Программа долгосрочных сбережений: как государство поможет накопить на старость

Что такое программа долгосрочных сбережений

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это финансовый инструмент, который заработал в России с 1 января 2024 года. Человек откладывает деньги в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), государство добавляет к ним до 36 тысяч рублей в год в течение трех лет.

Накопления складываются сразу из нескольких частей:

Личные взносы. Человек сам решает, сколько откладывать: хоть 1 000 рублей в месяц, хоть 50 тысяч рублей. Нет ни минимальной, ни максимальной планки. Вносить можно как регулярно, так и разовыми платежами — как удобно.

Государственное софинансирование. Государство добавляет к взносам собственные средства в течение трех лет с момента вступления инвестора в программу. Размер доплаты зависит от дохода инвестора:

• если среднемесячный доход до 80 тысяч рублей, государство удваивает взнос рубль в рубль, но не более 36 тысяч рублей в год;
• при доходе от 80 до 150 тысяч рублей государство доплачивает 50 копеек на каждый рубль, максимум 36 тысяч рублей в год;
• если зарабатывает больше 150 тысяч рублей, государство добавляет 25 копеек на рубль, но тоже не более 36 тысяч рублей в год.

Итого за три года государство может добавить до 108 тысяч рублей.

• Налоговый вычет. С взносов по ПДС можно вернуть часть средств через налоговый вычет. Максимальная сумма взносов, с которой считается вычет, — 400 тысяч рублей в год. Значит, при ставке НДФЛ 13% за год можно вернуть до 52 тысяч рублей из уплаченных налогов. Это работает так же, как вычет за лечение или обучение: необходимо подать декларацию, и деньги вернутся на счет.
• Инвестиционный доход. НПФ вкладывает деньги в облигации, акции и другие инструменты. Доходность отличается от фонда к фонду, но исторически хорошие НПФ показывают результат выше инфляции. Правда, как и любые инвестиции, это не гарантированная цифра.

Чем ПДС отличается от обычного вклада

Вклад и программа долгосрочных сбережений (ПДС) работают по-разному, и это важно учитывать перед оформлением договора. Вклад позволяет свободно распоряжаться деньгами: средства можно забрать в любой момент, сохранив часть начисленных процентов.

В ПДС деньги размещаются минимум на 15 лет. При досрочном выходе из программы участник теряет право на государственное софинансирование и обязан вернуть налоговый вычет. Исключения предусмотрены только для сложных жизненных ситуаций, например тяжелой болезни или потери кормильца.

Еще одно отличие ПДС от вклада — отсутствие фиксированной доходности. По депозиту ставка известна заранее, а доходность ПДС зависит от результатов инвестирования фонда. В успешные периоды она может быть выше, в менее удачные — ниже. При этом НПФ обязан сохранить номинальную сумму внесенных средств.

На фоне высоких ставок по депозитам доходность ПДС может выглядеть менее привлекательной. Однако с учетом государственного софинансирования и налогового вычета итоговая выгода в первые годы участия часто оказывается выше.

Как получить налоговый вычет через работодателя: подробная инструкция

Читать по теме

Кому подходит ПДС

Программа долгосрочных сбережений рассчитана на длительный горизонт накоплений — 15–20 лет. Наиболее выгодной она может быть для нескольких категорий участников:

• Люди с официальным доходом. Налоговый вычет доступен только плательщикам НДФЛ. При неофициальной занятости или работе в статусе самозанятого с налоговой ставкой 4–6% размер вычета будет ниже либо получить его не удастся вовсе. При этом государственное софинансирование доступно независимо от формы занятости.
• Люди с доходом до 80 тысяч рублей в месяц. Для этой категории действует максимальный уровень государственного софинансирования: взносы фактически удваиваются. При пополнении счета на 36 тысяч рублей в год государство добавляет еще 36 тысяч рублей, а также предоставляется налоговый вычет.
• Люди среднего и предпенсионного возраста. ПДС может использоваться как инструмент формирования дополнительного дохода к пенсии. За 15 лет участия можно накопить значительную сумму и затем получать ее в формате регулярных ежемесячных выплат.
• Владельцы пенсионных накоплений в НПФ. В программу разрешено переводить накопления по обязательному пенсионному страхованию, сформированные до 2014 года. Это позволяет увеличить объем будущих сбережений без дополнительных расходов.

Сравни позволяет узнать предложения разных НПФ в одном месте и подобрать подходящую программу без самостоятельного изучения десятков сайтов. На платформе представлены предложения проверенных фондов с основными условиями и параметрами.

Кому ПДС, скорее всего, не подойдет

Программа подходит не всем, поскольку предполагает долгосрочное размещение средств и ограниченную финансовую гибкость. Разберемся, кому программа точно не подойдет.

• Люди, которым нужен постоянный доступ к деньгам. Если важно иметь возможность быстро снять средства без ограничений, более подходящими инструментами могут быть банковские вклады, накопительные счета или ИИС. Размещать деньги в ПДС целесообразно только при наличии отдельной финансовой подушки безопасности.
• Люди с краткосрочными финансовыми целями. Если накопления планируется использовать в ближайшие годы, например, на покупку жилья, оплату образования или запуск бизнеса, ПДС может оказаться неудобным инструментом. Программа ориентирована именно на пенсионные накопления и длительный срок участия.
• Люди без официального дохода. При отсутствии уплаты НДФЛ недоступен налоговый вычет, который является одной из ключевых льгот программы. При этом право на государственное софинансирование сохраняется.

Как оформить ПДС: поэтапная инструкция

Оформление программы долгосрочных сбережений обычно занимает около 15 минут и состоит из нескольких этапов.

Шаг 1. Выбор НПФ.

Это основной этап оформления, поскольку фонды отличаются по уровню надежности, доходности, условиям договоров и качеству сервиса. При выборе обычно обращают внимание на рейтинг фонда, историческую доходность за последние 5–10 лет и количество застрахованных клиентов. Наиболее надежными считаются фонды с рейтингом от «А» и выше по оценкам агентств «Эксперт РА» или Национального рейтингового агентства.

Шаг 2. Заключение договора.

Оформить договор можно онлайн через сайт или мобильное приложение НПФ, через портал «Госуслуги» или лично в офисе фонда. Для оформления потребуются паспорт и СНИЛС.

Шаг 3. Внесение первого взноса.

После подписания договора необходимо перевести деньги на счет ПДС. Пополнить счет можно банковским переводом, через мобильное приложение банка или наличными в кассе.

Шаг 4. Оформление налогового вычета.

В начале следующего года можно подать декларацию 3-НДФЛ через «Госуслуги» или через личный кабинет ФНС России. К декларации прикладывается договор с НПФ и документы, подтверждающие взносы, после чего налоговая служба рассматривает заявление на возврат налога.

Кто обязан подать декларацию 3-НДФЛ за 2025 год до 30 апреля и что будет за опоздание

Читать по теме

Важное кратко

• Программа долгосрочных сбережений — это государственный инструмент для накопления на пенсию с серьезными бонусами: доплатой от государства до 36 тысяч рублей в год (три года подряд) и налоговым вычетом до 52 тысяч рублей в год.
• Деньги застрахованы на 2,8 миллиона рублей — вдвое больше, чем по банковскому вкладу.
• Деньги будут заморожены минимум на 15 лет. Поэтому ПДС имеет смысл рассматривать не как замену вкладу, а как дополнение к нему — для тех, кто уже закрыл базовые финансовые потребности и думает о будущем.

У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!