Лицом не вышел: как работает сервис оценки заёмщиков по фото

Как сообщается на сайте компании, система умеет распознавать среди потенциальных заёмщиков будущих должников по их лицам с точностью до 75%. Всё что нужно – это загрузить на сайте фотографию и нажать кнопку «рассчитать», сервис тут же определит уровень кредитного риска потенциального заёмщика – средний, выше/ниже среднего, низкий или высокий – и даже укажет, насколько точен его прогноз (выражается в процентах, в программе указан как AUC). Для ещё большей точности пользователь может указать свой пол, возраст и размер кредита, который бы хотел получить.

Как устроен сервис?

«По сути это ансамбль различных классификаторов – нейронная сеть, градиентный бустинг, SVM и другие, которые мы обучили, используя информацию о займах клиентов МФО и их фотографии», – рассказывает технический директор проекта Евгений Никитин.

По его словам, после того как система распознала лицо и его черты (глаза, губы, овал лица, нос и т.д.), рассчитываются различные характеристики геометрии лица на основе координат определённых черт.

«Предварительно можно сказать, что важную роль играют различные лицевые пропорции, к примеру, межзрачковое расстояние», – объясняет Евгений Никитин.

Так, искусственное изменение этого расстояния у одной и той же фотографии, даёт разные результаты – чем оно больше, тем ниже оценка риска. Правда, нельзя рассматривать этот показатель в отрыве от других параметров – важна их комбинация.

«Интересно, что улыбающиеся люди получают меньшую оценку кредитного риска. Поскольку в нашей базе данных фотографии людей были сделаны в момент заявки на получение займа, это может значить, что если человек чувствует себя комфортнее и улыбается во время выдачи кредита, то риск невозврата снижается», – говорит Никитин.

Конечно же, никто не предлагает банкам и МФО оценивать заёмщиков только по фотографиям, скорее это дополнительный инструмент – один из. «То же самое верно и для других параметров, например, я бы не стал предсказывать риск только на основе возраста, но в комбинации с другими переменными можно добиться хороших результатов. В демо-версии мы даём возможность оценить риск только на основе фото, чтобы пользователи могли «поиграться» с моделью и оценить качество распознавания. Для потенциальных клиентов мы предлагаем обучение индивидуальных моделей, основанных на всех данных, которые у них имеются в распоряжении, включая фотографии» – отмечает технический директор FscoreLab.

Мы решили оценить с помощью сервиса кредитоспособность девяти известных личностей. Вот, что из этого получилось:

Алла Пугачёва, певица

Обратись Алла Пугачёва в банк, который использует технологию FscoreLab, то ей скорее всего откажут в предоставлении кредита. Программа считала по её лицу, что у неё высокий уровень кредитного риска. Точность прогноза составляет 63%.

Сергей Галицкий, основной акционер «Магнита»

Не помогла улыбка Сергею Галицкому получить высокий рейтинг, система считает, что вероятность того, что бизнесмен допустит просрочку, выше среднего.

Джонни Депп, актёр

Голливудский актёр стал третьим по рискованности заёмщиком, его риск равен 44,26%, что тоже выше среднего. С учётом того, что бывшие менеджеры Деппа подали в суд на него, обвинив в безответственной трате денег, эта оценка кажется вполне правдоподобной.

Ричард Бренсон, владелец Virgin

Может всё дело в его эпатажности, но британский предприниматель в образе стюардессы, в котором он предстал после проигранного пари, не вызвал бы особого восторга у кредиторов. По крайней мере, система посчитала, что его кредитный риск равен 38,9%.

Роман Абрамович, российский миллиардер

Если бы Роман Абрамович оформил три розничных кредита или ещё лучше – три займа в МФО, то один из них мог бы и не вернуть, считает система. Его кредитный риск 36,32%.

Герман Греф, глава Сбербанка

Вероятность дефолта руководителя крупнейшего банка страны ниже среднего – 31,46%.

Алексей Кудрин, председатель Совета Центра стратегических разработок

Сама природа, а точнее генетика заложила в бывшего министра финансов правильное отношение к деньгам. По крайней мере, черты его лица свидетельствуют о низком уровне кредитного риска.

Стас Михайлов, певец

Банки любят таких заёмщиков. И видимо это взаимно. Как призналась недавно жена певца, они все в кредитах, зарабатывают и выплачивают долги за дом.

Дональд Трамп, президент США

Самый низкий уровень кредитного риска из участников тест-драйва у Дональда Трампа – вот он идеальный заёмщик.

Читайте также:

Лайк от банка: как вести себя в соцсетях, чтобы получить кредит?