Универсальный вклад: где можно открыть мультивалютный депозит

Сегодня у ряда банков встречаются предложения по мультивалютным вкладам. Владелец такого депозита может хранить средства сразу в нескольких валютах и при желании время от времени менять их пропорции. «Это хороший инструмент для сохранения и накопления денежных средств в рублях и иностранной валюте», — говорит руководитель бизнес-блока финансового анализа УБРиР Ольга Аксёнова.

Однако таких предложений сейчас немного. «Для банка это непростой продукт, — рассказывает гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов. — С ним весьма сложно работать казначейству. Одновременно клиентам не всегда прозрачно и понятно, как этот вклад устроен».

Что предлагают банки

Среди кредитных организаций из ТОП-100 клиенту с улицы открыть мультивалютный вклад можно в 11 банках.

* Полные условия по вкладам - см.таблицу

Источник: Сравни.ру, сайты банков

Самый низкий порог входа у банка Советский — от 1 рубля, евро, доллара, а также у Запсибкомбанка —  от 1 тысячи рублей, 50 долларов, 50 евро.

Самые высокие ставки в банках Приморье (6,5% в рублях, 1,5% в долларах, 0,15% в евро и 1% в китайских юанях) и Тимер Банке — 6,3% в рублях, 0,5% в долларах, 0,5% в евро.

Среди банков из первой двадцатки самая высокая ставка по мультивалютным вкладам у банка Восточный экспресс. Вклад «Мультивалютный-Vip» можно открыть по ставке 6,20% в рублях, 0,65% в долларах, 0,25% в евро. Однако порог входа здесь самый высокий — 1,5 миллиона рублей или эквивалент в долларах или евро.

Кому подойдёт

По словам вице-президента, директора департамента продуктов и портфельного менеджмента Тинькофф Банка Данила Анисимова, мультивалютный вклад понравится тем, кто хочет первым моментально реагировать на изменения курсов валют и ещё более эффективно управлять личными финансами.

Владельцу такого вклада необходимо следить за курсами валют и оперативно совершать переводы между счетами для наибольшей выгоды. Тогда при грамотном подходе к процентному доходу может добавиться доход от курсовой разницы. Однако Юрий Грибанов предупреждает: если клиент не занимается профессиональным трейдингом, то в периоды скачков валют он с большей вероятностью проиграет, чем выиграет. «Чем больше суеты, тем больше потерь», — говорит эксперт.

«Мультивалютный вклад подойдёт и тем, кто хочет накапливать сразу в трёх валютах и не задумываться о трёх разных договорах, — рассказывает Ольга Аксёнова. — Не нужно помнить разные даты капитализации, сроки, условия по снятию, здесь договор будет один, а счёта три — в рублях, евро и долларах».

Как выбрать мультивалютный вклад

При выборе мультивалютного вклада эксперты рекомендуют смотреть на предложения с наиболее высокими ставками во всех валютах, без ограничений по переводу средств между счетами, а также с возможностью закрытия/изъятия вклада без потери накопленных процентов. «И, конечно, стоит обратить внимание на надёжность банка», — советует Ольга Аксёнова.

Данил Анисимов из Тинькофф Банка советует обратить внимание и на курс конвертации. «Это особенно актуально в период сильной волатильности, когда курсы валют за день могут меняться на несколько процентов», — говорит он. Важны также функциональные возможности вкладов — пополнение и частичное снятие средств.

Подводные камни

По мнению Юрия Грибанова, за универсальностью мультивалютного вклада кроется более низкая доходность, так как банк должен свои риски чем-то покрывать. «Дополнительные возможности вклада всегда стоят каких-то денег. Это касается любой возможности: пополнения вклада и снятия наличных, — рассуждает Грибанов. — Чем более гибкий, универсальный и удобный для клиента вклад, тем меньшая доходность по такому продукту предлагается».

Условия по мультивалютным вкладам часто предусматривают неснижаемые остатки в одной из валют. Часто есть определённый регламент, что можно делать, а что нельзя, и в этом нужно разбираться. «В конечном счёте клиенту часто проще разложить деньги по трем отдельным вкладам в разных валютах и в удобной ему пропорции», — резюмирует Юрий Грибанов. — Там понятный регламент и в итоге более высокая ставка по каждой из валют».