Назад в будущее: как работает сервис по предсказанию расходов

Большинство финансовых сервисов заточены на прошлое: сколько пользователь заработал и как потратил средства за отчётный период. В Альфа-банке, в попытке найти решение проблемы «утекания денег сквозь пальцы», пришли к выводу, что этих данных недостаточно, чтобы понять картину своих финансов. Кроме учёта, необходимо показывать клиентам итоговый баланс и возможность увидеть состояние своего счёта в будущем.

«Мы создали нейронную сеть, которая прогнозирует доходы, расходы и остатки на счетах пользователя в будущем. Скоро можно будет посмотреть ещё, сколько у тебя будет денег через год, пять или десять лет с учётом того, как ты ведёшь себя с деньгами сегодня, – рассказывает продуктолог сервиса финансового планирования банка Илья Азаров. – Сейчас мы прогнозируем только доходы и расходы, в конце недели планируем добавить прогноз по остаткам на счетах, по накоплениям».

Как устроен сервис?

На первый взгляд, это обычная табличка с данными: расходы, доходы, итоговый баланс, и так каждый месяц. Расходы и доходы можно нажатием мышки изучить детальнее – по категориям «снятие наличных», «гипермаркет», «мобильная связь», «комиссии» или, скажем, «переводы с карты», «процент по депозиту».

Первое на чём я споткнулась – итоговый баланс, по дебетовой карте он оказался отрицательным: при доходе на счёте за январь в размере 77 тыс. рублей, расходы составили 82 тыс. рублей. Оказывается, здесь не учитывается остаток за прошлый месяц. Например, если в декабре у меня сохранились на карте 5 тыс. рублей, в январе я заработала 2 тыс., а потратила 3 тыс., то на карте у меня останутся 4 тысячи, но в табличке отразится минус 1 тыс. рублей. Другими словами, итоговый баланс показывает, что клиент потратил больше, чем заработал в этом месяце, или наоборот.

Синие цифры в таблице – это прогноз банка. Он строится на основе моих закономерных, регулярных платежей за год в каждой категории. «Очищаются пиковые точки – максимальные и минимальные значения, и строится тренд, прогноз, как ты в среднем тратил в течение года в каждой категории. Сейчас система строит только базовый тренд, дальше планируем добавить в неё пиковые активности. Например, раз в год ты летаешь в отпуск, покупаешь каско. Это будет отдельная трата в какой-то конкретный месяц. И тебе будет рекомендоваться начать копить на неё заранее», – объясняет Азаров.

Мне сложно рассуждать о справедливости всех прогнозируемых цифр. Это не моя основная карта, она больше подходит под характеристику «на всякий случай». Судите сами, за последний год в продуктовых магазинах было потрачено всего около 20 тыс. рублей. Самый большой чек за месяц был 7 106 рублей, самый маленький – 67 рублей, и ещё были четыре месяца, когда в этой категории не был куплен ни один товар. Прогноз сервиса на будущее – я буду тратить примерно по 2,4 тыс. рублей в месяц весь следующий год.

«Система обучающаяся, поэтому чем больше ты будешь тратить по картам банка, и чем больше ты будешь зарабатывать, тем больше будет данных. Система будет подстраиваться под тебя, находить закономерности и прогнозировать твои расходы всё более тщательно», – рассказывает Илья Азаров.

Некоторые расходы вызвали удивление – неужели так много денег я «по-старинке» просто снимаю с карты, не давая им работать, приносить кэшбэк или доход по процентам? Оправдываю себя тем, что это лишь резервная карта. Но прогноз, что в следующие месяцы я буду продолжать снимать с неё по 23 тыс. рублей, звучит как-то неутешительно. В любом случае – это не приговор, и я могу изменить прогноз. Для этого нужно просто нажать на нужную ячейку и изменить сумму. Например, указать там всего 1 тыс. рублей. Автоматически создаётся план для этой категории трат для всех последующих месяцев. При приближении к указанной границе сервис обещает присылать оповещения.

Но даже если заблокировать себе снятие наличных, а точнее указать план в 0 рублей, то всё равно мои расходы в будущем будут превышать доходы на 6,5 тыс. рублей в месяц, считает банк, который пристально изучил моё финансовое поведение. Чтобы найти баланс, придётся ещё раз изучить все категории расходов и сократить где-то лимит. Лично мне было проще всего это сделать в «хобби и увлечениях», «одежде и обуви» и «прочих расходах». На еду я и так слишком мало тратила.

Вот бюджет мой немного и выровнялся, по крайней мере, теперь я должна тратить меньше, чем поступает на карту в качестве дохода.

Впечатления

Из того, что могу отметить как очень полезное для себя – это возможность увидеть разрыв между доходами и расходами, посмотреть, как это будет выглядеть в будущем, если я ничего не поменяю. Не взирая на то, что я фактически ни в какой минус не ухожу по карте, но при такой модели практически полностью лишаю себя возможности что-то копить. Наглядная картина, хоть и примерная, очень отрезвляет. Мне кажется, что если у кого-то противоположная ситуация, то это тоже может послужить звоночком, что человек «чертовски мало тратит на себя, слишком экономит».

Конечно, я на глаз определила, где можно было бы урезать расходы, но в будущем разработчики обещают, что запустят советы, которые помогут таким как я скорректировать платежи (как в приложении Alfa-Sense). Произойти это должно в конце февраля. Здесь чудес я, конечно, не ожидаю, но было интересно получить рекомендации, заточенные под меня.

Ещё через некоторое время – ориентировочно в начале апреля – здесь появится конструктор по составлению целей. В банке уверены, что если мечтать не об абстрактной машине, а определиться с маркой, годом выпуска, цветом, подкрепить это всё фотографией, то по итогам это окажется продуктивнее.

«Люди, которые ставят себе понятные цели и визуализируют их, чаще их достигают. И мы хотим этот опыт перенести на наших пользователей», – обещает Азаров.