Сбережения для слабовольных: как работают автоматические «копилки»

В этом году американская финтех-компания Acorns анонсировала выпуск необычной платёжной карты. Она сделана из тяжелого металла — вольфрама. Так создатели напоминают пользователям о том, что к своим средствам и расходам нужно относиться с умом и осторожностью. По их задумке, карточка должна быть не просто куском пластика, а инструментом инвестирования и экономии.

Собственно, именно с экономией связан основной продукт компании: Acorns в 2014 году предложила рынку идею автоматически округлять каждую сумму покупок по карте и набежавшие при этом лишние центы отправлять на сберегательный счёт пользователя (по той же логике будет работать и новая дебетовая карта). Так, не переводя деньги специально, можно, тем не менее, следить за тем, как растут твои накопления. Функцию с момента запуска подключили 3,5 миллиона пользователей Acorns, которые платят за это от $1 до $3 в месяц.  

Что предлагают банки

В России тяжёлых карточек выпускать пока не планируют, а вот идея автоматического начисления средств на накопительный счёт или пополняемый вклад прижилась. Среди банков из ТОП-10 по объёму активов такая услуга есть у четырёх кредитных организаций: Сбербанка, ВТБ, Альфа-Банка и Промсвязьбанка.

Такие сервисы автоматического накопления доступны для уже действующих клиентов банка и, как правило, бесплатны — во всяком случае, четыре перечисленных кредитных организации не берут дополнительных комиссий за их подключение.

Они бывают нескольких типов:

• автопополнение на фиксированную сумму;
• перечисление процента от зачислений;
• перечисление процента от списаний.

Клиент может выбрать и настроить удобный для него вариант перечисления денег, а также размер процента от поступлений (или списаний) денег по его карте, который будет попадать в  «копилку». Каждый транш будет автоматически перечисляться на вклад или накопительный счёт.

Подобные сервисы по накоплению предусматривают процент на остаток, и это позволяет не только сберегать, но и зарабатывать на отложенных средствах. Такая возможность есть у всех банков из нашей подборки. «По счёту начисляется ставка 6% годовых — это "бонус" от банка клиенту за его "дисциплинированные" накопления, — рассказывает руководитель направления отдела развития депозитных продуктов розничного бизнеса Альфа-Банка Наталья Тучкова. — Проценты по счёту начисляются ежемесячно в последний календарный день».

В Сбербанке процент, который начисляется на остаток средств, зависит от вклада или сберегательного счёта, на который идёт перевод из «Копилки». В Промсвязьбанке деньги поступают на накопительный счёт «Доходный» со ставкой 6,5% годовых в рублях. В ВТБ в первый месяц действует ставка 7,5% годовых, затем — 4–7% в разные периоды (как «ступенчатая» ставка по вкладу).

Представитель пресс-службы Сбербанка рассказал Сравни.ру, что сервис пользуется у клиентов популярностью: количество людей, подключивших «Копилку», превышает 10 миллионов человек (это порядка одной восьмой части всех клиентов банка — Сравни.ру). В среднем «Копилка» позволяет клиенту банка накапливать 7 200 ₽ в месяц.

По словам Натальи Тучковой из Альфа-Банка, клиенты, пользующиеся «Накопилкой», действительно начинают копить деньги. «В зависимости от выбранного значения процента от суммы заработной платы или суммы покупок с лёгкостью можно накопить эквивалент 13-ой зарплаты», — оценивает эксперт.

Стоит ли пользоваться

По мнению опрошенных финансовых консультантов, подобные инструменты подходят для людей со слабой финансовой дисциплиной. «Их цель — мотивировать человека на сбережения, говорит финансовый консультант консалтинговой группы "Личный Капитал" Дмитрий Герасименко. — Поэтому такие сервисы подойдут в качестве первого шага при создании накоплений».

Среди преимуществ подобных инструментов — экономия времени за счёт автоматизации. Деньги, которые списываются в копилку, мы практически не видим, и нет соблазна их потратить. «Среди недостатков — часто более низкий процент по накопительному счёту, чем по потенциально возможному депозиту, — отмечает независимый финансовый советник Екатерина Голубева. — Кроме того, для человека с нестабильным доходом формировать накопления таким способом может быть сложно».

Как и в любой сфере, когда необходим индивидуальный подход и надо учесть много факторов, роботы проигрывают человеку, рассуждает Екатерина Голубева. Дмитрий Герасименко считает, что лучше, когда человек самостоятельно определяет, какие суммы направить на потребление, сбережения и инвестиции. «Я сторонник осознанного планирования движения своих денег, исходя из долгосрочных целей и индивидуальных  возможностей», — говорит эксперт.