Как снизить ставку по кредиту? Топ-10 программ рефинансирования

Рефинансирование – это оформление кредита с низкой ставкой, которым гасится кредит или кредиты, оформленные по высокой стоимости. Этот процесс позволяет меньше переплачивать за услуги банка. 

Например, в начале 2016 года вы заняли в банке 500 тыс. руб. по ставке 30% годовых на три года. В таком случае ваш ежемесячный платёж составил 21,1 тыс. руб., а переплата за проценты – 264 тыс. руб. Если спустя год, вы рефинансируете кредит по ставке 15% годовых, то ежемесячный платёж снизится до 17,8 тыс. руб., а переплата – до 145,9 тыс. руб. Таким образом, рефинансирование поможет сэкономить 118,1 тыс. руб. (44,5%). 

По словам члена правления банка ВТБ Владимира Верхошинского, 2017 год пройдёт под знаком рефинансирования. Люди будут активно перекредитовываться по низким ставкам взамен дорогих кредитов, оформленных в предыдущие годы. Перекредитование особенно актуально для тех, кто брал займы в 2015-2016 годах, когда ставки были на пике. 

Где самые низкие ставки? 

Сравни.ру изучил программы рефинансирования в топ-100 крупнейших банках России. Предполагалось, что у заёмщика есть непогашенный кредит в размере 100 тыс. руб., который планируется вернуть за 1 год. На таких условиях самым выгодным предложением является программа Россельхозбанка, позволяющая снизить ставку по ранее выданным займам до 13,5%. В таком случае ежемесячный платёж составит 8955 руб., а переплата за услуги банка – 7505 руб. 

Перекредитоваться в Промсвязьбанке стоит 13,9% годовых, а в Московском кредитном банке – 14%. Самый крупный банк в России, Сбербанк, предлагает эту услугу за 17,9% – с ежемесячным платежом в размере 9163 руб. и переплатой – 10018 руб. При этом клиенты имеют дополнительную льготу, позволяющую рефинансироваться за 14,9% в год. 

Топ-10 программ рефинансирования 

Рефинансирование микрокредитов

Также программы рефинансирования предлагают некоторые микрофинансовые организации. Мы нашли два предложения: в «Агентстве по рефинансированию микрозаймов» по ставке 115% годовых и в компании «Мои хорошие деньги» – под 190%. Это в 3-5 раз ниже, чем по предлагается по обычным микрокредитам. Центробанк ограничил их стоимость 806,95% годовых. С учётом того, что такие займы оформляются на небольшие суммы и короткий срок, рефинансирование может заметно сократить переплату.     

Как оформить?

Преимущество рефинансирования в том, что можно объединить несколько кредитов в один. Например, кредит наличными, автокредит и займ по кредитке. Для оформления услуги понадобится тот же пакет документов, что и при получении предыдущих займов: заявление-анкета, паспорт, справка о доходах и документы о ранее выданных кредитах. 

Важная деталь – банк согласится рефинансировать ранее выданные кредиты, если они погашались без просрочек. Если были трудности с возвратом займов, то велика вероятность отказа в рефинансировании.  

Часто банки предлагают рефинансирование только определённому кругу клиентов – пенсионерам, «зарплатникам», вкладчикам. Некоторые предложения «оборудованы» заградительными тарифами на случай нецелевого использования кредита. Например, если заёмщик в определённые сроки не предоставит документы о погашении кредита, запланированного к погашению через рефинансирование, процентная ставка вырастет на несколько процентов. 

Как мы находили самые выгодные предложения? 

Аналитический центр Сравни.ру искал программы рефинансирования с помощью калькулятора потребительских кредитов в топ-100 России по размеру активов на 1 февраля 2017 года. Размер кредита – 100 тыс. руб., срок возврата – 1 год. Рассматривались предложения для клиентов «с улицы», которые не являлись клиентами банка. Величина переплаты не учитывает стоимости страхования заёмщиков, а также может меняться в случае отказа от страхования, изменения суммы займа, его срока и других параметров.