Накопления
Деньги
Недвижимость
Авто
Жизнь
Бизнес и работа
Скоринг помогает банку оценить вероятность того, что заемщик будет вовремя возвращать кредит. На итоговую оценку влияют кредитная история, долговая нагрузка, действующие займы и другие параметры. Разбираемся, как именно работает механизм и что может сделать сам заемщик, чтобы улучшить свою кредитную оценку.
Что такое скоринг
Скоринг — это система статистической оценки кредитного риска. Банк анализирует информацию о клиенте и его кредитном поведении, после чего определяет вероятность того, что человек будет исполнять обязательства по кредиту.
Результатом становится определенная оценка риска. Она используется вместе с другими процедурами при принятии решения о выдаче кредита, его параметрах и размере лимита.
Какие данные учитывает скоринг
В скоринговой модели учитывается сразу несколько характеристик. Среди основных:
- кредитная история — наличие и характер просрочек, а также стабильность исполнения обязательств;
- долговая нагрузка — насколько велика совокупная задолженность и платежи по ней;
- действующие кредиты и займы — их количество и структура;
- кредитные заявки — в том числе частота обращений за новыми кредитными продуктами;
- доход и другие сведения о заемщике, которые банк получает в рамках предусмотренных законом процедур;
- параметры самого кредита — например, запрашиваемая сумма и другие условия продукта.
Конкретный набор показателей и их влияние на итоговую оценку зависят от банка и могут меняться со временем.
Евгения Абрамова
директор департамента гарантийного бизнеса АО «Национальный
Банк Сбережений»
«Есть и факторы, на которые заемщики часто не обращают внимания. Например, значение может иметь не только сам факт просрочки, но и ее длительность, регулярность возникновения и давность.
Существенную роль способна играть структура текущей задолженности: для модели важно, насколько активно человек использует доступные ему кредитные лимиты и какова совокупная долговая нагрузка. Именно поэтому две формально похожие кредитные истории могут восприниматься моделью по-разному.
Кроме того, большое количество заявок на кредит за короткий период может быть дополнительным сигналом повышенной потребности в заемных средствах, хотя само по себе наличие нескольких заявок не означает проблем с кредитоспособностью».
Как человек может повлиять на скоринговую оценку
Наиболее эффективный подход — постепенно формировать устойчивое кредитное поведение.
Для этого стоит:
- Своевременно вносить платежи по действующим кредитам. Важно выполнять обязательства в полном объеме и не допускать новых просрочек.
- Сокращать проблемную задолженность. Если просрочки уже возникали, стоит последовательно погашать такую задолженность и не допускать новых нарушений.
- Не подавать много заявок без необходимости. Частые обращения за кредитами за короткий период могут учитываться моделью как дополнительный фактор риска.
- Контролировать долговую нагрузку. Не стоит накапливать кредиты и использовать доступные лимиты на пределе своих возможностей.
- Регулярно проверять кредитную историю. Это позволяет заметить ошибки, неактуальные сведения или кредиты, которые человек не оформлял.
Если в кредитной истории обнаружилась неточность, ее исправление в установленном порядке может повлиять на последующую оценку.
Проверьте кредитный рейтинг на Сравни
Покажем, как вас оценивают банки, и предложим актуальные банковские предложения по кредитам.
Можно ли быстро повысить скоринговый балл
Универсального способа быстро «накрутить» скоринговый балл нет. Он формируется на основе кредитного поведения, поэтому попытки искусственно изменить отдельный показатель не заменяют нормального исполнения обязательств.
Евгения Абрамова
директор департамента гарантийного бизнеса АО «Национальный
Банк Сбережений»
«Положительная кредитная история формируется прежде всего последовательным и предсказуемым исполнением финансовых обязательств. Именно поэтому задача заемщика — не столько добиться определенной цифры, сколько поддерживать устойчивое кредитное поведение и не брать на себя долговую нагрузку, которую он не сможет комфортно обслуживать».
Таким образом, лучший способ улучшить свою кредитную оценку — вовремя платить по уже взятым обязательствам, разумно относиться к новым займам и контролировать собственную кредитную историю.
Чем скоринговый балл отличается от кредитного рейтинга
Скоринговый балл и кредитный рейтинг — это не одно и то же.
Скоринговая оценка используется конкретным кредитором для анализа риска при принятии решения по заявке. Банк или МФО самостоятельно определяет, какие показатели учитывать, как их взвешивать и какие правила применять.
Кредитный рейтинг формируется бюро кредитных историй на основе данных об обязательствах человека. Показатель отражает общую картину платежной дисциплины, но не заменяет внутреннюю модель банка.
Именно поэтому один и тот же человек может получить одобрение в одной организации и отказ в другой: кредиторы используют разные модели и критерии оценки.
Влияет ли скоринг на условия кредита
Да, оценка риска может использоваться не только для решения о выдаче займа. Она также учитывается при определении параметров предложения — например, суммы или лимита и других условий.
При этом высокий скоринговый балл не означает автоматического одобрения кредита или гарантированно низкой ставки. Итоговое решение принимается с учетом совокупности факторов.
Проверьте кредитный рейтинг на Сравни
Покажем, как вас оценивают банки, и предложим актуальные банковские предложения по кредитам.
Частые вопросы
Что сильнее всего влияет на скоринг?
Одними из основных факторов являются кредитная история, просрочки, долговая нагрузка, количество действующих обязательств и частота подачи заявок. При этом конкретный набор показателей и их вес зависят от банка.
Может ли одна просрочка испортить скоринг?
Сам факт просрочки важен, но модель может учитывать также ее длительность, регулярность и давность. Именно поэтому влияние зависит от конкретной ситуации.
Повлияют ли несколько заявок на кредит на оценку?
Большое количество заявок за короткий период может стать дополнительным сигналом риска. Однако несколько обращений сами по себе не означают, что заемщик ненадежен.
Как проверить, нет ли ошибок в кредитной истории?
Кредитную историю стоит регулярно проверять, чтобы вовремя обнаружить неточности или сведения о чужих кредитах. Если ошибка действительно есть, ее можно исправить в установленном порядке.
Можно ли самостоятельно узнать скоринговый балл банка?
Универсального скорингового балла не существует: каждый кредитор использует собственную модель оценки. Именно поэтому результат, рассчитанный одной организацией, не обязательно совпадает с оценкой другого банка.
Важное кратко
- Скоринг помогает банку оценить вероятность возврата кредита, но сам по себе не является автоматическим решением по заявке.
- На оценку влияют кредитная история, просрочки, долговая нагрузка, действующие кредиты и частота обращения за новыми займами.
- Улучшить кредитную оценку быстро нельзя: важнее своевременно платить по обязательствам, контролировать долги и регулярно проверять кредитную историю.
У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!
Читать по теме
Евгения Абрамова
директор департамента гарантийного бизнеса АО «Национальный
Банк Сбережений»
«Важно понимать, что скоринговый балл сам по себе не является автоматическим „вердиктом“: конкретные правила принятия решения у разных банков отличаются, а итоговая оценка может учитывать и дополнительные критерии».