Как с помощью ИИС заработать больше денег: 9 лайфхаков

1. Перед открытием ИИС нужно посчитать размер налогов к возврату

В выступлениях многих финансовых экспертов звучит цифра максимального взноса на ИИС в размере 1 миллиона ₽. Однако здесь есть существенные особенности:

• Нельзя вернуть налогов больше 52 000 ₽ в год. Они эквивалентны сумме взноса в размере 400 000 ₽.

• Нельзя вернуть налогов больше, чем было уплачено.

Для вычисления максимальной суммы пополнения ИИС нужно просто взять цифру своей зарплаты за 1 год.

Допустим, я зарабатываю 25 000 ₽ в месяц. Для оценки максимально возможной суммы пополнения инвестиционного счёта мне нужно 25 000 ₽ умножить на 12 месяцев. Больше 300 000 ₽ мне вносить бессмысленно. Сверх этой суммы государство не сможет мне вернуть налоги. Кстати, 13% от 300 000 ₽ составляет 39 000 ₽. Именно они будут моей прибылью от использования индивидуального инвестиционного счёта первого типа.

2. Открывать ИИС лучше только на 3 года

За мою практику я уже второй раз открыл индивидуальный инвестиционный счёт первого типа (тип А). Благодаря ему мне удаётся ежегодно возвращать удержанный с моей зарплаты подоходный налог в размере 13%. Внушительная сумма в текущих экономических условиях. Почему на три года? Используя минимальное количество денег, мне удаётся получить максимум результата. Рассмотрим простой пример.

В первый год я вношу 100 000 ₽ и получаю возврат по налогам в сумме 13 000 ₽.

То же самое происходит на второй год. Я вношу 100 000 ₽ и вновь получаю 13 000 ₽ к возврату.

На третий год ситуация повторяется. Я вношу ещё 100 000 ₽. Государство возвращает мне обещанные 13 000 ₽. Теперь я закрываю свой ИИС. В моём распоряжении находится сумма 339 000 ₽. Она используется на открытие нового ИИС.

Читайте по теме: Как получить налоговый вычет по ИИС?

3. Комбинация с вкладом

Закрыв через три года первый ИИС, я кладу 200 000 ₽ на обычный вклад с возможностью частичного снятия, а остальные 139 000 ₽ использую для пополнения вновь открытого ИИС (тип А). На второй год я забираю 100 тысяч с вклада для очередного пополнения ИИС. То же самое делаю на третий год. Таким образом, я использую единожды накопленные 339 000 ₽ для повторного получения налогового вычета.

Можно сразу внести всю сумму на вновь открытый ИИС (тип А). Однако наша жизнь непредсказуема. Если возникнет срочная потребность в деньгах, я не смогу их взять с индивидуального инвестиционного счёта (по его условиям деньги должны быть на счету три года). Конечно, его можно закрыть досрочно. Но в этом случае мне нужно будет вернуть все полученные налоговые льготы. Используя комбинацию с банковским вкладом, я могу в любой момент воспользоваться средствами на его счету.

4. Нужно считать эффективную ставку от использования ИИС

Без учёта покупки ценных бумаг эффективная ставка от использования индивидуального инвестиционного счёта составляет 7,94% годовых. Такой результат в любом случае лучше традиционного банковского вклада. Как он был получен?

В первый год я вернул налогов в размере 13% от внесённой суммы. Деньги будут находиться на ИИС три года. Для определения годовой доходности я делю 13% на 3 года. Итак, в первый год с момента открытия индивидуального инвестиционного счёта моя прибыль составляет 4,33% годовых.

На второй год государство вновь возвращает мне 13%. Внесённая сумма будет находиться на индивидуальном инвестиционном счёте два года. По аналогии с предыдущим примером несложно посчитать прибыль — 6,5% годовых (13% : 2 года). И только на третий год она составит 13%.

Для получения эффективной ставки я складываю все полученные результаты (4,33 + 6,5 + 13) и делю на 3. Получаю 7,94% годовых. Такое значение можно использовать для быстрой оценки возможной прибыли от сделки.

5. Можно использовать комбинацию с обычным брокерским счётом

Если при зарплате в 25 000 ₽ в месяц я внесу на свой ИИС сумму в размере 1 000 000 ₽, у меня сразу снизится эффективная ставка (произойдёт противоречие с 1 пунктом статьи). Посчитаем. С зарплаты в 300 000 ₽ в год я могу претендовать на возврат только 39 000 ₽. Допустим, я пополнил свой ИИС в первый год с момента его открытия на 1 миллион ₽: 39 000 ₽ х 100 : 1 000 000 ₽ = 3,9%. Теперь делим результат на 3 года. Прибыль по отношению к внесённой сумме составит всего 1,3% годовых.

На этом этапе на повестку дня снова выходят повседневные вопросы. Допустим, мне срочно потребовалась небольшая сумма на короткий срок. Где её взять, если с ИИС снимать нельзя без потери выплат? Как быть? Как и в случае с комбинацией с вкладом, можно заранее разделить свои деньги на две части. На 300 000 ₽ пополнить свой индивидуальный инвестиционный счёт, а оставшиеся 700 000 ₽ вложить в ценные бумаги на обычном брокерском счёте. В своей практике я активно использую именно такую схему. При этом на брокерский счёт я покупаю облигации с коротким сроком погашения — всего на 1 год. В таком случае у меня сохраняется финансовая возможность для решения повседневных задач.

Раньше использовалась комбинация индивидуального инвестиционного счёта и банковского вклада. Но после получения достаточного опыта работы с ценными бумагами мне стало проще купить облигации, чем держать деньги на депозите.

6. Безопаснее всего на ИИС покупать ОФЗ

Покупка облигаций федерального займа (ОФЗ) на индивидуальный инвестиционный счёт сейчас является одной из самых популярных консервативных стратегий. Мы можем очень легко посчитать доходность от использования двух финансовых инструментов с государственной гарантией. На момент написания этой статьи доходность к погашению у ОФЗ длительностью обращения 1010 дней составляет 4% годовых. Я специально выбрал бумагу из расчёта трёхлетней стратегии владения ИИС (365 дней х 3 года). Через 1010 дней она будет погашена. На инвестиционный счёт поступят деньги. Его владельцу не составит труда их вывести и закрыть ИИС без лишних хлопот.

Эффективная ставка по ИИС за счёт налогового вычета составляет 7,94% годовых (смотрите пункт 4). ОФЗ принесут ещё 4%. Итого на комбинации ИИС с покупкой ОФЗ инвестор сможет заработать 11,94% годовых. Для консервативной стратегии в текущих экономических условиях это прекрасный результат.

7. На ИИС удобнее покупать только облигации

К моменту закрытия индивидуального инвестиционного счёта на его балансе должны находиться только деньги. Можно продать все ценные бумаги, но есть риск, что в этот момент их будет невыгодно продавать, а можно заранее выбирать облигации с конкретным сроком обращения. Он должен примерно совпадать с последним днём владения ИИС.

Я покупаю акции исключительно на обычный брокерский счёт. Моя долгосрочная стратегия предполагает длительное владение таким видом активов. У брокерского счёта нет ограничений по времени. При закрытии ИИС инвестору нужно будет продать все ценные бумаги или перевести их на другой счёт. У большинства брокеров такая услуга является платной. Дополнительные комиссии и сборы уменьшают конечную доходность.

Как показала практика, лучше сразу подбирать облигации с конкретной датой погашения. В этот день на индивидуальный инвестиционный счёт будет зачислен номинал и последняя купонная выплата. К моменту закрытия на балансе останутся только деньги.

8. Отбирать облигации на ИИС проще через торговый терминал 

Большинство начинающих инвесторов используют в своей работе мобильные приложения брокеров. На мой взгляд, это неправильно. Они ограничивают свои возможности. Все брокеры предлагают клиентам торговый терминал Квик. С его помощью очень просто выбрать облигации с определённым сроком до погашения. 

Как он работает? Сначала нужно настроить таблицу со списком всех облигаций в торговом терминале Квик. Для этого вверху программы я кликаю на пункт «Создать окно». В открывшемся меню выбираю функцию «Текущие торги».

В новом окне в блоке «Доступные инструменты» я нахожу и дважды кликаю на пункты МБ ФР: Т+ Облигации и МБ ФР: Т+ Корпоративные облигации.

В блоке «Доступные параметры» с помощью поиска ищу и выбираю следующие пункты: 

• Бумага сокращённо; 

• ISIN; 

• Дата выплаты купона; 

• Погашение; 

• Длительность купона; 

• Цена закрытия; 

• НКД (Накопленный купонный доход); 

• Размер купона; 

• Листинг; 

• Номинал; 

• Лучшая цена предложения; 

• До погашения. 

Затем нажимаю «Да» для подтверждения выбранных параметров.

Торговый терминал Квик создаст таблицу со списком всех облигаций. Именно в ней я продолжу выбирать облигации.

Допустим, что я только сегодня открыл свой индивидуальный инвестиционный счёт. До его закрытия у меня впереди 1100 дней. Мне нужно выбрать облигации с длительностью обращения в пределах установленного срока. Обычно я руководствуюсь коридором значений. Например, не меньше 1000 дней и не больше 1100.

Мне снова потребуется торговый терминал Квик. В таблице со списком всех облигаций я в любом месте в колонке «До погашения» нажимаю правой кнопкой мыши. В открывшемся меню кликаю на функцию «Сортировать До погашения».

Все облигации будут отсортированы по длительности обращения. С помощью бегунка в правой части таблицы я начинаю изучать бонды. Сейчас под мои условия подходит облигация МТС 1Р-12. Она будет погашена через 1088 дней. Этот срок не превышает длительность моего ИИС в 1100 дней.

На следующем шаге мне нужно оценить доходность ценной бумаги. Я дважды кликаю по строке. Откроется биржевой стакан с котировками. Для облигаций цены указаны в процентах. Инвестор должен самостоятельно перевести их в рубли.

Расходы на покупку одной облигации составят: Номинал (1000 ₽) х Лучшую цену (103,76%) + НКД (0,94 ₽) + Комиссия брокера (0,06%) + Комиссия биржи (0,01%) = 1039,27 ₽.

Я взял среднюю комиссию на рынке брокерских услуг. Обязательно уточняйте особенности вашего тарифного плана. Любые непредвиденные расходы снижают будущую прибыль.

На следующем шаге мне нужно ответить на простой вопрос. Сколько денег я смогу заработать? В этом поможет сайт rusbonds.ru. Я ввожу в поиск номер интересующей меня облигации RU000A100ZK0. Перехожу на вкладку «Купоны» и складываю все предстоящие выплаты.

У облигации МТС 1Р-12 будет 12 купонных выплат по 17,08 ₽. Теперь я могу сделать расчёт суммы, которую получу к погашению: Номинал (1000 ₽) + (Все купоны до погашения 12 х 17,08 ₽ = 204,96 ₽ – 13% НДФЛ) = 1178,32 ₽.

Доходность к погашению составит: Сумма к погашению (1178,32 ₽) – Расходы на покупку (1039,27 ₽) = Прибыль 139,05 ₽. Её нужно перевести в проценты: 139,05 ₽ х 100 : Расходы на покупку (1039,27 ₽) = Прибыль 13,38%. Привожу полученное число к годовым значениям. 13,38% : Количество дней до погашения (1088 дней) х 365 дней в году = 4,49% годовых.

Теперь сложим прибыль от облигации МТС 1Р-12 (4,49%) и вычет за использование индивидуального инвестиционного счёта в первый год с момента его открытия (4,33%). В результате использования двух относительно консервативных инструментов я смогу заработать 8,82% годовых. Для меня это прекрасный результат.

9. Купоны можно выводить на отдельный счёт

При открытии ИИС в настройках укажите отдельный счёт для вывода купонных и дивидендных выплат. Затем в конце каждого месяца вновь перечисляйте их на свой ИИС. Такая стратегия позволит увеличить размер налога к возврату. Эти деньги тоже будут засчитаны в качестве ежегодного взноса, и можно будет получить с них возврат подоходного налога.

Рассмотрим два примера. Я пополнил свой ИИС на 100 000 ₽. На него были зачислены купонные выплаты в размере 10 000 ₽. Мне можно претендовать на 13 000 ₽ в виде возврата подоходного налога.

Допустим, я пополнил свой ИИС на 100 000 ₽. Купонные выплаты в размере 10 000 ₽ были зачислены на обычный банковский счёт. Я их перевёл на ИИС. Такой манёвр даёт мне возможность претендовать на возврат налога в сумме 14 300 ₽, так как фактической суммой взноса будет считаться 110 000 ₽. 

Читайте по теме: 10 особенностей ИИС, о которых вы могли не знать

Мнение авторов колонок может не совпадать с мнением редакции сайта. Все решения об использовании каких-либо финансовых инструментов пользователь принимает самостоятельно на свой страх и риск.