Что такое процентная ставка по кредиту

Процентная ставка по кредиту – это плата за использование заемных денег. Процентная ставка конкретно по вашему будущему кредиту зависит от многих факторов – от вашей собственной кредитной истории до прогнозов Центробанка о состоянии экономики на будущий год. Ниже – о том, какие факторы влияют на ставку, какими ставки бывают, как ставка влияет на переплату (тут не все так просто) и как вам уменьшить ставку/переплату до/после оформления кредита.

Что такое ставка по кредиту в банке и от чего она зависит

Ставка по кредиту в банке – это процент, который вы будете платить за использование кредитных денег. Обычно ставку указывают в годовом выражении – 6% годовой ставки, 25% годовой ставки и так далее. Если вам нужно получить ежемесячную ставку – разделите годовую на 12; если вам нужно получить ежедневную ставку – разделите годовую на количество дней в конкретном году.

Поскольку банк – это структура, которая буквально торгует деньгами, процентная ставка – один из центральных способов получения дохода для банка. По каким именно параметрам процентная ставка рассчитывается для каждого отдельного клиента в каком-либо банке – никто не знает, потому что это – коммерческая тайна; но известно, что банки пользуются универсальной логикой: «Чем меньше у клиента риски, тем меньшую ставку ему можно предложить». Вкупе с глобальными экономическими факторами эта логика и приводит к конкретной ставке. Основных факторов, влияющих на конечную ставку – 6: ключевая ставка Центробанка, параметры желаемого займа, общее состояние экономики, наличие у клиента страховки (для ипотек и крупных кредитов), кредитная история клиента, тип кредита.

Ключевая ставка

Как мы уже говорили, коммерческие банки торгуют деньгами, и торг идет по крайне простой схеме: «Подешевле купили, подороже продали». Кредит – это деньги, которые вам продает банк, а покупает он эти деньги у Центробанка по ключевой ставке. Поэтому ключевая ставка – это центральный фактор, с которого любой банк начинает расчет конкретной ставки по конкретному кредиту для заемщика: если КС равна 21%, то базовая ставка по потребительскому кредиту будет равна 22-23%, и к этой базовой ставке уже будут применяться остальные модификаторы. Со вкладами это, к слову, работает так же, только в другую сторону – если КС равна 21%, то банк берет деньги у клиента под 19% и вкладывает в Центробанк под 21%.

Характеристики займа

Чем дольше кредит, тем больше шансов, что за время, отведенное для выплаты долга, у клиента что-то пойдет не так; чем больше средств клиент хочет взять, тем больше риски, что деньги не будут возвращены в срок. В целом это все означает, что чем больше сумма и срок кредита – тем больше будет ставка.

«В целом» – потому что все не так просто и зависит от обстоятельств. Сумма и срок кредита рассматриваются не в вакууме, а в разрезе кредитной нагрузки – ежемесячной нагрузки на ваш бюджет. Если вы в месяц получаете 100 000 рублей, при этому после оформления кредита вам придется платить по 50 000 рублей, то ваша будущая кредитная нагрузка – 50%, что близко к критическому порогу; если вы при этом же потенциальном кредите зарабатываете 1 000 000 рублей в месяц, то ваша потенциальная кредитная нагрузка – 5%, что не очень далеко от нуля. Так что сумма и срок имеют значение, но – в контексте размера вашего ежемесячного дохода.

Состояние экономики

Деньги со временем обесцениваются – этот процесс называется инфляцией, и банку нужно за счет ставки кредита не только покрыть инфляцию, но и заработать что-то сверху. И это – только один из экономических факторов, а их на ставку влияет множество: например, в случае высокой безработицы банку приходится поднимать ставку, чтобы компенсировать увеличившееся количество невыплат.

Страхование

В основном этот фактор влияет на ставки по ипотекам. Дело в том, что часто ипотеки выдаются на длительный (10+ лет) период, и на такой дистанции банк справедливо опасается, что клиент может не выплатить долг по причинам, связанным со здоровьем; при этом законодательство не разрешает прямо навязывать страховку жизни и здоровья. Банки поступили хитро: они позволяют оформить ипотеку без страховки жизни и здоровья (стоимостью 1-2%), но если страховки не будет, то ставка поднимется на 5%+ – очевидно, какой вариант выбирают заемщики.

Кредитная история

Кредитная история заемщика напрямую влияет на предлагаемые ему условия, потому что КИ – это буквально выражение рисков: чем больше в КИ проблем, тем больше рисков банк несет, выдавая деньги человеку.

Тип кредита

Некоторые типы уменьшают или увеличивают итоговую ставку:

• ставки по кредитным картам будут выше, чем по кредитам наличными;
• ставки по ипотекам будут ниже, чем по кредитам наличными (но если есть залог/поручители – ставка по нецелевому кредиту может быть такой же низкой);
• ставки по ипотекам с господдержкой будут самыми низкими среди всех доступных, потому что банк уверен, что проценты будут выплачены.

Виды процентных ставок

Процентные ставки бывают:

• Фиксированными. После того, как клиент подписал договор, ставка не может быть изменена.
• Плавающими. Ставка выражается не конкретным числом, а «ключевая ставка + число» или «ключевая ставка - число», меняется КС – меняется и процентная ставка по кредиту.
• Льготные. В этом случае часть процентной ставки выплачивает государство.
• Антисипативные. Ставка, которую нужно выплатить до получения денег или в процессе действия договора – банки назначают именно антисипативные ставки.
• Декурсивные. Такие ставки нужно выплатить после окончания действия договора – этими ставками обычно пользуются МФО.
• Номинальные/реальные. Номинальная ставка – без учета инфляции, реальная – с учетом.

От чего зависит переплата по кредиту

Переплата зависит от срока, суммы ставки и дополнительных условий. Со сроками, суммами и ставками все прямолинейно: чем больше срок/сумма/ставка, тем больше будет переплата. С дополнительными условиями все может быть не так просто, это зависит от конкретных условий. Например: ставка по кредитной карте может быть существенно выше, чем по условно такому же кредиту, но если вы укладываетесь в грейс-период (период беспроцентного погашения), то никакой переплаты у вас вообще не будет. Вывод: внимательно читайте условия.

Как уменьшить процент по кредиту

Если вы уже подписали договор, то у вас есть 2 способа уменьшения процентной ставки:

1. Реструктуризация. Реструктуризация – это специальная процедура изменения процентов по уже подписанному кредиту. Банк одобрит реструктуризацию только в том случае, если у заемщика возникли сложные жизненные обстоятельства (их можно подтвердить документами), и кредитные каникулы не помогли. Обычно в рамках реструктуризации увеличивают срок кредита, за счет чего уменьшается ежемесячный платеж; уменьшить процентную ставку могут только в том случае, если очевидно, что увеличение срока не поможет. Иногда такой реструктуризации (с уменьшением ставки) приходится добиваться через суд.
2. Рефинансирование. Рефинансирование – это специальный целевой кредит, с помощью которого вы можете полностью досрочно погасить старый кредит, чтобы выплачивать новый. Рефинансирование можно использовать для того, чтобы поменять срок кредита, но чаще его используют именно для смены ставки – закрывают кредит по невыгодной ставке, чтобы выплачивать новый по более выгодной.

Как получить кредит с низкой ставкой

Поскольку ставка напрямую зависит от рисков, которые вы несете, лучший способ снизить ставку – снизить риски. Некоторые советы на эту тему:

• Проверьте кредитную историю. Возможно, у вас висит непогашенная задолженность на пару десятков копеек, которая портит вам всю КИ. Быстро и бесплатно проверить и кредитную историю, и свою привлекательность для банков (скоринг) можно с помощью сервиса Сравни.
• Станьте клиентом банка. Откройте вклад в банке, в котором хотите получить кредит, или получайте зарплату на его карту – банк будет видеть, что у вас есть деньги.
• Воспользуйтесь специальными предложениями. Это могут быть как акционные кредиты от банков, так и госпрограммы (особенно актуально для ипотек) – ставки по таким предложениям будут низкими изначально.

Вывод

Тезисно:

• Ставка по кредиту – это процент от тела долга, который вы отдадите за то, что пользуетесь деньгами.
• Ставка конкретно для вас зависит от множества факторов (и банк никогда не расскажет, каких именно), но известно, что на ставку по кредиту влияют: ключевая ставка Центробанка, общая экономическая ситуация в стране, характеристики займа, наличие страховки (для ипотек), ваша кредитная история, тип интересующего вас кредита.
• Если вы уже подписали договор, то изменить процентную ставку можно только двумя способами – реструктуризация или рефинансирование.
• Самые простые способы получить кредит под низкий процент – уменьшить риски для банка или воспользоваться специальным предложением от банка.