ЦБ ввёл ипотечный стандарт и наказание банкам за его несоблюдение: что это значит

Надзорный стандарт нужен для контроля банков, чтобы они соблюдали условия ипотечного стандарта. Следить за исполнением обязательств будет комитет по стандартам деятельности кредитных организаций.

«Теперь комитет сможет направлять банкам рекомендации, предупреждения или требования, чтобы те устранили нарушения или причины, по которым стандарты не соблюдались», — отметили в ЦБ. Надзорный стандарт вступит в силу с 1 апреля 2025 года, и меры будут применяться за нарушения, допущенные банками уже после этой даты.

Зачем нужны ипотечный и надзорный стандарты

ЦБ выделяет следующие цели ипотечного стандарта.

Привести ипотечный рынок к единому стандарту. Так условия ипотеки становятся более простыми и понятными людям: максимальный срок ипотеки может составлять не больше 30 лет, а сумма ипотеки — не выше 80% от стоимости жилья. Также в стандарте закрепили минимальный первоначальный взнос — не менее 20% от стоимости жилья.

Повысить прозрачность сделок. Банки должны подробно и понятно рассказывать клиентам о рисках и условиях, связанных со сделкой, до подписания ипотечного договора. Это поможет человеку проанализировать все факторы и принять осознанное решение насчёт оформления ипотеки. Также банки обязаны понятно ответить на все вопросы не только по ипотеке, но и по дополнительным услугам, например по её страхованию. А в документах не должно быть скрытых условий и мелкого шрифта.

Снизить количество высокорисковых сделок. За счёт единого стандарта и прозрачности сделок ЦБ планирует добиться уменьшения выдачи высокорисковых ипотек. К высокорисковым относятся:

ипотека с первоначальным взносом ниже 20% и сроком более 30 лет;

ипотека и кредиты, ежемесячные платежи по которым в сумме превышают 50% от дохода заёмщика;

ипотеки, одобренные клиентам с плохой кредитной историей.

Снизить уровень закредитованности населения. Повышение прозрачности сделок и снижение количества высокорисковых ипотек поможет уменьшить общий уровень закредитованности россиян.

Перед оформлением ипотеки важно проверить свой кредитный рейтинг и оценить долговую нагрузку.

Это поможет заранее понять, на каких условиях банк может предложить кредитный продукт, насколько высок риск отказа и как подготовиться к выплатам. Всё это можно сделать на Сравни в разделе «Кредитный рейтинг».

Проверить кредитный рейтинг

Подобрать ипотеку по льготной или рыночной программе, а также оценить условия разных банков можно с помощью Сравни.

Для контроля исполнения условий ипотечного стандарта с 1 апреля 2025 года вводят надзорный стандарт. Это значит, что комитет по стандартам деятельности кредитных организаций будет следить за тем, как банки соблюдают условия ипотечного стандарта.

«В состав комитета входят представители не только Центробанка, но и Минфина, и другие представители, определяемые правительством России, а также представители ассоциаций (союзов) кредитных организаций. Положение о комитете и его состав утверждаются ЦБ по согласованию с Минфином», — отметили в ЦБ.

Как пожаловаться на банк, если он нарушает условия стандарта

Если банк нарушает условия ипотечного стандарта — например, указал условия в договоре мелким шрифтом, чтобы скрыть их от заёмщика, — можно отправить жалобу в ЦБ.

Оставить обращение можно в интернет-приёмной Банка России:

Центробанк отвечает в течение 30 календарных дней, но иногда срок может быть увеличен до 60 календарных дней;

в течение трёх дней на электронный адрес, указанный в обращении, поступит уведомление с регистрационным номером обращения.

Как комитет будет следить за соблюдением ипотечного стандарта

В рамках надзорного стандарта комитет может отправить банкам-нарушителям следующие замечания.

Рекомендации об устранении нарушений или рекомендации об устранении обстоятельств, которые привели к несоблюдению положений стандарта. Рекомендации отправляют при первом или техническом нарушении: например, при ошибке на сайте банка (предположим, на сайте предлагают ипотеку на срок до 35 лет, хотя по стандарту можно не более чем на 30 лет).

Предупреждение о необходимости устранения несоблюдения или об устранении обстоятельств, которые привели к несоблюдению стандарта. Предупреждение отправляют в случае, когда банк повторно после рекомендаций от комитета нарушает те же условия стандарта, что и в первый раз. А также если установлено нарушение сразу двух или более положений стандарта. Предупреждение могут также отправить, если нарушение значительное, а не носит технический характер.

Требование об устранении несоблюдения стандарта или об устранении обстоятельств, которые привели к несоблюдению стандарта. Требование отправляют, если банк нарушает одни и те же условия стандарта повторно в течение одного года после предыдущих мер в виде предупреждений. Или если истёк срок исполнения предупреждения.

Комитет передаёт ЦБ информацию, если:

комитет не может получить достоверную информацию о деятельности банка;

члены комитета выявили нарушение банком федеральных законов и нормативных актов ЦБ;

практика применения стандарта признана комитетом добросовестной или, наоборот, недобросовестной, то есть банк исполняет условия стандарта правильно или нарушает их.

С 1 января 2025 начнёт действовать ипотечный стандарт: что это значит

Читать по теме

Как комитет будет контролировать исполнение банками предписанных мер

После получения рекомендаций, предупреждения или требования банк должен отправить письменный отчёт об исполнении мер. И приложить к нему подтверждающие документы. Это нужно сделать в срок, который установит комитет.

Рабочая группа комитета, которая проверяет поступившие обращения, анализирует отчёт и документы, полученные от банка, и направляет в соответствующий отдел комитета информацию о статусе исполнения предписаний в течение трёх рабочих дней после получения.

Всё, что важно знать о кредитах, вкладах, ОСАГО и изменениях в законах, вы найдёте в телеграм-канале журнала Сравни.

Надзорное решение комитета о применении мер признают исполненным или неисполненным в течение трёх рабочих дней после получения данных от рабочей группы. Секретарь комитета направляет банку информацию о признании мер исполненными или неисполненными в течение рабочего дня после принятия решения комитетом.

Если банк не исполняет меры, предписанные комитетом, в установленные сроки, то комитет продолжит отправлять предупреждения или требования: в зависимости от конкретной ситуации.

Также Центробанк может разместить на своём официальном сайте информацию о названии банка, его регистрационном номере и ОГРН, если организация нарушает одни и те же нормы стандарта. Регулятор укажет вид применённых мер, за несоблюдение которых информацию указали на сайте, и срок действия этих мер.

❗

Условия ипотечного стандарта

Рассмотрим, каких условий и ограничений обязаны придерживаться банки с 1 января 2025 года.

Основные положения ипотечного стандарта

Первоначальный взнос	В качестве первоначального взноса можно использовать только собственные накопления либо деньги, полученные от государства (например, маткапитал) или от работодателя. При этом нельзя использовать для взноса кешбэк от застройщика или кредитные деньги от банка.
Основные условия	Основные условия ипотечного договора стандартные для всех банков: - срок ипотеки: не более 30 лет; - сумма ипотеки: не выше 80% от стоимости жилья; - первоначальный взнос: не менее 20% от стоимости жилья. Эти правила не действуют, если: - планируется частичное досрочное погашение ипотеки в короткие сроки на большую сумму; - в сделке есть поручители или созаёмщики с достаточным доходом для внесения платежей.
Эскроу-счёт вместо аккредитива	Деньги покупателей нельзя будет размещать на аккредитивах вместо эскроу-счетов на долгий срок. Это защитит деньги клиентов: средства до 10 миллионов ₽ на эскроу-счёте застрахованы, а на аккредитиве — нет.
Бонусы банкам от застройщиков	Банки не будут получать вознаграждение от застройщиков за сниженную ставку по ипотеке, если это приводит к искусственному завышению цен на квартиры.
Информирование	Банки обязаны рассказать обо всех условиях ипотеки и её страхования, предупредить обо всех рисках, связанных со сделкой. Это поможет оценить все факторы и принять окончательное решение о подписании договора. Донести эту информацию важно на понятном конкретному заёмщику языке, даже если у него нет знаний о финансовой сфере и он не владеет терминами. Однако банки всё равно не обязаны сообщать причины отказа по ипотечной заявке.
Ипотечные каникулы	В ипотечном договоре нужно зафиксировать право на получение кредитных каникул или реструктуризации в случае финансовых трудностей.
Оформление документа	В договоре нельзя использовать уменьшение или изменение шрифта для того, чтобы скрыть информацию, сделав её менее заметной. Все условия должны быть указаны одинаковым цветом и шрифтом.

Итоги

Надзорный стандарт нужен для защиты интересов заёмщиков, чтобы банки соблюдали условия стандарта. В случае грубого несоблюдения люди смогут увидеть информацию о кредиторе на сайте Центробанка.

Предложенные ЦБ меры для банков достаточно эффективны, считает вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов. В частности, публичное размещение информации о нарушениях негативно повлияет на репутацию банка и снизит доверие клиентов.