Как работают семейные счета в банках

Зачем нужны семейные счета

В 2018 году профессор маркетинга Эмили Гарбинская и профессор в области поведения покупателей Джо Глэдстоун провели два интересных эксперимента. Они хотели узнать, влияет ли наличие совместного счёта в семьях на принятие решений о покупках.

В первом эксперименте участников просили сначала убрать из кошелька одну карту (общую или личную), а потом выбрать, какую кружку купить: пивную или кофейную. Те участники, которые владели семейным счётом и оставили общую карту, выбрали кофейную кружку, так как она практичнее.

Во втором эксперименте участников попросили представить, что у них скромный бюджет и им нужно купить себе новую одежду. Они могли выбрать одежду для работы или для развлечений и светских мероприятий. После выбора участники должны были определить, насколько им необходимо обосновать партнёру эту покупку. Владельцы семейных счетов чаще считали, что они должны объяснить второй половинке, почему они купили эту вещь.

Учёные не остановились на этом и проанализировали годовые траты тех, кто открыл семейные счета, и тех, кто этого не сделал. Выяснилось, что у владельцев индивидуального счёта больше трат на развлечения, а у владельцев совместного — больше практических покупок. Так Эмили Гарбинская и Джо Глэдстоун доказали, что владельцы совместного счёта разумнее тратят деньги.

Что такое совместные счета и как они устроены

С 1 июня 2018 года согласно статье 845 ГК РФ банки могут (но не обязаны) открывать совместные счета, пополнять которые имеют право несколько человек. Такие счета чаще открывают семьи, поэтому их стали называть семейными, хотя счёт могут также открыть друзья или родственники. Закон не ограничивает количество человек, но банки своё ограничение всё-таки ставят. Например, в Альфа-Банке к семейному счёту можно присоединить до 4 человек.

Все, кто будет пользоваться счётом, заключают в банке договор. Для каждого совладельца банк выпускает карту. Она ничем не отличается от обычной — можно оплачивать покупки в интернете, рассчитываться в магазинах, автомастерских, платить за ЖКУ, снимать деньги. Вся история трат видна всем владельцам счёта в мобильном приложении или выписке. Счёт открывают бесплатно. Карты к счёту могут выдать бесплатно, могут взять за это деньги — тут на усмотрение банка.

В договоре можно выбрать одну из двух схем распоряжения деньгами:

1. Каждый тратит не больше суммы, которую внёс

Супруги открыли совместный счёт. Один кладёт 50 000 ₽, второй — 70 000 ₽. Столько же они и могут потратить. Совместный счёт помогает им видеть расходы каждого и понять, какую сумму они могут безболезненно для бюджета отложить на отдых.

2. Каждый тратит не больше доли, указанной в договоре

Супруги открыли совместный счёт. Один получает 50 000 ₽ в месяц, а второй — от 20 000 ₽ до 50 000 ₽. Доходы второго супруга нестабильны, но платить за коммуналку, сад и школу нужно каждый месяц. Поэтому они решили разделить доли по 50%. Если один пополнит счёт на 20 000 ₽, а второй на 50 000 ₽, то первый сможет потратить 50%, то есть 35 000 ₽.

Если у одного из совладельцев счёта образовалась задолженность государству (налоги, штрафы) или перед банком, то счёт могут арестовать. Если супруги не заключили брачный договор, то счёт арестуют полностью, так как по закону супруги отвечают общим имуществом.

Если же у супругов есть брачный контракт, то арест могут наложить на сумму не больше той, которая указана в договоре на открытие счёта. Например, муж должен государству 13 000 ₽ налогов. На совместном счету лежит 20 000 ₽, а по договору муж с женой могут распоряжаться 50% от суммы счёта. Тогда государство может наложить арест только на 10 000 ₽.

Чем совместный счёт отличается от выпуска дополнительной карты

Закон даёт возможность открыть совместный счёт, но банки не обязаны предоставлять такую услугу. Большинство ограничиваются выпуском дополнительных карт, привязанных к счёту. В чём разница?

При совместном счёте все участники — владельцы счёта. Если оформлять дополнительную карту, то один будет считаться основным владельцем счёта (держателем карты), а остальные — дополнительными держателями. Карта может открываться как на имя основного владельца, так и на чужое имя. Но она всегда привязана к основному счёту владельца. Чаще всего выпускается в той же валюте, но есть и исключения.

Дополнительную карту можно заказать к дебетовой или кредитной карте. Выпуск дополнительной карты почти у всех банков бесплатный, а обслуживание чуть дешевле, чем у основной. Например, владелец счёта может платить 450 ₽ в год за обслуживание основной карты и 300 ₽ в год за обслуживание дополнительной карты. Есть банки, где все карты бесплатные.

Условия доступа к счёту, пополнения и просмотра операций могут быть разными. Например, если открываете дополнительную карту в Сбербанке, пополнять её может только держатель счёта, устанавливается лимит трат, история покупок отображается у обоих. Проще говоря, использование дополнительных карт накладывает на их владельцев некоторые ограничения.

Вот какие возможности есть у владельцев совместного счёта, а также владельцев основных и дополнительных карт*.

Действия по счёту/карте	Владельцы совместного счёта	Владелец основной карты	Владелец дополнительной карты
Пополнять	+	+	+–
Переводить деньги	+	+	+–
Снимать наличные	+	+	+–
Проверять баланс	+	+	+
Оплачивать услуги и покупки	+	+	+
Видеть историю трат	+	+	+–
Получать выписку по счёту	+	+	+–
Подключать других участников	+	+	–
Устанавливать лимит трат	(согласно договору)	+	–
Использовать овердрафт	+	+	–

*В разных банках возможности держателей карт могут отличаться.

Выпустить дополнительную карту проще, чем открыть совместный счёт — необязательно даже идти для этого в банк. Кроме того, можно открыть дополнительные карты детям, даже если им нет 18 лет. Но наравне распоряжаться финансами, как при совместном счёте, нельзя.

Личный опыт: я выпустила для детей дополнительные карты

Я открыла карты в Тинькофф себе и двоим школьникам. Установила приложение, в котором видны все траты и удобно перекидывать с карты на карту. Есть кэшбэк за траты. Ещё можно назначать задания и устанавливать плату за них, но это противоречит моей модели воспитания.

Я вижу все траты дочери, плюс мне приходят СМС о каждой операции.

Однажды на детской карте у дочери не было денег, и я дала ей свою корпоративную карту. На удивление, дочь потратила гораздо меньше денег, чем обычно. И потом она призналась: «Знаешь, мам, я как-то опасалась сильно тратить деньги с твоей карты. Это же наши семейные деньги, вдруг нам не хватит на продукты». Так что на примере своей семьи я вижу, что совместное распоряжение финансами повышает ответственный подход к тратам.

Однажды сын потерял карту в школе. В мобильном приложении я могла её заблокировать, но вскоре карту нашли и вернули сыну.

Годовое обслуживание дополнительной карты дешевле, чем основной. Например, в Сбербанке обслуживание дебетовой карты Visa Classic стоит 450 ₽ в год, а дополнительной — 300 ₽.

Банки стараются привлекать клиентов, поэтому предлагают кэшбэки, бонусы, акции. К зарплатным картам тоже можно выпустить дополнительные карты.

Как подключить или закрыть совместный счёт

Всем участникам совместного счёта нужно заключать договор в банке и открывать общий счёт. Подключить нового участника к счёту можно в любое время.

Интересный пункт — наличие брачного договора. По умолчанию все средства будут общими, если в брачном договоре не прописаны другие условия.

Расторгнуть договор с банком можно в одностороннем порядке, без каких-либо проблем, согласие других владельцев счёта не требуется. Например, счёт открыт на мужа, жену и её родителей. Если муж хочет расторгнуть договор, то счёт так и останется совместным, только для жены и её родителей. При этом муж получит свою долю денег, согласно договору. Так делают, если просто не хотят больше вести совместный бюджет или в случае развода.

Если счёт открыт на двоих и один из владельцев счёта умер, то счёт уже не считается совместным. Банк переоформит услугу, и счёт будет индивидуальным, текущим.

Но распоряжаться деньгами на нём можно будет после вступления в наследство. Можно упростить процедуру получения денег, если сразу в банке составить завещательное распоряжение согласно статье 1128 ГК РФ. Его не нужно заверять у нотариуса, но оно касается конкретного счёта или вклада.

Совместный счёт можно открыть не в каждом банке. Наиболее приближённое к тому, что разрешает закон, предлагают Альфа-Банк и Райффайзенбанк. Изучайте условия в конкретном банке и после этого принимайте решение.

Как подключить дополнительные карты

Дополнительные карты всегда привязываются к основному счёту. Поэтому открыть такие карты может только владелец счёта. В Альфа-Банке можно сделать это через мобильное приложение. В SBI банке и Сбербанке нужно оставить заявку, а в Тинькофф — заказать карту через приложение или чат.

Карту обычно привозит на дом курьер, но можно получить её и в отделении банка. Дополнительные карты могут быть не только дебетовые, но и кредитные. Владелец кредитной карты устанавливает лимит трат и другие ограничения для допкарты.

Если хотите заблокировать карту, сообщите об этом банку любым удобным способом. Обычно закрыть карту можно в мобильном приложении.

Очевидное преимущество дополнительных карт — удобство перевода денег членам семьи. Ещё такая система помогает следить за семейным бюджетом, контролировать общие расходы, общую историю покупок, планировать расходы и анализировать их.

Также некоторые банки предлагают владельцам карт программы лояльности и дополнительный кэшбэк. Существуют банки, которые предоставляют дополнительные услуги для семейного счёта, например медицинский бонус.

У совместных счетов и дополнительных карт есть плюсы и минусы.

Плюсы совместного счёта: каждый член семьи получает доступ к бюджету; онлайн-контроль позволяет тратить разумно, устанавливая лимиты для каждого; расходы на обслуживание дополнительных карт ниже, чем плата за отдельные счета.

Есть и минусы: если владелец счёта скончается, то все, кому человек предоставил доступ к счёту, в случае его смерти лишаются возможности пользоваться деньгами. Основной счёт и привязанные к нему карты (и основная, и дополнительные) блокируются. Получить деньги можно будет только через полгода в процессе наследования.

Где можно открыть семейный счёт

Банк	Совместный/семейный счёт*	Доп. карты	Детские карты	Бонусы обслуживания
Альфа-Банк	+	+	+	Медицинский бонус 1–10% кэшбэк** на траты по картам До 7% на остаток на счету
Райффайзенбанк	+	+	+	5% кэшбэк на покупки по детской карте Скидки на шопинг и развлечения Специальные предложения Доступ в личный кабинет
Тинькофф	+	+	+	Доступ в личный кабинет 1–30% кэшбэк** для детских и взрослых карт
Сбербанк	–	+	+	0,5–10% кэшбэк** на траты по картам 1–30% бонусов Спасибо от Сбербанка
SBI банк	+	+	+	6% на остаток по счёту 3–10% кэшбэк** за покупки Одна карта для разных счетов
ВТБ	–	+	+	1–4% кэшбек на траты по картам До 7% на остаток на счету

*Большинство банков под семейными счетами подразумевает выпуск дополнительных карт, поэтому уточняйте информацию в банке.

**Зависит от условий банка для конкретной карты.