Что такое инвестиционное страхование жизни и чем оно выгодно

Как работает инвестиционное страхование жизни

При заключении договора клиент вносит страховой взнос, который частично идёт на страховое покрытие. А оставшаяся часть инвестируется в финансовые инструменты.

Основная идея ИСЖ заключается в возможности получить доходность выше банковского вклада, одновременно обеспечивая защиту жизни и здоровья.

Однако ИСЖ имеет неоднозначную репутацию на российском рынке. По словам доцента РЭУ им. Г. В. Плеханова Венеры Шайдуллиной, один из ключевых факторов, вызывающих недоверие к этому продукту, — отсутствие государственной защиты вложений. «В отличие от банковских вкладов, где действует система страхования, ИСЖ не подпадает под подобные гарантии», — говорит она. Кроме того, существенным недостатком является невозможность досрочного вывода средств без значительных финансовых потерь.

Преимущества инвестиционного страхования жизни

Несмотря на определённые недостатки, ИСЖ обладает рядом преимуществ:

Страховая защита

Как отмечает аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов, в случае смерти клиента его семья получает гарантированную сумму: «Она составляет 100% вложенных средств плюс инфляция, то есть около 105–110% от первоначальной суммы взноса», — говорит эксперт.

Налоговые льготы

Клиенты могут рассчитывать на налоговый вычет в размере 13% от суммы взносов, если договор заключён на срок не менее пяти лет, подчёркивает руководитель отдела дистанционного обучения учебного центра ФГ «Финам» Артур Галяутдинов. Это означает, что часть уплаченных налогов можно вернуть, что делает продукт более привлекательным с точки зрения финансовой выгоды. Таким образом, налоговый вычет помогает компенсировать часть затрат на ИСЖ.

Защита от конфискации и ареста

Деньги, вложенные в ИСЖ, не могут быть изъяты кредиторами или судебными приставами (ФССП). Это означает, что даже при возникновении долговых обязательств у клиента его вложения в ИСЖ остаются неприкосновенными — в отличие от вкладов. Такой механизм делает этот финансовый инструмент привлекательным для людей, которые хотят защитить свои накопления от возможных судебных разбирательств.

Гибкость при назначении выгодоприобретателя

«ИСЖ позволяет оформить выплаты на любого выгодоприобретателя, а наследники и супруги не могут оспорить это решение», — поясняет Артур Галяутдинов. Это даёт возможность владельцу полиса самостоятельно определить, кто получит деньги в случае его смерти. В отличие от обычного наследования, которое может затянуться на месяцы и сопровождаться спорами, выплаты по ИСЖ производятся оперативно. Это делает ИСЖ удобным инструментом для передачи наследства, особенно если важно быстрое получение средств.

Другие интересные статьи на темы инвестиций и вкладов вы найдёте в телеграм-канале журнала Сравни.

Недостатки инвестиционного страхования жизни

Наряду с преимуществами ИСЖ имеет и ряд серьёзных минусов, которые влияют на его репутацию.

Высокие комиссии

«Комиссии страховых компаний могут достигать 15% от взносов, что значительно снижает конечную доходность», — отмечает Артур Галяутдинов. Это означает, что значительная часть внесённых средств уходит на оплату услуг страховщика, а не на формирование инвестиционного дохода. В результате реальная прибыль от вложений может оказаться ниже ожидаемой. Клиентам важно внимательно изучать условия договора, чтобы понимать, какие именно комиссии предусмотрены, и сравнивать предложения различных страховых компаний.

Низкая инвестиционная доходность

Доходность ИСЖ в России варьируется от 2% до 7% годовых, но с учётом комиссий она обычно становится ещё ниже, поясняет Владимир Чернов. По словам Венеры Шайдуллиной, ИСЖ потенциально может приносить доход выше банковских вкладов, но это не гарантируется и зависит от множества рыночных факторов. Это означает, что клиенты, ожидающие стабильного и высокого дохода, могут разочароваться в этом продукте. Поэтому перед оформлением договора стоит тщательно проанализировать рыночные перспективы и возможные сценарии доходности.

Ограниченная возможность досрочного расторжения

Клиенты сталкиваются с тем, что досрочный вывод денег сопровождается значительными финансовыми потерями. «Если вывести деньги раньше срока, часть средств страховая компания заберёт себе», — предупреждает Артур Галяутдинов. Это связано с тем, что страховые компании удерживают различные комиссии и штрафы за досрочное расторжение договора.

В результате клиент может получить обратно сумму значительно меньше той, что он вложил. Поэтому перед подписанием договора важно оценить свои финансовые планы и убедиться, что средства действительно могут быть размещены на долгосрочной основе.

Что такое долевое страхование жизни и для чего оно нужно

Читать по теме