Выплаты по ОСАГО

Какие убытки могут быть компенсированы по полису гобязательного страхования? В каких случаях полис ОСАГО «не работает»? Каков размер выплат? Что делать, если Ваша страховая компания – банкрот или Вы просто не можете найти общий язык с Вашим страховщиком? Все основные ограничения и условия применения полиса ОСАГО на практике мы описали в данной статье.

Какой убыток может компенсировать Полис ОСАГО?

Максимальный размер страховой суммы, которая может быть выплачена пострадавшей стороне по полису ОСАГО, ограничена законодательством РФ. Однако прежде всего напомним:  Ваш собственный полис ОСАГО  не компенсирует убытки, причиненные Вашему автомобилю и здоровью. ОСАГО подразумевает оплату ущерба, который в результате Ваших действий был причинен чужому транспортному средству, имуществу и здоровью других потерпевших.

Однако прежде, чем Вы решите обращаться за компенсацией ущерба по ОСАГО, удостоверьтесь, что Ваш страховой случай не попадает в одну из перечисленных категорий. В противном случае (и это законодательно закреплено в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности), выплаты по ОСАГО будут невозможны. 

Максимальный размер страховых выплат по каждому виду ущерба ограничен следующей суммой:

1) Возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью каждого потерпевшего, - не более 160 тысяч рублей.

2) Возмещение вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, – не более 160 тысяч рублей.

3) Возмещение вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, – не более 120 тысяч рублей.

При этом, согласно п.49 Правил ОСАГО, размер в случае смерти потерпевшего не должен превышать 135 тысяч рублей лицам, имеющим право на получение возмещения,  и 25 тысяч – на возмещение расходов на погребение лицам, понесшим эти расходы.

При нанесении ущерба здоровью потерпевшему возмещается утраченный им заработок на день наступления страхового случая, расходы на лечение, дополнительное питание, лекарства, протезирование, уход или санаторно-курортное лечение  и другие связанные расходы– если доказано, что потерпевший не может получать их бесплатно и определенно в них нуждается.

Возмещение ущерба имуществу потерпевшего регулируется следующим образом:

1. В случае полной гибели имущества потерпевшего - действительная стоимость имущества на день наступления страхового случая.
2. В случае повреждения имущества - расходы, необходимые для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая.
3. Иные расходы, произведенные потерпевшим в связи с причиненным вредом (эвакуация транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия, хранение поврежденного транспортного средства, доставка пострадавших в лечебное учреждение и т.д.).

Примечание: к полной гибели имущества приравниваются случаи, когда стоимость восстановительного ремонта равна или превышает доаварийную стоимость имущества.

Если же размер нанесенного ущерба не превышает 25 тысяч рублей, то при соблюдении ряда условий, денежную компенсацию можно получить по упрощенной схеме.

Порядок выплат

Если раньше потерпевший с заявлением о компенсации в обязательном порядке отправлялся в страховую компанию лица, которое причинило ему этот ущерб, то согласно последним поправкам в законе, допускается прямое возмещение ущерба. Прямое возмещение означает, что за компенсацией Вы можете обратиться и в свою страховую, если наступивший страховой случай соответсвует ряду ограничений (Более подробно об условиях и ограничениях Вы можете узнать в статье Прямое возмещение убытков)

Перечень всех документов, которые необходимо предоставить в страховую для получения страхового возмещения в каждом конкретном случае, определен Правилами обязательного страхования.

Компенсировать ущерб имуществу пострадавшего страховая может в виде денежной выплаты или же произведя непосредственный ремонт имущества, восстановив его до первоначального вида. 

Однако установить пятилетние бампер,  фары,  какую-то другую деталь не всегда возможно, а заменить их новыми  - экономически невыгодно. Именно поэтому страховые компании предпочитают выдавать потерпевшему денежную компенсацию, а не ремонтировать авто.

Сумма компенсации рассчитывается на основе калькуляции, которую производит независимая экспертиза. В калькуляции должна учитываться и степень износа деталей транспортного средства. Обращаем внимание на то, что схема расчета степени износа деталей автомобиля с недавних пор была изменена.

ДСАГО

Понятно, что узаконенный и описанный выше размер страховой выплаты далеко не всегда покрывает размер фактического ущерба.  А если в результате ваших «стараний» машина снесла рекламный щит и въехала в автобусную остановку – сумму свыше гарантий по ОСАГО придется доплачивать из собственного кошелька. 

Для того, чтобы избежать такого рода рисков, страховые компании предлагают добровольно расширить лимит своей гражданской ответственности и получить полис ДСАГО.
 
Расширение лимита по ДСАГО зависит от размера выбранной Вами страховой суммы и конкретной страховой компании, однако некоторые из них предлагают ДСАГО в качестве бесплатного бонуса за пользование ее услугами.

Суд, суд, суд…..

Пожалуй, самый часто задаваемый вопрос, который касается компенсации ущерба по ОСАГО: что делать, если потерпевший или его родственники не согласны с размером страхового возмещения?

Законодательство отвечает на этот вопрос очень просто – если потерпевший и страховая не могут разрешить противоречия в досудебном порядке, - далее их спор рассматривается в суде (статья 35 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; пункт 1 статьи 11 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Как ни прискорбно, многие потерпевшие вынужденно соглашаются с тем, что выплаченной компенсации не будет хватать на ремонт автомобиля.  Ибо никто не гарантирует, что постановление окажется в Вашу пользу, а судебные издержки (не говоря уж о временных) будут компенсированы.

Однако в любом случае страховая компания обязана выплатить неоспариваемую часть ущерба, а далее Вы можете:

- Написать жалобу в саму страховую компанию на имя начальника отдела выплат по ОСАГО.

- Написать жалобу в Российский Союз Автостраховщиков (РСА) – в компетенцию данной организации входит не только осуществление компенсационных выплат (см ниже), но также рассмотрение жалоб на действия страховщиков и защита связанных с обязательным страхованием прав страхователей и потерпевших.

- Не редко активность в Интернете, многочисленные отзывы на форумах и профильных сайтах могут заставить представителей страховой компании принять хоть какие-то меры к урегулированию спорных вопросов или же ускорить выплату, если ее Вам задерживают.

- Крайний, достаточно долгий и дорогостоящий путь – провести встречную независимую экспертизу и обращаться в суд.

Компенсационные выплаты:

Законодательство также предполагает так называемые компенсационные выплаты, которые осуществляет Российский Союз Автостраховщиков(РСА).

Компенсационные выплаты в счет возмещения вреда жизни или здоровью осуществляются только в тех случаях, когда потерпевшие не могут их получить по договору обязательного страхования, а именно:

1. страховая компания, где был застрахован виновник ДТП, обанкротилась;
2. у страховой компании отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности;
3. виновник ДТП неизвестен;
4. виновник ДТП не имеет договора обязательного страхования гражданской ответственности.

Компенсационные выплаты в счет возмещения вреда имуществу осуществляются только в тех случаях, когда потерпевшие не могут их получить по договору обязательного страхования, а именно:

1. страховая компания, где был застрахован виновник ДТП, обанкротилась;
2. у страховой компании отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности;