Вопрос не к банку, вопрос к заемщику

Кодекс ответственного кредитования. Генеральный директор компании "Персональный советник" Наталья Смирнова о принципах, которыми руководствуется ответственный кредитор в отношении добросовестного и недобросовестного заемщика.

- На протяжении всего периода с начала кризиса мы наблюдали, как банки активизировали свою работу в отношении своих должников. Можно ли говорить о том, что сейчас работа «с уклонистами» ведется по единой схеме практически всеми банками?

Во-первых, с проблемой погашения кредита как банки, та и их клиенты сталкивались и сталкиваются  регулярно и вне обстановки  общей финансовой нестабильности. По статистике около 50 % случаев просрочки очередного платежа у человека наступает из-за непредвиденных ситуаций по здоровью. В условиях кризиса к этому добавились массовая потеря работы, снижение доходов, падение рубля.

Очень многие заемщики замалчивали эти проблемы: самый часто задаваемый вопрос на форумах и он-лайн консультациях по вопросам кредитов – это вопрос  о том, «а нужно ли вообще отдавать кредит банку?». И второй по популярности вопрос «а если поменять место жительства, телефон и так далее, - это поможет?»  Типичная реакция человека: он в панике, начинает  играть «в молчанку» - как будто ничего не происходит.

Это сейчас сотрудник банка может позвонить на следующий же день после наступления просрочки – все напуганы объемом просроченных долгов. Но обычно банк выдерживает небольшую паузу, потом интересуется: «как дела, когда платить будем?»  И в отсутствие реакции банк, конечно, переходит к более жестким методам «вышибания» долгов.

- И что за этим следует?

Ну, банк может прибегнуть к услугам своего коллекторского агентства- тогда с должником начинает работать другая организация и уже своими методами. Банк может подать на человека в суд, и тогда по решению суда в отношении должника вступает в действие Федеральный закон об исполнительном производстве.

А там по пунктам. Сначала принудительное взыскание обращается на наличные денежные средства, потом депозиты и далее по принципу от более ликвидному к менее ликвидному. Но, как правило, люди, у которых «есть что взять», такой просрочки не допускают,  потому что в крайнем случае можно что-то продать и погасить кредит.

- А если к тому моменту с человека брать нечего - «гол, как сокол»?

У людей, у которых допустим, в наличии одна квартира и больше ничего,  - по этому ФЗ ничего взыскать ничего нельзя. Максимум – принудительное удержание суммы долга из заработной платы в обязательном порядке, но не больше чем 50% от официальной заработной платы.

- Допустим, к этому моменту он уже без работы ….

Если  человек на тот момент без работы, у него единственное жилье, минимум накоплений, бытовой техники, необходимые ему для проживания,  -  с него по закону действительно нечего удерживать. На квартиру, если это единственное жилье и не превышает определенную площадь,-  нельзя обращать взыскание. На минимум предметов быта нельзя обращать взыскание; на сумму, которая нужна на непредвиденные расходы и банальное обычное существование, - на это также нельзя обращать взыскание.

- Ну и зачем тогда идти в суд, если понятно, что то, что можно еще отобрать, - отобрать нельзя?

Потом оплатит, с учетом санкций и штрафов. Как вариант - попытаться договориться до суда, чтобы вносил хоть какую-то сумму. Потому что если выбирать между вариантом «ничего» и «хоть что-то»,  - очевидно, что банку лучше получить «хоть что-то».

- Альтернативы?

Если банк давно работает с человеком, если заемщик в прошлом не допускал просрочек и сам по себе нормальный (есть источник дохода, накопления какие-то), то банк может предложить вариант по реструктуризацию кредита - ему дешевле договориться с должником мирно до суда.

Я знаю многих клиентов, у которых складывалась такая ситуация:  они резко теряли в зарплате и  происходило что-то еще – скажем, развод, несчастье в семье или что-то другое. И они заранее уведомляли банк о том, что грядет проблема по платежам. То есть, как таковой просрочки еще нет, но она неизбежно, по мнению человека, наступит в будущем. 

И до того, как случилась эта просрочка, банк предлагал вариант по реструктуризации: либо льготный период - обычно от полугода до года, когда человек платит, скажем, только проценты. Или же человек выплачивает не всю, а только часть суммы ежемесячного платежа по кредиту. Потом, когда этот период заканчивается, увеличивается сумма платежа или срок кредита,  чтобы компенсировать банку предоставленный льготный период. Да, это удорожает сумму кредита в целом, но это полюбовный метод решения проблемы.

- Все банки охотно предлагают такой вариант?

Нет, далеко не все. Тут есть субъективный момент: ты должен поверить человеку, что он будет платить. Второй момент: более надежные и крупные банки в этом отношении более мягкие, потому что у них не было такой серьезной ситуации нехватки денежных средств и всего прочего.

А по большому счету ответные шаги банка - это вопрос не к банку, а к самому заемщику. Чем более надежный заемщик, у него хорошие показатели по предыдущим выплатам, нет «ляпов» в кредитной истории, и он заранее уведомил банк о проблеме, -  как правило, в такой ситуации охотнее пойдет на встречу. Так дешевле и так проще, потому что в противном случае – это суд, банк теряет время, деньги, а итоговая сумма в результате может и не превышать расходы.

Правда бывают и другие ситуации. Условно говоря, - был случай, когда у женщины муж погиб в ДТП. Супруг получал 100 тысяч рублей, жена получала 30 тысяч,  у них двое детей, жили на съемной квартире. У них был потребительский кредит, по которому она выплачивала ежемесячно 15 тысяч рублей. Если брать совокупный доход, то это вполне нормально, а если брать ее одну в новой ситуации – жить получается не на что. Накоплений в семье не было, не было страховки на жизнь. Она пришла в банк, рассказала о проблеме, сотрудник банка сделал выводы. В итоге ей официально назначили, чтобы бухгалтерия отчисляла в принудительном порядке из ее заработной платы 50% суммы долга. И теперь ей приходится едва сводить концы с концами. Это тот случай, когда банк не пошел на уступки.

- То есть единого какого-то алгоритма нет?

Сказать однозначно, что банки с готовностью идут на уступки, - нельзя. Нет и какого-то единого алгоритма, по которому банки могли рассчитать схему, по которой одному пойдем на встречу, а вот другому уже нет.

В подавляющем большинстве, если заемщик надежный, нормальный, у него случилась или грядет первая просрочка, но раньше такого не происходило, он заранее связывается с банком, а не скрывается от него, - то в таком случае банк более склонен идти навстречу. Чем  лучше кредитная история (имеется в виду не отсутствие кредитов, а много кредитов и ни одной просрочки), белая зарплата, человек давно банку известен, и еще ничего не произошло  - вот  тогда можно  договориться.

Обратный случай: если человек весь в проблемах – и банк тут можно понять - вряд ли от должника можно чего-то добиться, кроме как с использованием принудительных мер. Для банка - это возможность получить хоть часть суммы долга, ведь никому не известно, когда человек выйдет из сложной финансовой  ситуации. Банк ищет для себя максимально выгодный путь решения проблемы.

-Как следует строить свои отношения с банком, чтобы выйти с минимум возможных потерь для себя?

Прежде всего, нужно подготовить пакет документов, которые  будут являться подтверждением того, что «ну вот все пропало». Если «все» – это то, что задерживают зарплату – это еще далеко «не все». В банк нужно прийти с подготовленным пакетом документов, которые подтвердят ваше тяжелое финансовое положение. К этому пакету приложить дополнительные сведения – к примеру, справку о постановке на биржу труда  - человек остался без работы, но при этом видно, что он предпринимает шаги, чтобы это положение исправить. Принт-скрин страницы с результатами поиска вакансий на порталах по поиску работы. Принести документы, подтверждающие потерю близких, необходимость оплачивать лечение или что-то иное.  То есть собрать всю документальную основу.

Далее - позвонить менеджеру банка, с которым вы общаетесь: объяснить ситуацию, назначить встречу, и на личной встрече обсудить все вопросы, подтверждая каждый факт собранными вами документами.

- Может ли сотрудник банка отказаться от личной встречи и предложить дождаться решения суда?

Возможность досудебного урегулирования конфликта предусмотрена по законодательству, но остается на усмотрение банка. Суд назначается после того, как стороны не договорились. Банк вполне может отказать в реструктуризации кредита, обратившись в суд. Если же вы принесете заранее подготовленные документы, то риск отказа или передачи банком вашего дела в суд или коллекторам, будет значительно ниже.

- Возвращаясь к отношениям с банком…..

 Самое главное, с банком надо стараться быть «белым и пушистым». Да, для тех, у кого просрочки по платежам – регулярное событие, совет уже не подойдет, но для тех, кто чист в плане своей кредитной истории, очень важно ее поддерживать: можно периодически обращаться в банк за выпиской о наличии или отсутствии просрочек по платежам. Это показывает вашу ответственность и заинтересованность в том, чтобы кредитная история была хорошей, а взаимоотношения с банком  - стабильными и ровными. Можно обратиться в банк за тем, чтобы вашу хорошую историю направили в Бюро кредитных историй по окончании всех платежей по кредиту. Это только в плюс – банк это увидит.

Нужно периодически запрашивать свою историю в Бюро кредитных историй  и сверять ее с фактами. Бывают случаи, когда банк допускает ошибку – скажем, записывают просрочку там, где ее не было или что-то еще. С этим тоже надо работать. Надо проверять, какие это просрочки, какие проблемы- вы можете не иметь к ним никакого отношения. В этом случае надо связываться с банком, напротив которого стоит просрочка, чтобы он направил в Бюро кредитных историй опровергающее письмо, следом за этим проследить, чтобы соответствующие изменения были внесены в вашу личную кредитную историю. Это трудоемкий процесс, но это необходимая вещь. Усилия, затраченные сегодня, сохранят здоровье и деньги завтра.

Даже если человек регулярно и четко вносит в банк все платежи в банк, - «я плачу, и ладно» - это не подход, это неправильный подход. Надо собирать и хранить документы и выписки, подтверждающие своевременность и сам факт внесения платежа. Бывают случаи, когда задержка произошла не по вине клиента, а из-за транзакционных проблем в самом банке. Документ – неоспоримое доказательство того, что вы все сделали вовремя.

Поэтому структурировано это выгладит так:

Первое: обратиться в Бюро кредитных историй и запросить свою кредитную историю. С ней ознакомиться внимательно, если есть какие-то ошибки – то исправить.

Второе - если есть текущие кредиты, то регулярно связываться с банком, уточнять, как дела, нет ли просрочек, нареканий. Это показывает вашу заинтересованность и, главное, позволяет контролировать процесс.

Третье -  когда идет погашение кредитов, то в обязательном порядке собирать и хранить документацию, подтверждающую факт оплаты взноса. Если будут нарекания,-  будет аргумент.

Четвертое: если человек решает взять новый кредит, то надо оценить свою финансовую обстановку. То есть: если вдруг сокращение – какие шансы быть уволенными? Если это уникальный специалист, давно работает, - скорее всего, волна сокращений его не затронет. Если это рядовой сотрудник, «один из», то стоит еще раз подумать о целесообразности очередного долга. Если живешь не один, - та же схема работает в отношении того, с кем ты живешь. Прикинуть с точки зрения расходов – предвидятся ли какие-то дополнительные или непредвиденные траты, какова вероятность их возникновения и главное, есть ли ресурсы на то, чтобы их погашать? Если такие шансы высоки, а денег нет -  тогда зачем еще кредит?

Это называется максимально спланировать защиту от всевозможных рисков. Кроме того, я рекомендую пользоваться программами страхования, в том числе жизни, здоровья. Мы сейчас не ипотеку, а потребительские кредиты рассматриваем, где страхование предлагается как дополнительная опция. Если возникает что-то непредвиденное (проблемы со здоровьем), кредит можно будет выплачивать за счет выплат страховой компании в связи с произошедшим страховым случаем, и у человека не будет просрочек. Памятуя о статистике, что около  50%  просрочек по платежам - это просрочки именно по здоровью, нужно позаботиться о том, чтобы такие ситуации не сказались на кредитной истории, не сказалась на вас.

-Все-таки я хочу взять кредит. В какой валюте брать?

Вы рассчитали доходность, застраховались от рисков, поняли, на какой срок хотите занять деньги у банка. При выборе самого кредита его нужно брать  только в той валюте, в которой вы получаете зарплату. Не надо пытаться сыграть на валютных спекуляциях.  Если доходы в рублях, то и кредит должен быть в рублях.

То есть необходимо грамотно спланировать сроки, валюту платежа, и после этого входить в само мероприятие. Эти меры помогут обезопасить себя в дальнейшем, но если случилось непредвиденное, тогда собираем подтверждение – сразу же, не откладывая - звоним менеджеру банка, назначаем встречу, приводим все аргументы. Тогда степень вероятность того, что в конечном счете все будет нормально, банк предложит приемлемый выход – она гораздо выше.

- Судебные разбирательства идут в массовом порядке: все идут «под одну гребенку»?

Сейчас рассматривается закон о банкротстве физических лиц. После его утверждения в определенной мере станет проще - будет введена процедура прощения долга, если он попадает под определенный набор ограничений и критериев. По законодательству сейчас сумма долга и штраф не прощаются,  с человека долг никто не списывает. То есть никакого прощения долга до последнего: сначала наличные, потом переходят к депозитам, накоплениям, потом уже взыскание обращается на имущество, в том числе и квартиру. И если ничего нет вообще, квартира единственная, имеется минимальный необходимый размер накоплений - а выколачивание идет до минимально необходимого, - то вычитание идет из зарплаты до 50%.

По новому законопроекту планируется прощение долга, то есть официальное признание физического лица банкротом.  Тут свои последствия – занесение в Бюро кредитных историй,  ограничение в течение определенного периода времени по взятию кредита и другим процедурам. Лучше до этого ситуацию не доводить. Но, по крайней мере, такая процедура станет в принципе возможной. 

-На что может рассчитывать человек, договорившись с банком о досудебном разбирательстве по своим невыплаченным платежам и кредитам? Какие основные сейчас действуют схемы?

Как правило, на определенный период времени, чаще от 6 до 12 месяцев, банк предоставляет заемщику льготный период. Человек платит только минимальные платежи - проценты по кредиту без погашения основного долга. Когда льготный период заканчивается, необходимо выбрать: либо увеличивать срок кредита, либо объем платежа. Да, это автоматически переплата по всему кредиту, и чем больше кредит, тем больше платить за «каникулы», но лучше такая схема, чем черная метка «злостного неплательщика» в кредитной истории.