Как погасить кредит досрочно: инструкция

Можно ли погасить кредит или микрозаём досрочно

По закону (N14-ФЗ) любой заёмщик в любое время имеет право погасить кредит досрочно полностью или частично. Это касается кредитов, взятых на любые цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Единственное условие для досрочного погашения — клиент должен уведомить банк о досрочном погашении минимум за 30 дней. В договоре может быть указан и более щадящий срок, например три дня или неделя до досрочного погашения.

🌟 При этом банк или МФО можно не уведомлять о любом досрочном погашении долга в течение 14 дней после взятия нецелевого кредита (потребкредита или микрозайма) и в течение 30 дней после оформления целевого кредита (автокредита или ипотеки).

Никаких штрафов или изменений в процентной ставке при досрочном погашении кредита или микрозайма быть не должно.

Как правильно погасить кредит досрочно

Погасить кредит досрочно можно полностью или частично.

По общему правилу, важно предупреждать банк о любом виде досрочного погашения минимум за 30 дней. В реальности для каждого вида погашения в договоре могут быть указаны разные сроки; например, для частичного досрочного погашения — уведомление за 30 дней, а для полного досрочного — за неделю или несколько дней. Лучше проверить, какие сроки прописаны в вашем договоре, и в целом узнать все условия досрочного погашения, в частности есть ли минимальный размер для частичного досрочного погашения и когда именно можно досрочно погасить кредит: в любую дату или только в дату очередного платежа.

Некоторые банки (например, Сбербанк и Тинькофф Банк) позволяют досрочно погасить кредит онлайн в приложении или личном кабинете на сайте. Также уведомление о досрочном погашении всегда можно подать лично в офисе банка. Уведомление пишут в свободной форме или по образцу, который дают в банке или МФО, и указывают сумму и дату досрочного погашения. Сумма досрочного погашения не включает в себя сумму регулярного платежа (его нужно платить отдельно). При частичном досрочном погашении в уведомлении нужно уточнить его тип: с уменьшением срока кредита или размера платежа.

При полном досрочном погашении важно уточнить в банке размер оставшегося долга на ту дату, когда планируется досрочное погашение. Надёжнее всего до погашения попросить в банке справку об остатке задолженности, заплатить всё в точности, а затем взять в банке справку о закрытии кредитного договора, которая подтверждает отсутствие задолженности.

О досрочном погашении в МФО нужно также предупредить за 30 календарных дней заказным письмом с уведомлением о вручении или написать заявление в офисе. Но в течение 14 дней после выдачи микрозайма МФО о досрочном погашении уведомлять необязательно.

👻 В законе об МФО (N151-ФЗ) также есть упоминание о досрочном погашении микрозайма. Однако там речь идёт не о сроках уведомления о досрочном погашении, а о штрафе за такое погашение. А именно: там написано, что если заёмщик-физлицо письменно уведомил МФО о частичном или полном досрочном погашении займа не менее чем за 10 дней, то МФО не вправе начислять штрафы. Однако об обязанности МФО принимать такое заявление за 10 дней до досрочного погашения прямо не написано. При этом МФО также подчиняются закону о потребкредитах и займах (N14-ФЗ), а там написано про срок уведомления в 30 дней до досрочного погашения. Из-за этого со сроками уведомления может возникнуть путаница. Можно узнать в МФО, за какой срок до досрочного погашения они ожидают получить уведомление — за 10 дней или за 30. Также срок уведомления может быть прописан в договоре. Надёжнее придерживаться максимального срока — 30 дней.

Как выгодно погасить кредит досрочно: 3 правила

✅ Вносить только свободные деньги

Досрочное погашение кредита — это в целом выгодно, потому что позволит сэкономить на переплате по процентам, а также в большинстве случаев вернуть часть денег за страховку.

Однако лучше вносить только свободные деньги и всегда иметь финансовую подушку из двух-трёх зарплат — тогда сильно снизится риск невыплаты обязательного платежа по кредиту в случае потери или сокращения дохода.

✅ Гасить кредит при низких ставках по вкладам

Если ставки по вкладам ниже, чем по вашему кредиту, то свободные деньги выгодно направить на погашение долга, чтобы не переплачивать проценты. К тому же обычно низкие ставки по вкладам сопровождаются невысокой инфляцией. Если деньги не обесцениваются, то после погашения кредита можно будет купить примерно столько же товаров, что и вместо погашения. Зато после досрочного погашения уже не придётся переплачивать банку за проценты.

И наоборот, если ставки по вкладам высокие и выше, чем по кредиту, то вместо досрочного погашения кредита выгоднее положить деньги на вклад. Помимо вклада, можно рассмотреть для такого вложения облигации федерального займа. При этом нужно также вносить ежемесячные платежи по кредиту.

✅ Выбирать уменьшение платежа, но платить прежнюю сумму

При частичном досрочном погашении кредита можно выбрать одну из двух опций — уменьшить срок кредита или регулярный платёж.

Если ежемесячно (или почти каждый месяц) погашать кредит досрочно, то выгоднее всего выбирать уменьшение платежа и продолжать платить банку прежнюю сумму регулярного платежа. Тогда уменьшится и переплата по кредиту, и срок кредита, и также будет постоянно уменьшаться обязательный платёж.

Разовое частичное досрочное погашение будет выгодным, если выбрать уменьшение срока кредита.

Подробные расчёты мы привели в этой статье ниже.

Как погасить несколько кредитов выгодно

Если кредитов несколько, то рациональнее всего сначала погасить кредит, на который уходит больше всего переплаты. Таким образом, сначала лучше направить силы на погашение кредита с самой высокой ставкой. Такая техника досрочного погашения кредитов называется «Лавина». Займы по убыванию ставки можно расположить так:

💸💸💸💸💸 микрозаймы — обычно самая высокая ставка;

💸💸💸💸 кредитные карты — высокая ставка вне льготного периода;

​​💸💸💸 потребительские кредиты («кредиты наличными»);

💸💸 автокредиты;

💸 ипотека.

В общем случае сначала лучше погасить микрозаймы, затем избавиться от долга по кредитной карте, а потом заняться досрочным погашением потребкредита.

Точнее всего считать переплату по кредиту не по одной только ставке, а по полной стоимости кредита. В полную стоимость кредита, кроме самого долга и процентов, входят дополнительные расходы: комиссия за выпуск и обслуживание кредитной карты, а также расходы на платежи третьим лицам, в частности на страховку, если она обязательна или влияет на ставку по кредиту.

❗ При досрочном погашении займа важно не допускать просрочки по другим кредитам. Из-за просрочек начисляются штрафы и портится кредитная история. Кредитную историю потом придётся планомерно улучшать — банки особенно внимательно изучают кредитную историю за последние два-три года.

Как выгоднее гасить кредит: сокращая срок или уменьшая платёж

При каждом частичном досрочном погашении кредита можно выбрать две опции:

• уменьшение дальнейших ежемесячных платежей;
• сокращение срока кредита.

Если вы только один раз можете досрочно погасить кредит, то выгоднее выбирать сокращение срока кредита — тогда общая переплата будет меньше. Пример расчёта для кредита в 1 миллион ₽ — в таблице:

Однако лучше всего досрочно погашать кредиты планомерно, каждый месяц. Для этого нужна самодисциплина, но она окупится большой суммой сохранённых денег, которые можно потратить на что-то приятное или полезное.

🤑 Если досрочно погашать кредит каждый месяц или почти каждый месяц, то выгоднее всего выбирать уменьшение платежа, но продолжать платить всё тот же первоначальный платёж. Тогда:

• уменьшается переплата — на столько же, как при сокращении срока кредита;
• сокращается срок кредита — на столько же, как при выборе сокращения срока кредита;
• уменьшается обязательный платёж, которого ждёт банк — ведь вы выбрали опцию уменьшения платежа. Если доход вдруг исчезнет или сократится, то получится платить банку уменьшенный им самим платёж и не испортить кредитную историю.

Рассчитать переплату при досрочном погашении кредита и сравнить разные варианты можно в кредитном калькуляторе с досрочным погашением, например в этом. На картинках — примеры наших расчётов.

Выбрали уменьшение платежа при ежемесячном досрочном погашении кредита. Переплата остаётся высокой — 307 433 ₽. Зато каждый месяц платить можно всё меньшую сумму.

Выбрали уменьшение платежа, но каждый раз продолжаем вносить всё тот же высокий платёж. Уменьшился срок кредита, а начисленные проценты минимальные — 282 765 ₽. Зато в случае чего теперь есть подстраховка в виде уменьшающегося каждый месяц обязательного платежа.

Выбрали просто сокращение срока кредита. Переплата тоже минимальная — 282 765 ₽, срок также сократится на семь месяцев. Но обязательный ежемесячный платёж останется прежним — подстраховки в случае потери дохода у нас нет.

В каких случаях невыгодно гасить кредит досрочно

Невыгодно досрочно гасить кредит, если:

• ставка по кредиту ниже, чем ставка по вкладу или доходность от облигаций федерального займа;
• на досрочное погашение кредита идут последние деньги, и финансовой подушки не остаётся;
• на досрочное погашение кредита идёт другой кредит, если только это не рефинансирование ради сильного снижения ставки;
• ожидается высокая инфляция, а зарплата гарантированно индексируется.

Как правильно погашать кредит досрочно

Вот что нужно помнить при досрочном погашении кредитов:

1. Важно уведомить банк или МФО о любом досрочном погашении займа заранее — минимум за 30 дней (точные сроки — в договоре).

2. При досрочном погашении кредита нужно обязательно указать опцию: снижаете вы срок кредита или ежемесячный платёж.

3. Для экономии важно ежемесячно гасить кредит дополнительными платежами.

4. Если ставки по вкладам выше, чем по кредиту, то выгоднее свободные деньги отправлять на вклад. Как только ситуация изменится — отправить накопленные деньги на досрочное погашение кредита.

5. При полном досрочном погашении кредита важно сначала взять в банке справку о сумме долга вместе с процентами на ту дату, когда вы осуществите платёж. И внести на счёт ровно эту сумму.

6. После полного досрочного погашения кредита обязательно нужно взять справку в банке об отсутствии долга (о закрытии кредитного договора и исполнении обязательств в полном объёме).

Можно ли вернуть деньги за страховку при погашении кредита

После полного досрочного погашения кредита можно вернуть часть денег за страховку, оформленную при получении кредита.

По договорам страхования, заключённым после 1 сентября 2020 года, вернуть деньги довольно просто, потому что закон установил процедуру возврата и обязал организации отдавать деньги. Вернуть деньги за страховку можно, если страховой случай не наступил.

Чтобы запросить возврат денег за страховку, нужно написать заявление о возврате части премии в страховую компанию и приложить к нему справку из банка о закрытии кредитного договора. Бланк заявления можно получить в страховой компании, с собой нужно взять паспорт.

По закону деньги должны вернуть в течение семи дней. Вернут часть денег пропорционально времени, за которое страховка не будет использована.

Подробнее о возврате денег за страховку можно прочитать в статье Сравни «Инструкция: как вернуть страховку, если рефинансировал или досрочно погасил ипотеку».

Если договор страхования заключён до 1 сентября 2020 года, то вернуть часть денег за страховку можно, если размер страхового возмещения равен долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением. Это условие должно быть прописано в договоре. А если сумма выплат не зависит от остатка по кредиту, то вернуть деньги за страховку вряд ли получится.

Как досрочно погасить кредит в Сбербанке

Частично или полностью досрочно погасить кредит или ипотеку в Сбербанке можно онлайн или в офисе.

В офисе Сбербанка нужно подать заявление о досрочном погашении и указать в нём сумму и счёт, с которого спишут деньги. Также нужно указать способ досрочного погашения, если оно частичное, — уменьшение срока кредита или ежемесячного платежа. Минимальной суммы для досрочного погашения в офисе Сбербанка нет.

Онлайн можно досрочно погасить кредит или ипотеку в приложении Сбербанка или в личном кабинете в «Сбербанк Онлайн». Нужно нажать на нужный кредит, перейти в раздел «Операции» и выбрать пункт «Погасить досрочно», а затем опцию сокращения срока кредита или уменьшения ежемесячного платежа, если погашение частичное. Онлайн получится погасить не менее 30% от размера ежемесячного платежа.

Где найти подработку: 26 идей для заработка онлайн и офлайн

Читать по теме