iPhone сейчас, деньги потом: как отличить рассрочку от кредита?

В классическом понимании рассрочка – это возможность купить товар сейчас, а платить за него частями без переплаты. В такой ситуации участниками сделки являются две стороны: покупатель и продавец. Но в современных реалиях в эту цепочку вклинились банки и МФО.

«Можно говорить о том, что продажа товаров в рассрочку это в определённой степени альтернатива стандартному банковскому потребкредитованию, – рассказывает коммерческий директор сервиса онлайн-POS-кредитования AmmoPay Антон Чичварин. – Банки здесь сконцентрированы в основном на автокредитовании и дорогих потребительских кредитах таких как меховые изделия, электроника, бытовые товары и так далее, а МФО целенаправленно выбирают для себя низкорисковые сегменты: обувь, одежду, детские товары, услуги и прочее».

Поэтому МФО предлагают рассрочку на короткий срок, в среднем 1-3 месяца, а банки – на более долгий – от полугода до двух лет.

Проценты в подарок

Юридически всё выглядит иначе, вместо договора купли-продажи товара с рассрочкой платежа заключается кредитный договор или договор займа, но фактически – покупатель по-прежнему ничего не переплачивает.

«Как правило, это совместный продукт банка и магазина. Банк предоставляет клиенту кредит под сниженную процентную ставку, а магазин компенсирует эти проценты клиенту, предоставляя скидку на товар. Скидка магазина равна сумме начисленных по кредиту процентов. Таким образом, приобретая товар в рассрочку, клиент ничего не переплачивает по кредиту», – объясняет директор департамента развития потребительского кредитования банка «Хоум кредит» Владимир Борисенко.

В таком кредитном договоре, как и в обычном, указывается размер процентной ставки, но сумма кредита на товар в нём, по словам Владимира Борисенко, уменьшена на размер скидки от магазина.

Кредитный след

При оформлении рассрочки напрямую у продавца информация об этом остаётся только между участниками сделки, как только в дело вступает кредитная организация – факт рассрочки рассекречивается.

«Так как при оформлении рассрочки заключается кредитный договор, информация о нём отражается в кредитной истории клиента. За пропуск очередного платежа клиенту начисляется неустойка, факт просрочки тоже фиксируется», – говорит первый заместитель председателя правления банка «Русский стандарт» Евгений Лапин.

С опозданием

В случае задержки платежа по рассрочке клиенту, как и в случае с классическим кредитом, будет необходимо оплатить штраф за просрочку. «Например, клиент оформил рассрочку на три месяца. Каждый месяц ему нужно выплачивать по 33,3% от стоимости товара. Если вдруг он просрочил какой-то из платежей, то он соответственно должен будет внести сам этот платёж плюс штраф, у нас это 0,05% в день на сумму просроченного платежа», – рассказывает Антон Чичварин из AmmoPay.

На скидке недисциплинированное поведение заёмщика никак не отразится. Её нельзя обнулить, потому что она предоставляется магазином в момент покупки товара. Но просрочка может повлиять на размер ставки. По словам юриста юридического бюро «Байбуз и партнёры» Ивана Хорева, банк может предусмотреть в кредитном договоре условие о праве изменять величину процентов в одностороннем порядке.

«Таким образом, в случае просрочки платежа потребитель должен будет выплатить проценты в размере настолько высоком, что именно столько бы он выплатил банку, если бы брал товар не в рассрочку, а в кредит», – предупреждает юрист. Также банк может прописать, что в случае просрочки платежа он имеет право требовать возврата всей оставшейся суммы сразу.

Досрочный платёж

С одной стороны, об экономии за счёт досрочного внесения платежей не может быть и речи – ведь заёмщик фактически выплачивает только стоимость товара и фактически ничего не переплачивает. Но на деле у клиента есть возможность получить скидку от магазина и заплатить за это банку или МФО по минимуму.

«Скажем вы покупаете товар, который стоит 10 тыс. рублей, и магазин делает вам скидку в 1 тыс. рублей. То есть вы его покупаете за 9 тыс. рублей (это и есть тело кредита) плюс проценты за пользование займом в размере 1 тыс. рублей. Стоимость товара от этого для вас никак не меняется. То есть в итоге вы должны заплатить те же 10 тыс. рублей. Но если вы гасите раньше срока тело кредита, то соответственно экономите на процентах. И в принципе люди, которые знают об этом, специально оформляют рассрочку на товар ради скидки магазина, и погашают её на следующий же день. И таким образом они покупают товар стоимостью в 10 тысяч рублей за 9 тысяч», – объясняет коммерческий директор сервиса онлайн-POS-кредитования AmmoPay Антон Чичварин.

Однако этот механизм перестаёт действовать, если вместе с рассрочкой была оформлена страховка или другая дополнительная услуга, что встречается на практике. Правда и здесь есть место для манёвра – ведь с 1 июня 2016 года заёмщики имеют право в течение пяти дней отказаться от добровольной страховки и вернуть за неё деньги.

Кроме того, ни банк, ни МФО не имеют право навязывать страховку при оформлении кредита. «У нас страховка по рассрочке оформляется только по желанию клиента.  Мы её можем предложить, но на процент по рассрочке она никак не влияет», – прокомментировали в пресс-службе банка «Русский стандарт».

Больше не по вкусу

При возврате товара, купленного в рассрочку, заёмщику перечисляются все внесённые за него деньги без каких-либо списаний, уточняет Антон Чичварин из AmmoPay. Напомним, что по закону покупатель может отказаться от товара в течение 14 дней с момента покупки. Такая возможность не распространяется на лекарственные препараты, ювелирные изделия, нежнее бельё, косметику и парфюмерию.