Что делать, если страховщик занижает выплату по ОСАГО

Ремонт или выплата

В большинстве случаев по ОСАГО предусмотрен ремонт. Это прописано в пункте 15.1 статьи 12 закона об ОСАГО. Однако деньги выплатят, если:

• потерпевший погиб;
• потерпевший получил травмы средней тяжести или тяжёлые травмы либо остался инвалидом;
• машина полностью уничтожена;
• страховая и потерпевший заключили письменное соглашение о денежном возмещении;
• в 50 км от места жительства потерпевшего нет сервиса, который сможет отремонтировать машину, или страховая компания не сотрудничает с таким сервисом;
• цена ремонта превышает лимиты по европротоколу и необходима доплата.

Подробнее о ремонте можно узнать в нашей статье «5 главных вопросов и ответов про ремонт по ОСАГО».

Как рассчитывают выплату по ОСАГО

Её рассчитывают по формуле:

Общий размер компенсации = стоимость ремонта + стоимость расходных материалов + стоимость деталей.

С 19 октября 2022 года вступили в силу новые справочники оценки средней стоимости запчастей. Их стоимость выросла в среднем на 28,7%.

Что может снизить величину выплаты

Износ

Чем дольше используется автомобиль, тем сильнее он изнашивается. Если положена выплата вместо ремонта, она производится с учётом износа. Износ рассчитывают согласно Положению ЦБ РФ. В него входят такие показатели:

• дата выпуска машины;
• марка машины;
• дата ДТП;
• пробег машины (если посчитать его невозможно — считают по справочнику ЦБ о среднегодовых показателях пробега);
• возраст деталей, подлежащих замене.

Согласно пункту 19 статьи 12 закона об ОСАГО, страховщик не вправе компенсировать меньше чем 50% от стоимости деталей, даже если износ составит более 50%. При этом для некоторых запчастей износ вообще не учитывается — расчёт должен идти по полной стоимости. Это касается в большей степени деталей тормозной системы.

✅ Как решить проблему

Единственная возможность избежать расчёта износа — это ремонт вместо денежной выплаты. Но нужно быть готовым к тому, что ремонт в наших реалиях при проблемах с логистикой может затянуться дольше чем на положенный месяц. Поэтому стоит просчитать, не окажутся ли издержки от долговременного отсутствия машины больше, чем выплата с учётом износа.

Стоимость нормо-часов

Стоимость самого ремонта как услуги рассчитывают по фиксированным ставкам стоимости нормо-часов. Их устанавливает ЦБ. Они зависят от многих факторов: какие именно потребуются работы, какой это регион, какая марка машины и так далее. Расчёт идёт для конкретной машины по выбранным параметрам с помощью методов математической статистики.

Автовладельцу, которому положена денежная выплата по ОСАГО, нужно будет самому найти подходящую станцию техобслуживания (СТО) для ремонта своей машины. И выплаты может не хватить для ремонта, так как нормо-час в выбранной автолюбителем СТО может стоить дороже, чем рассчитанная фиксированная ставка.

Со стороны СТО это не является нарушением закона, потому что они имеют право устанавливать стоимость своих услуг индивидуально, не ориентируясь на методику расчёта ЦБ.

✅ Как решить проблему

Очень тщательно выбирать автомастерскую. Искать СТО с ценой нормо-часа, максимально приближённой к назначенной фиксированной ставке. Однако в этом случае нужно учитывать качество ремонта.

Скрытые дефекты

Иногда автовладелец может предположить, что машина пострадала сильнее, чем указано в документах ГИБДД, за счёт скрытых дефектов. В этом случае нужно попросить страховую компанию провести экспертизу, учесть скрытые дефекты и включить стоимость их устранения в страховую выплату. Однако страховщики могут от такой экспертизы отказаться и постановить выплатить компенсацию, покрывающую только видимые дефекты.

✅ Как решить проблему

Обратиться к независимому эксперту. Он зафиксирует скрытые дефекты и укажет в документах, что они получены в результате конкретного ДТП. Сначала автолюбителю придётся самому оплатить услуги эксперта, но потом эту сумму должны будут включить в стоимость компенсации. На экспертизу необходимо заранее пригласить страховщиков и виновника ДТП. Лучше сделать это заказным письмом.

Если страховая компания всё равно откажется признавать результаты независимой экспертизы, останется только обратиться в суд.

Ограниченная сумма компенсации по ОСАГО

Если машина дорогая и повреждения значительные, ущерб может превысить установленный законом лимит в 400 тысяч ₽. Тогда денег на ремонт не хватит.

Стоит также учитывать рост цен на детали и дефицит на определённые запчасти. Всё это тоже может повысить цену ремонта.

✅ Как решить проблему

Если расходы на ремонт превышают 400 тысяч ₽, потерпевшему автовладельцу потребуется обратиться за недостающей суммой к виновнику ДТП. Стоит сначала попытаться договориться, выслать документы от страховщика и досудебную претензию. Если виновник не захочет договариваться, также требуется обратиться в суд.

Чтобы не оказаться в такой ситуации и не платить из своих средств в случае аварии, также можно купить расширенное ОСАГО (его ещё называют ДСАГО — дополнительное страхование гражданской ответственности). По нему можно расширить выплаты пострадавшей стороне до 3 миллионов ₽.