Личный опыт: стоит ли закрывать старый вклад ради высоких ставок по новым

Делится опытом

Валентина Дорохова

планомерно отправляла сбережения
на вклады в 2024 году

Как быстро понять, стоит ли перекладывать деньги на новый вклад

Есть несколько критериев, по которым можно быстро понять, выгодно ли закрыть старый вклад ради нового:

• Как давно открыт вклад. Если вклад открыт пару недель или месяц назад, то, скорее всего, закрыть его и перенести деньги под больший процент будет выгоднее.
• Насколько выше ставка по новым вкладам. Если ставка по новому вкладу выше всего на один процентный пункт, то с большей вероятностью закрывать старый ради него будет нецелесообразно.
• Одинаковые ли условия у старого и нового вклада. Самое главное — посмотреть, как начисляются проценты по вкладу. Если по старому вкладу проценты начисляются ежемесячно и остаются на вкладе, а по новому — не остаются, то доход по нему может оказаться ниже или таким же, что и по старому депозиту. Даже если ставка была выше. Для того чтобы этот пункт не портил расчёты, нужно сравнивать по вкладам не ставку, а доходность. Потому что доходность учитывает, как именно начисляются проценты. 

Как рассчитать выгоду или потери от перекладывания денег: пример

Покажу, как я сравниваю, стоит ли мне закрывать старый вклад ради нового с более высокой ставкой.

Предположим, в мае 2024 года я открыла вклад на 50 000 ₽ на три года с доходностью 16% годовых.

В том же банке в сентябре 2024 года появился вклад с доходностью 21% годовых.

Проценты и там, и там начисляются ежемесячно и остаются на вкладе.

Я решила посчитать, стоит ли мне закрыть старый вклад с полной потерей процентов и открыть новый.

Так как условия по сроку и первоначальной сумме двух вкладов одинаковые, я просто посчитала три вещи.

• Сколько денег на процентах потеряю, если сейчас закрою вклад. В таблице ниже видно, что это 2133,48 ₽.
• Какой доход я получу по новому вкладу и получила бы по старому: 31 413,93 ₽ и 23 985,20 ₽ соответственно.
• Из дохода по новому вкладу вычитаю доход по старому и сумму уже начисленных процентов.
• Если получилось положительное число, значит, финансово выгоднее открыть новый вклад; если отрицательное — лучше оставить деньги на прежнем вкладе.

Я вычитаю из дохода по новому вкладу сумму уже начисленных процентов, потому что этот новый вклад закроется позже прежнего депозита.

Представим, что старый депозит закончился бы в мае 2027 года. А новый вклад закроется в сентябре 2027 года. Оставив старый вклад, уже с мая по сентябрь четыре месяца я могла бы получать прибыль снова, открыв новый вклад.

Конечно, неизвестно, какие ставки по вкладам будут в банках в 2027 году. Поэтому условно считаю, что доходность будет равна текущей — той, которую я теряю, закрыв старый вклад.

В таблице я представила все цифры сравниваемых вкладов и пример расчёта. По результату видно, что в моём случае лучше открыть новый вклад, если я хочу заработать примерно на 5295 ₽ больше.

Обычно все условия по новому и старому вкладу (доходность, доход в конце срока, сколько процентов уже начислено) можно посмотреть прямо в приложении или на сайте банка.

При написании статьи Сравни не сотрудничал с банками. Статья не является инвестиционной рекомендацией.