К списку статей
03 ноября 2020
20 276
Карты

Личный опыт: я много лет пользуюсь кредитками и никогда не остаюсь должен банку

Пенсионер из Москвы Константин пользуется кредитными картами уже больше 20 лет и при этом ни разу не переплачивал банкам по процентам. Он рассказал нам, как ему это удаётся, как правильно выбирать кредитные карты и какие условия по кредиту стоит считать выгодными.

 

Мария Дергачева

Сейчас мне 62 года, я пенсионер. Женат, взрослая дочь живёт отдельно. До выхода на пенсию работал директором представительства в крупной российской компании, до этого — в собственной фирме, а ещё ранее помощником руководителя на совместном российско-американском предприятии.

Первую кредитную карту оформил, когда мне было 40 лет. Сейчас я пользуюсь двумя кредитками с совокупным лимитом около 1 миллиона ₽ и при этом никогда не выхожу за рамки льготного периода и ничего не плачу банкам. 

Как я выбираю кредитные карты

Кредитную карту я выбираю по трём основным критериям: 

  • наиболее выгодные условия обслуживания (например, бесплатное премиальное обслуживание при выполнении некоторых условий: сохранение определённой суммы расходов по карте в месяц или суммы средств на счетах);

  • дополнительные привилегии, прежде всего повышенный кэшбэк;

  • большой кредитный лимит: это даёт мне возможность при необходимости потратить достаточно большую сумму одним махом, не собирая деньги с разных счетов.

Сейчас я пользуюсь кредитными картами «Ситибанка» (с 2004 года) и «Альфа-Банка» (с 2012 года). Раньше пользовался кредитками HSBC и «Райффайзенбанка», но HSBC ушёл из России, а «Райффайзенбанк» ужесточил условия премиального обслуживания. 

Я выбрал именно эти банки, так как минимальная сумма депозита для льготного обслуживания и в «Ситибанке», и в «Альфа-Банке» для меня приемлема и составляет 6 миллионов ₽ и 3 миллиона ₽ соответственно. Тем более что это могут быть ценные бумаги на брокерском счёте.

В моём случае расходовать в месяц по карте 30–50–100 тысяч ₽ нереально (расходы 30, 50 и 100 тысяч ₽ в месяц — это пороговые значения льготных программ других банков, которые я смотрел). Это слишком много. Я пенсионер, мои текущие расходы сейчас составляют около 30 тысяч ₽, и ставить для себя задачу «потратить по данной карте не меньше 30 тысяч ₽, чтобы получить льготные условия» я считаю неразумным.  

Какой кэшбэк я получаю

Сейчас моя основная карта — «Альфа-Банк Cashback World». При оплате картой я получаю кэшбэк в размере 1% на все покупки и 10% на бензин. 

Кроме того, платёжные системы Mastercard и Visa имеют свои программы скидок для простых и премиальных карт, время от времени я их просматриваю. Помню, были неплохие скидки от Mastercard при покупке какой-то одежды и при оплате в ресторанах (правда, не помню, в каких именно), а владельцам Visa бесплатно упаковывали багаж в аэропортах

У «Ситибанка» есть интересные условия для поездок за границу, но, к сожалению, в последнее время поездки — это неактуально. А кэшбэк там не очень большой — 1%.

Однако кэшбэк я получаю не только по кредитным картам, а ещё и по дебетовой карте «Тинькофф Банка» — 5% по трём категориям, набор меняется каждый месяц. У меня в «Тинькофф» тоже открыт счёт, но кредитную карту я там заводить не стал — нет смысла: в банке платное обслуживание, и для меня не полагается никаких льгот.

С какой периодичностью я плачу по кредитной карте

Я организую свои расходы таким образом, чтобы платить банку раз в три месяца, всегда полностью закрывая задолженность по кредитной карте в течение бесплатного периода (это льготные сроки, установленные для кредитной карты: обычно 60 или 90 дней). 

Этому меня научил мой американский руководитель, с которым я работал, когда ещё только собирался завести кредитку. Он сказал, что проценты по кредитной карте — это ловушка, которую устраивает банк в надежде, что клиент в неё попадёт. Кредитная карта должна использоваться только для текущих расходов в пределах текущей зарплаты. 

При таком подходе к кредитной карте никаких программ для ведения учёта расходов не требуется. Зарплату дают каждый месяц, соответственно, я просто в течение трёх месяцев накапливаю зарплатные деньги на счёте, а трачу по кредитной карте. В конце льготного периода покрываю задолженность по карте. Сейчас я не работаю, живу за городом и поступаю так со своей пенсией.

Главное — не забывать вносить ежемесячный минимальный платёж. «Ситибанк» сам списывает задолженность с текущего счёта, «Альфа-Банк» ждёт, что я заплачу самостоятельно, и пока я ни разу не пропускал минимальный платёж по кредитке.

Расходование лимита по кредитной карте

Полный лимит по карте «Альфа-Банка» составляет 650 тысяч ₽, у «Ситибанка» — 300 тысяч ₽

Пару раз я расходовал лимит по одной кредитной карте полностью: покупал авиабилеты бизнес-класса и бронировал гостиницу при поездке в командировку за границу, а потом эти расходы мне компенсировала компания. Расчёт у меня был простой: льготный период заканчивается, например, через полтора месяца, а бухгалтерия возместит расходы в течение недели после покупки. 

Конечно, можно было взять счёт на оплату, принести в бухгалтерию, оплатить, выписать доверенность и получить билет — но проще оплатить самому и получить возмещение расходов.

Бывало, что на личные нужды я тоже тратил весь лимит, но в этом случае я всегда имел необходимую сумму на других счетах и использовал кредитную карту только как расчётный инструмент для крупной покупки. Поэтому я ни разу не платил банкам проценты. 

Мои советы всем держателям кредитных карт:

  1. Выбирайте карты с бесплатным обслуживанием.

  2. Забудьте про слово «кредит» в отношении карты и используйте её только для текущих расходов от зарплаты до зарплаты. Таким образом, нельзя тратить по карте больше, чем составляет ваш ежемесячный доход. 

  3. Если у вас нет накоплений, то для дорогих покупок всегда пользуйтесь другими видами кредита (например, потребительским кредитом, автокредитом, ипотекой и так далее), а не кредитной картой.

scan and set up app
Установка мобильного приложения
Наведите камеру своего телефона на QR-код и перейдите
по ссылке для установки приложения Sravni.ru
© 2009–2021, ООО «Сравни.ру». При использовании материалов гиперссылка на sravni.ru обязательна. ИНН 7710718303, ОГРН 1087746642774. 109544, г. Москва, бульвар Энтузиастов, дом 2, 26 этаж.
Мы используем файлы cookie для того, чтобы предоставить пользователям больше возможностей при посещении сайта sravni.ru. Подробнее об условиях использования.