может их инвестировать в любые проекты, например выдавать в долг заёмщикам. Если банк привлёк у вкладчика 100 тысяч ₽ под 10%, то выдать кредит он может по ставке 15%. В таком случае заёмщик возьмёт 100 тысяч ₽ в долг у банка, а вернёт уже 115 тысяч ₽. Из этих денег банк вернёт вкладчику 110 тысяч ₽, а разница — 5000 ₽ — будет прибылью банка. В реальности ставки по кредитам намного выше, а прибыль банков измеряется зачастую миллиардами рублей.
Почему ставка на каждый срок разная
Обычно ставка по вкладу зависит от срока, на который человек открывает вклад.
Например
На год ставка может составить 10% годовых, на полгода — 15% годовых, а на два года, наоборот, 7%. Это означает, что банку надо сохранить вкладчиков в первую очередь на полгода. И что банк верит в то, что ставки в экономике не изменятся как минимум в течение шести месяцев.
Срок вклада нужен банку для того, чтобы он точно знал, в течение какого времени он сможет пользоваться деньгами вкладчика. Это позволяет банку спланировать свои расходы и доходы на перспективу, например рассчитать, когда он должен вернуть деньги. Поэтому банки обычно запрещают снимать средства со вклада досрочно без потери процентов.
Почему банк снижает ставку при досрочном снятии денег
Банки не вправе запретить заёмщику забрать свои деньги, но могут отказать в начислении процентов, если вкладчик передумал и решил вернуть свои средства раньше срока.
Например
Человек открыл вклад на год на сумму 100 тысяч ₽ и решил забрать деньги через месяц. Однако его денег у банка уже нет — он их инвестировал во что-то, предположим, отдал в долг кому-то другому. Поэтому возвращать деньги вкладчику банку придётся из своих средств, а потом ждать, когда заёмщик вернёт эти деньги с процентами, чтобы из них покрыть эти убытки.
Для того чтобы избежать таких ситуаций, банк устанавливает, по сути, запретительный процент на снятие денег со вклада раньше срока. Обычно эта ставка называется ставкой до востребования и составляет 0,01%. Даже если у вкладчика накопились проценты, в случае досрочного снятия они фактически обнуляются.
Если сразу множество вкладчиков захотят вернуть свои деньги, например, испугавшись экономического кризиса, то банку придётся им заплатить. Но ресурсов может не хватить, и тогда он обанкротится. Поэтому в момент любого кризиса банки стремятся максимально успокоить вкладчиков — например, предлагают им вклады по очень высоким ставкам.
Почему меняются ставки по вкладам
Основная причина изменения ставок по вкладам — это политика Центробанка. У Центробанка есть так называемая ключевая ставка, которая показывает, по какой цене банки могут брать деньги в долг у него. Здесь можно подробно прочитать, как связана ключевая ставка и ставки по вкладам.
Обычно ставка по вкладу не бывает выше ключевой ставки Центробанка — иначе получается, что банк переплачивает, ведь он может взять деньги у ЦБ в долг дешевле. Например, в мае 2024 года ключевая ставка составляет 16%. Это означает, что банки могут взять деньги в долг по такой ставке, и делать ставки по вкладам выше им невыгодно.
Однако на рынке можно найти вклады со ставками 17%. Чаще всего это объясняется тем, что банки хотят привлечь новых клиентов — по сути, это рекламная кампания, и такие рекордные ставки банк может зафиксировать на короткий срок, например на несколько месяцев. Более того, даже в списке требований к вкладчикам для открытия такого вклада часто указывают дополнительный пункт — отсутствие вкладов в конкретном банке за последние несколько месяцев.
В случае изменения ключевой ставки банки также изменяют ставки по вкладам. Более того, некоторые из них начинают анонсировать новые условия по вкладам накануне объявления решения Центробанка. Это делается для того, чтобы удержать клиентов в случае резких изменений на рынке.