Банки урезают суммы по ипотеке: как повысить шансы на одобрение

Банки сокращают суммы одобряемых заявок на ипотеку

Разница между запрашиваемой и одобряемой суммой по ипотеке превысила 32% в четвертом квартале 2025 года: в среднем заемщики просили 6,1 миллиона рублей, а банки были готовы выдать только 4,1 миллиона рублей, следует из данных Банка России. В третьем квартале 2026 года разрыв составлял 21%.

Одновременно сократилась доля одобрений по ипотеке. В четвертом квартале 2025 года банки одобряли 30–37% заявок, а годом ранее показатель был 43–51%, следует из данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Что это значит для заемщиков

Для заемщиков сокращение суммы по ипотеке становится проблемой — недостающие деньги покупателям приходится искать самостоятельно, поскольку застройщики не предоставляют такие крупные скидки, отметила ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова.

Одобренная ипотечная заявка обычно действует до двух месяцев, за это время заемщик может скорректировать свои планы и подобрать более дешевый объект, говорит директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Виталий Костюкевич.

Решение банка по предварительной заявке носит ориентировочный характер, подчеркнули в банке «Новиком». Итоговая сумма кредита может измениться после проверки документов, оценки доходов и анализа конкретного объекта недвижимости.

Почему банки стали жестче оценивать заемщиков

Банки стали строже подходить к оценке клиентов, в том числе по льготной ипотеке. Фактически банки оценивают платежеспособность клиента так, будто ипотека выдана уже на рыночных условиях, рассказала заместитель руководителя ипотечного департамента компании «Этажи» Татьяна Решетникова. Из-за этого снижается максимальный размер ипотеки даже по льготным программам.

Дополнительное давление создает рост цен на жилье. В 2025 году недвижимость в России подорожала в среднем на 9% — в полтора раза выше официальной инфляции. Россиянам требуются все более крупные кредиты, а банки, наоборот, стараются ограничивать риски и выдавать меньшие суммы, указывает Наталья Мильчакова.

На что обращают внимание банки

Один из ключевых для банка факторов — первоначальный взнос по ипотеке. Если он составляет менее 20–30% стоимости жилья, получить одобрение сложнее, отметил управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич.

Другой важный фактор — показатель долговой нагрузки (ПДН). Если на ежемесячные выплаты по кредитам уходит более 80% дохода заемщика, такой кредит считается высокорискованным. Кроме того, для банков действуют лимиты на выдачу кредитов заемщикам с долговой нагрузкой выше 50%.

Банки в целом ужесточают внутреннюю риск-политику, опасаясь дальнейшего снижения платежеспособности населения и роста просроченной задолженности, которая начала увеличиваться еще в конце 2025 года, добавляет директор рейтингов финансовых институтов НРА Наталия Богомолова.

В 2026 году условия получения ипотеки стали еще жестче:

• с 1 февраля 2026 года действует правило «одна семейная ипотека на семью»;
• с 1 апреля 2026 года для получения займа требуется подтвержденный «белый» доход.

Как подготовиться к оформлению ипотеки в 2026 году: пошаговая инструкция

Читать по теме

Что делать, если банк отказал в нужной сумме

1. Привлечь созаемщика с подтвержденным доходом. В таком случае долговая нагрузка будет считаться в совокупности, что повысит шансы на одобрение.
2. Подтвердить дополнительные источники дохода.
3. Увеличить первоначальный взнос.
4. В ряде случаев имеет смысл временно отложить покупку жилья и накопить больше собственных средств.
5. Уменьшить долговую нагрузку, закрыв действующие кредиты и кредитные карты.
6. Увеличить срок ипотеки. В таком случае ежемесячный платеж станет ниже, а вероятность получения нужной суммы может вырасти.

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!