Стоит ли закрывать старый вклад и открывать новый под выгодный процент

Когда стоит закрыть старый вклад

Сейчас можно найти вклады на уровне 18% и выше. Например, Цифра банк предлагает вклад с капитализацией с эффективной ставкой 18,89% на срок 395 дней.

Клиент, разместивший средства под 15% на годовой срок, получит на 3,89% годовых меньше, рассказывает директор департамента розничного кредитования Цифра банка Юрий Эйдинов. Соответственно, по его словам, если клиент открыл вклад более трёх месяцев назад, то для него нет смысла расторгать его досрочно. Если же вклад заключён на год и прошло менее трёх месяцев, то это целесообразно.

При ставке 15% годовых на фиксированный срок восемь месяцев, если, допустим, вкладчик положил 1 миллион ₽ 1 января 2024 года, он получит доход в 100 тысяч ₽. Если хочется заработать больше при ставках 18–20% годовых, то нужно класть эту сумму в банк не менее чем на полгода, потому что за оставшиеся до конца 2024 года четыре месяца доход будет меньше, говорит ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова.

Если положить на полгода 1 миллион ₽ под 20% годовых в банк, то через шесть месяцев доход будет те же 100 тысяч ₽, но если внести 1,1 миллиона ₽, то есть капитализировать проценты, выйдет на 10% больше (около 110 тысяч ₽). Так что смысл перекладывать деньги на другой вклад под более высокий процент есть, но в том случае, если уже сейчас истекает срок действующего вклада, а если забирать вклад досрочно — выгоды, скорее всего, не будет, говорит Наталья Мильчакова. По её словам, если деньги хранились под 15% годовых не на вкладе, а на накопительном счёте, то можно забрать и всю сумму сразу, и заработанные проценты, ничего не теряя, только лучше снимать со счёта деньги после даты начисления ежемесячного процента.

На что стоит обратить внимание при закрытии вклада

Возможность досрочного расторжения вклада

Если по вкладу возможно льготное досрочное расторжение с сохранением большей части процентов, то расторгнуть такой вклад ради открытия нового будет целесообразно и по прошествии трёх и более месяцев с момента открытия, объясняет Юрий Эйдинов.

В этом случае можно лишиться процентов, которые могли быть начислены по истечении полного срока вклада. А если начисление процентов предусмотрено всего один раз по окончании срока вклада, то вкладчик вообще не заработает, только получит обратно номинальную сумму вклада, говорит Наталья Мильчакова. По её словам, если на вкладе, допустим, 1 миллион ₽, а его срок истекает 31 августа, в этом случае есть смысл рассмотреть другой вклад с более высокой процентной ставкой.

Когда был открыт вклад

Если вклад был открыт под 15% годовых, то, скорее всего, это было сделано в мае-июне, говорит аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов. По его словам, если вклад был открыт на три или шесть месяцев, то в большинстве случаев выгоднее будет подождать, а потом уже сумму вклада и полученные проценты положить на новый депозит, тем более что ставки, вероятно, останутся на текущем уровне ещё длительное время.

Если же вклад был открыт на срок один год или больше, то тут решение зависит от того, какие условия вкладчик сможет получить по новому долгосрочному вкладу. Не исключено, что лучше закрыть старый вклад с потерей процентов и переложить деньги на новый долгосрочный депозит.

«Стоит закрыть вклад и поискать более выгодные предложения у конкурирующих банков. Сейчас наиболее интересные условия предлагаются для новых клиентов и новых денег», — говорит эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Людмила Рокотянская. По её словам, с учётом расширения лимита на переводы самим себе через СБП беспроцентный перевод средств между банковскими счетами ничем не затруднён.