logo
15 ноября 2018
4 467

Долги предпринимателя: почему банки отказывают в рефинансировании ИП

В общении с кредитными организациями предпринимателю приходится сложнее, чем физлицу. Его деятельность более рискованная, а результаты часто сложно спрогнозировать. В чём сегодня заключаются основные проблемы ИП и что с ними делать?

Екатерина Аликина

Индивидуальный предприниматель Дарья Иванова (фамилия изменена по просьбе героини) развивает свое дело с 2016 года. К моменту оформления статуса ИП у девушки было несколько действующих кредитов. Один был оформлен на учёбу, второй на дорогостоящие стоматологические услуги. Со временем добавилось ещё несколько кредитных карт. Сейчас общий долг Дарьи 700 000 ₽, ежемесячный платёж — 58 000 ₽.

Все эти годы бизнес шёл хорошо, но высокий ежемесячный платёж по кредитам навёл Дарью на мысль объединить действующие займы в один, оформить рефинансирование в одном из банков и по возможности снизить ставку. Кредиты были оформлены на физическое лицо, поэтому и запросы Дарья также делала как розничный клиент. Однако когда представители банков узнавали, что девушка работает не по найму, а как предприниматель, как правило, они отказывали в рефинансировании или вместо рефинансирования предлагали оформить обычный потребительский кредит на небольшую сумму.

Дарья обратилась в 7 розничных банков. В двух ей сразу отказали, ответив, что не работают с кредитами индивидуальных предпринимателей. В остальных предлагали обычные потребительские кредиты на меньшие суммы (максимум на 300 000 ₽). «Предпринимателям проблематично обращаться в банки за рефинансированием, даже кассиру магазина, наверное, будет проще, сетует Дарья. Это при том, что у меня уже три года ИП с достаточно высоким прозрачным оборотом и хорошая кредитная история без единой просрочки».

Эта история закончилась тем, что на момент подготовки материала большую часть долга Дарья закрыла в восьмом розничном банке, в который она обратилась. Там, как и в нескольких других кредитных организациях, ей одобрили обычный кредит наличными — но в этот раз в размере 400 000 ₽ по ставке 19,9% годовых сроком на три года. Дарья перекрыла с помощью этой суммы более половины своих долгов в первую очередь кредит наличными и карты с самыми высокими ставками. Благодаря более долгому сроку нового кредита ежемесячный платёж снизился до 30 000 ₽. Но получить рефинансирование так и не удалось.

Подобрать банк для рефинансирования 

Калькулятор Сравни.ру

ИП и банки

Как рассказал источник Сравни.ру в одном из крупных банков на условиях анонимности, индивидуальные предприниматели действительно более рискованные заёмщики, нежели наёмные работники со стабильным ежемесячным доходом. По статистике, они платят хуже. В случае потери работы у человека, который зарабатывал, скажем, 100 000 ₽ в месяц, заработок на следующей работе в среднем изменится на 30%. В случае если дела плохо пойдут у ИП, совершенно не очевидно, что его доход восстановится до необходимого уровня.

Руководитель банка для бизнеса «Сфера» Дмитрий Костенко также замечает, что в банках считается, что если у человека есть ИП, то он берёт кредит на развитие бизнеса, пополнение оборотных средств. «С учётом предпринимательского риска есть вероятность, что в будущем человек потеряет одновременно источники дохода и погашения кредита», говорит эксперт.

По словам начальника управления кредитования блока «Малый и средний корпоративный бизнес» Альфа-Банка Ирины Поповой, для оценки ИП банки используют критерии, во многом схожие с теми, которые действуют для розничных заёмщиков: кредитная история, сведения о штрафах, задолженностях по налогам, сведения о судимости, уровень долговой нагрузки, которую заёмщик способен комфортно выдерживать, и т. п.

В случае с кредитованием ИП банки также придерживаются определённых ориентиров по общей долговой нагрузке, отмечает Ирина Попова. Комфортный уровень нагрузки когда платежи по всем кредитам не превышают 60–80% от чистой прибыли ИП, также размер кредита может определяться в зависимости от оборота бизнеса (соотношение выручка/кредит). «Если экономическая ситуация в стране стабильна, то банки смягчают эти требования, повышая границы, и, наоборот, ужесточают, если экономика стагнирует», замечает Попова.    

Как получить рефинансирование

Для рефинансирования кредита индивидуальный предприниматель должен подтвердить свою занятость официальными декларациями: 3-НДФЛ, УСН или ЕНВД. При этом ИП должен вести свою деятельность более года. Также значительная часть оборотов предпринимателя должна проходить по расчётному счёту. «К слову, многие банки, специализирующиеся на работе с физическими лицами, принципиально не кредитуют ИП, рассказывает Дмитрий Костенко из банка “Сфера”. Поэтому за кредитами лучше обращаться в специализирующиеся на работе с бизнесом банки».

Для того чтобы банк одобрил заявку на рефинансирование, важно иметь положительную кредитную историю. «Не нужно обращаться за получением кредита в МФО, советует Дмитрий Костенко. И стоит проводить выручки по расчётным счетам». Чтобы получить одобрение, важно не иметь судимостей, не входить в списки террористов и банкротов и не находиться в базе Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

Пакет документов, необходимых для рефинансирования:

  • документы, подтверждающие деятельность ИП: декларация и выписка по расчётному счёту;

  • пакет документов по кредиту(ам), который предполагается рефинансировать: кредитный договор, справка о платёжной дисциплине и справка об остатке задолженности по кредиту.

Внимание: если банк требует приобрести страховку, то он нарушает закон.

Тарифы для предпринимателей

Сегодня индивидуальные предприниматели сталкиваются c проблемами не только при получении кредитов или рефинансировании. Так, ещё в октябре стало известно, что ЦБ порекомендовал участникам рынка ужесточать комплаенс и повышать тарифы при переводе со счетов ИП на счета физлиц. Многие банки к повышению тарифов уже приступили. Например, в сентябре это сделал банк «Авангард».

По словам экспертов, такие платежи отнесены ЦБ к потенциально подозрительным, и банки опасаются понести ответственность за их проведение. Тарификация — это инструмент борьбы с обналом при переводе денег от юрлиц к физлицам. Кроме того, некоторые банки на этой волне пытаются дополнительно заработать на расчётно-кассовом обслуживании.

Ещё никто не оставил комментарий, вы можете быть первым

Войдите, чтобы оставить комментарий