Бытовая аналитика: один крупный кредит VS пять маленьких займов

Мой знакомый никогда не брал кредит, для него взять взаймы у банка сродни катастрофе вселенского масштаба, куда лучше положить зубы на полку. Другая крайность, которую мне доводилось наблюдать – наличие сразу пяти кредитов в одних руках другого знакомого. Суммы небольшие, даты платежей разные. Не проще ли было сразу оформить один кредит покрупнее и насколько выгодно теперь перекредитоваться?

Идеальный вариант 

Идеальная ситуация – это когда заёмные средства вовсе не нужны. Но если они все же потребовались, то идеально уже будет оформить кредит или несколько кредитов по низкой ставке. 

Один из самых дешёвых вариантов, который  мы нашли – 10% годовых. Представим, что вам потребовались 150 тыс. рублей. Попробуем занять их сразу одним куском и по частям. 

Разницы в деньгах нет. Здесь скорее вопрос удобства – вносить платежи в  один банк сразу или в разные даты в разные банки несколькими частями. 

Но стоит учитывать, что найти сразу пять банков, которые выдадут вам кредит под 10% из ряда фантастики, стоимость будет отличаться. Для расчётов возьмем пять предложений по разной, но все же самой выгодной цене. 

Как видно из расчётов, пока лидирует один более крупный кредит. Сравним теперь не минимальные ставки, заявленные банками, а средние значения по уже выданным кредитам – что ближе к реальности.

Реальный вариант

Согласно данным Банка России по итогам первого квартала 2015 года средние значения стоимости нецелевого потребительского кредита в зависимости от суммы составляет 29-43%.

В нашем случае получается, что заёмщик может оформить один крупный кредит за 28,9% или три кредита за 42,9% и еще два за 33,4%. В пересчёте на рубли полная стоимость кредита в первом случае составит 24,5 тыс. рублей, а во втором – 32,3 тыс. рублей.

Если мелкие кредиты оформлялись на покупку бытовой техники в торговых точках (POS-кредиты), то их стоимость будет чуть выше.

Постепенное оформление

Из получившихся цифр чётко видно, что выгоднее. Но возвращаясь опять же к опыту моего знакомого – свои пять кредитов он брал не сразу, а оформлял их постепенно, ещё и на разные сроки. Поэтому в его случае разница в переплате ниже. 

Рефинансирование

Опасность  нескольких кредитов состоит в том, что в случае возникновения финансовых затруднений заёмщику придётся договариваться о реструктуризации долга сразу с разными банками. И сделать это надо таким образом, чтобы ни один из них не чувствовал себя ущемлённым. 

Если кредиты уже оформлены в количестве все тех же пяти штук, то ради подстраховки на будущее можно рассмотреть вариант рефинансирования этих займов – попробовать оформить один большой кредит и с его помощью закрыть все мелкие займы. 

По расчётам Сравни.ру, стоимость кредитов на рефинансирование находится в диапазоне 17-45%. Среднее значение ставки при сумме займа от 100 тыс. рублей (уже по данным Центробанка) – 28,9%. Всего нам удалось найти на рынке два десятка предложений по рефинансированию. 

В вопросах рефинансирования главное не перестараться. Специалисты отмечают, что бывали случаи, когда заёмщики буквально подсаживались на этот механизм: набирали новые кредиты для погашения старых, и так ещё и ещё. Такое мини-подобие финансовых пирамид. А как мы с вами знаем – их крах неизбежен.

Процесс оформления кредита вне зависимости от размера и количества должен начинаться с ответов на два вопроса: могу ли я обойтись без кредита и смогу ли я без просрочек его погасить? Единственно-возможная  правильная  комбинация ответов должна выглядеть так:  1) нет; 2) да.