Две хорошие новости и две плохие: как изменились условия по кредитам с 1 июля

С 1 июля 2024 года оформить любой кредит стало сложнее. Зато погасить свежеоформленные кредиты при просрочке будет проще. Рассказываем‚ какие четыре изменения затронут клиентов банков.

✅ Банки и МФО обязаны отвечать на жалобы

По закону с 1 июля 2024 года все финансовые организации обязаны отвечать на обращения граждан в течение 15 рабочих дней. В некоторых случаях, например если нужны дополнительные документы, этот срок могут продлить ещё на 10 дней.

Быстро и содержательно ответить теперь должны банки, микрофинансовые организации, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, кредитные кооперативы, ломбарды, бюро кредитных историй, а также участники рынка ценных бумаг: управляющие организации и репозитарии.

Направить претензию в банк, МФО и другую финансовую организацию можно по почте, электронной почте или в отделении компании. Адрес, куда отправлять обращение, должен быть на сайте и в отделении.

Подпись в обращении не нужна.

Организация обязана ответить на обращение, только если:

в обращении указаны фамилия гражданина и адрес для направления ответа;
в жалобе нет угроз и нецензурных выражений в адрес финансовой организации или её работников;
текст обращения возможно прочесть и определить его суть.

Также претензию на любую финансовую организацию можно отправить в Центральный банк. Регулятор в течение семи рабочих дней перенаправит жалобу в эту организацию и проследит за ответом. Если ответа не будет, то ЦБ рассмотрит обращение самостоятельно в течение 15 дней.

В Центральный банк также можно подать жалобу, если банк или МФО нарушили сроки ответа или если ответ вас не устроил.

✅ Штрафы за просрочку гасятся в последнюю очередь

Погасить будущие кредиты при просрочке станет чуть проще, потому что новый платёж в первую очередь погасит долг по кредиту, а оставшаяся часть уйдёт на штрафы.

Вот куда банк должен направлять платёж по просроченному кредиту, если он оформлен после 1 июля 2024 года:

Задолженность по процентам и по основному долгу.
Проценты, начисленные за текущий период платежей.
Сумма основного долга за текущий период платежей.
Неустойка — штрафы, пени.
Иные платежи, предусмотренные законом.

Раньше при просрочке основной долг и проценты, которые банк начислял за текущий месяц, гасились в последнюю очередь.

В итоге суммы платежа могло не хватить, чтобы покрыть текущий долг. Это снова провоцировало просрочку, на которую опять начислялись штрафы.

❌

Сейчас любой платёж по новым кредитам сначала будет гасить остаток долга, а затем уже уходить на штрафы. Это позволяет быстрее избавиться от кредита.

Новое правило относится только к кредитам, оформленным после 1 июля 2024 года.

Для платежей по прежним займам сохранили такую последовательность:

Сначала гасятся долги по процентам и основному долгу.
Затем гасятся штрафы и пени, начисленные за просрочку.
И только остатки платежа уходят на новые проценты и основной долг за текущий месяц.

Почему погасить кредиты в 2024 году станет проще

Читать по теме

❌ Оформить кредит, автокредит и кредитку стало сложнее

С 1 июля 2024 года Центральный банк ужесточил требования к выдаче автокредитов тем, у кого высокая долговая нагрузка. Купить машину в кредит станет сложнее, если половина официального дохода уже уходит на выплату кредитов.

Также ЦБ ужесточил требования к банкам по выдаче кредитных карт и потребительских кредитов — россиянам тоже будет сложнее их получить.

Банки ужесточили выдачу автокредитов до ограничений ЦБ. Аналитики объяснили причину

Читать по теме

❌ Без страховок ставка точно выше

Теперь банки могут законно увеличивать ставку по ипотеке, если отказаться от страховки.

Однако есть два условия:

такое право должно быть закреплено в договоре;
ставку повысят только до уровня, который действовал на момент заключения договора по аналогичным соглашениям без страховки.

То есть если взять ипотеку, когда ставки в среднем равны 17% годовых, и отказаться от страховки, когда ставки будут равны 24% годовых, то банк не сможет установить ставку выше 17%.