Как управлять личным бюджетом?

Три распространенные ошибки, которые россияне допускают в вопросах личных финансов:

• у семьи нет подушки безопасности;
• отсутствует учёт доходов и расходов;
• не учитываются заранее траты, связанные с износом одежды, мебели, ремонтом автомобиля и т.п.

Исправлять эти ошибки необходимо с оценки своих источников дохода. В их основе, безусловно, заработная плата членов семьи. Но не стоит забывать и про премии на работе, денежные подарки на праздники от друзей и коллег, доходность вкладов и т.д. – всё, вплоть до рубля.

Следующий шаг – это расходы. Они легко делятся на две группы: обязательные и необязательные. Лучше разделить их сразу по разным корзинам, так будет проще избавляться от лишнего.

К обязательным тратам относятся: продукты питания, аренда квартиры, оплата услуг ЖКХ, интернета, платежи по кредиту. Все эти расходы рассчитываем и закладываем в бюджет исходя из максимальных значений по личному опыту.

Под необязательными расходами подразумеваются оплата спортзала, маникюра, новой стрижки, траты на кино, кафе, бизнес-ланчи, отпуск, подарки, праздничные мероприятия.

Первую корзину сразу откладываем в сторону, в ней и так должен быть порядок. А вот вторая – требует пристального внимания. Не первостепенные траты не должны съедать больше 10-20% ежемесячного дохода.

«Если отказаться не можете – это ваша «вредная» привычка, тогда используйте метод балансирования, когда из свободного бюджета изымается аналогичная сумма, но на что-то более полезное. Это будет действовать как наказание за слабость, и одновременно стимулировать к накоплению», – советует управляющий одним из дополнительных офисов Альфа-банка в Москве Армен Цатурян.

Как сократить расходы?

Необязательные расходы можно легко заменить на дешёвые альтернативные. Например, вместо утреннего напитка в кофейне можно варить кофе дома и выпивать его до выхода или же при наличии термоса – носить его с собой на работу. Домашние обеды могут стать заменой бизнес-ланчам.

По расчётам Сравни.ру, средняя стоимость обедов в кафе в течение года составляет 74,1 тыс. рублей, себестоимость домашней еды – 24,7 тыс. рублей.

Когда необязательные, но регулярные траты не кажутся чем-то катастрофическим, то их стоимость следует оценить в разрезе 1-2 лет. Если и эти суммы не напугают, значит, можно оставить их в покое.

Если каждый день перед работой покупать в «Шоколаднице» капучино «на вынос» по 159 рублей, то в месяц затраты на «бодрое» утро составят 3 339 рублей, а через год – 40 068 рублей.

Главные правила новичка:

• любые покупки, даже мелочи, должны совершаться чётко по списку – то есть нужно всегда заранее составлять план покупок;
• перед тем как выбрать товар, следует сравнить ценники у конкурентов – если качество не отличается, что зачастую и происходит, то незачем платить больше;
• ни один чек не должен быть забыт в магазине, дома всё предстоит пересчитать и зафиксировать;
• обувь и одежду лучше покупать в конце сезона со скидками;
• твёрдое «нет» разовыми билетам на общественный транспорт – только проездные.

План бюджета необходимо составлять на каждый месяц. И привлекать к этому нужно каждого члена семьи. Если только супруг следит за расходами, пока его жена тратит деньги в обычном режиме – серьёзных успехов не добиться.

Резервный фонд

Пункт, которым нельзя пренебрегать ни при каких обстоятельствах – подушка безопасности на случай потери работы, проблем со здоровьем и непредвиденных трат, которые нельзя просчитать заранее. Её идеальный размер: ежемесячные расходы, умноженные на 3-6 месяцев.

Только после создания резервного фонда можно переходить накоплению на глобальные цели: машина, квартира, обучение детей, пенсия и т.д.

Как помогут банки?

Первые слова, которые ассоциируются с банками – кредиты и вклады. Но в их арсенале есть и другие ресурсы, которые помогут с финансовым планированием. В первую очередь, речь идёт о возможностях интернет- и мобильного банка:

• анализ расходов по картам;
• выставление лимитов на определённые категории покупок;
• автоплатежи – создание шаблонов для регулярных платежей;
• сервисы для автоматического накопления (ежемесячно часть зарплаты резервируется под определенную цель на накопительном счёте).

В числе других помощников – карты с дополнительными преимуществами: кэшбэк, мили, процент на остаток, скидки в магазинах-партнёрах.

Опасность, которая ожидает многих после полугода ведения своего бюджета: «я уже всё знаю и могу делать это в уме». Как показывает личный опыт, надолго таких устных расчётов не хватает и приходится опять всё начинать с нулевой отметки.