7 163

Бесплатных денег не бывает: коллекторские агентства и их методы выбивания долгов

Что делать, когда человек взял кредит, а отдавать не хочет? Если раньше такие проблемы банки решали самостоятельно, то сегодня они предпочитают привлекать к этому коллекторов. На конец 2010 года объем просроченной задолженности физических лиц, переданный на взыскание коллекторским агентствам, составил порядка 139 млрд. рублей. Как справляются с такими объемами сами взыскатели и какие методы они используют в своей работе в интервью Сравни.ру рассказал генеральный директор «Центрального Долгового Агентства» Владимир Гудков.
 
- Какие методы используют в своей работе коллекторы? Где границы дозволенного?

- Коллекторские агентства используют исключительно законные и вполне корректные с точки зрения этики и морали методы взыскания долга. На досудебной стадии работы такими методами являются рассылка писем, SMS и e-mail сообщений, звонки, включая средства автоматического информирования, выезды по адресам местонахождения заемщиков с целью проведения переговоров по досудебному урегулированию долга.
 
Данные методы не имеют цели шантажировать или запугать должника, а напротив – установить психологический контакт с человеком, помочь должнику разобраться с проблемой и найти приемлемые пути ее решения. Только в этом случае, должник будет охотно идти на контакт, видеть в коллекторе помощника или даже в некоторой степени союзника, способного вытащить его из долговой ямы. Например, применение такого подхода в нашем агентстве позволяет показывать высокую эффективность взыскания не только по ранней задолженности, но и по долгам с просрочкой свыше года-двух, а иногда и более 3 лет.
 
Если в ходе досудебных переговоров договоренности не удается достичь, дело передается в суд. На основании судебного решения инициируется исполнительное производство, в рамках которого судебный пристав-исполнитель взыскивает задолженность в принудительном порядке с наложением ареста на любое имущество и доходы должника и применением различных ограничительных мер таких как, например, ограничение выезда за границу или ограничение в правах на заключение сделок купли-продажи и совершение банковских операций.

Также в случае если имеются основания подозревать о мошеннических действиях заемщика при получении кредита, возможно возбуждение уголовного дела со всеми истекающими из этого последствиями.

Что касается границ дозволенного, сегодня отдельного законодательного акта, регулирующего деятельность коллекторских агентств, не существует, хотя банковские и профессиональные коллекторские ассоциации разрабатывают и предлагают разные законопроекты. В частности, Ассоциация региональных банков России, в деятельности которой принимает участие и наша организация, уже не первый год активно работает над этим вопросом. Поэтому в настоящий момент права коллекторов регулируются различными законодательными актами, начиная с Конституции, гражданского и уголовного законодательства и заканчивая нормативами Центрального Банка России.

Для нашего агентства основным документом, регулирующим взаимодействие с должниками, является договор с клиентом, т.к. мы работаем в интересах защиты репутации заказчика.

- Сколько раз в среднем нужно позвонить человеку, чтобы он согласился вернуть свой долг?
 
- Здесь все зависит от ситуации, должника и самого коллектора. Если должник потенциально сговорчивый, хорошему коллектору бывает достаточно одного разговора, чтобы достичь определенных договоренностей. Но даже в этом случае, необходимо обязательно контролировать выполнение договоренностей в обозначенные сроки, иначе они могут быть забыты или вовсе сойти на нет.
 
Если должник не идет на контакт или отказывается обсуждать пути решения вопроса, то применяется тактика постепенного наращивания давления, выражающаяся в увеличении интенсивности переговоров и поэтапного ужесточения диалога в форме предупреждения о возможных юридических и других последствиях непогашения долга, в том числе при личной беседе квалифицированных выездных сотрудников.

К сожалению, не всегда удается этим ограничиться и тогда приходится прибегать к претворению в жизнь предусмотренных законом последствий, хотя наше агентство старается не доводить до этого.

- Сколько в среднем коллектору необходимо времени на работу с каждым долгом?

- Опять-таки это зависит от конкретного случая. Безусловно, в интересах коллектора вернуть долг в максимально короткие сроки. Часть должников погашает долг в течение нескольких дней, а с некоторыми приходится работать и несколько месяцев.В среднем, этот процесс на этапе дистанционного взыскания (колл-центра) работает до 1 месяца, далее в течение 1-2 месяцев осуществляются выезды с параллельной работой автоматизированных инструментов колл-центра. Если и тогда должник не погасил, по крайней мере, часть долга, мы рекомендуем решать вопрос в судебном порядке.

- Каковы основные причины возникновения задолженности в текущем году? И что вы советуете должникам, не способным погасить долг полностью и в срок?

- В текущем году одной из основных причин невозврата является возникновение финансовых затруднений у населения в результате кризиса, что привело к временной безработице и неплатежеспособности заемщиков. В таких случаях мы помогаем людям находить альтернативные способы решения проблемы, как например, реструктуризация (изменение условий погашения долга) или рефинансирование (выдача нового кредита для погашения старого).
 
Могу сказать, что из собственной практики работы с несколькими крупными банками, использование подобных механизмов значительно влияет на готовность людей решать проблему. В иных случаях, мы рекомендуем перекредитовываться в других банках или брать взаймы у родственников или друзей, предлагаем содействие в добровольной реализации имущества должника, в трудоустройстве, сдаче в аренду недвижимости и т.п.
 
Принцип один, рано или поздно долги придется возвращать. И лучше для самого должника, чтобы это произошло добровольно. Поэтому, поверьте, проще взять в долг или, например, продать любимый автомобиль, чем испытать на себе всю тягость судебной машины со всеми неблагоприятными последствиями.

Еще одной весомой причиной невозврата является легкомысленное отношение некоторых граждан к получению кредита, неумение планировать бюджет, переоценка собственных возможностей по дальнейшему гашению кредита, поверхностное ознакомление с условиями кредитного договора, в результате чего погашать кредит в полной мере и в срок не всегда удается.

Довольно часто задолженность образуется по техническим причинам или в результате халатности со стороны должника, а иногда и банка. К примеру, должник решил полностью погасить долг, а деньги зачислены на счет в день начисления штрафов. Должник, уверенный, что погасил долг, успешно о нем забывает, а через некоторое время получает извещение о наличии задолженности, причем к тому времени уже заметно возросшей. Формально прав банк, т.к. по условиям договора должник предупрежден о начислении штрафов в случае просрочки. Но морально человеку бывает очень сложно понять, почему теперь ему придется заплатить кратно больше и почему банк вовремя не предупредил об остатке задолженности.

- Прошел ли пик невыплат после экономического кризиса?

- Ответ на этот вопрос может дать только статистика на основе отчетов крупных банков-кредиторов. Должно пройти время, чтобы тенденции роста или снижения уровня просроченной задолженности обрели устойчивый характер и трактовались однозначно в ту, либо иную сторону.
 
Но если в стране не будет происходить кардинальных системных изменений в экономике и производстве, то кризис 2008 года с тем уровнем невыплат, свидетелем которого мы стали, может оказаться забавной шуткой по сравнению с возможным обвалом финансового сектора и всей экономики, в целом, в самом недалеком будущем.

- По каким кредитам чаще всего возникает просрочка и почему?

- Чаще всего просрочка возникает по потребительским беззалоговым кредитам и кредитным картам. Во-первых, это наиболее массовые продукты, востребованные широким слоем населения, что изначально предполагает высокие риски невозврата. В частности, беззалоговые кредиты (товарные кредиты, кредиты на неотложные нужды и пр.) популярны среди слоев населения со средним уровнем дохода и ниже среднего. Получить такой кредит достаточно легко, т.к. скорринговые системы (системы автоматического отбора потенциально добросовестных заемщиков) и кредитные специалисты в банках настроены на широкий охват и не всегда отсеивают заведомых неплательщиков.
 
Также по таким кредитам часто возникает небольшая просрочка из-за забывчивости заемщика или несвоевременности внесения очередного платежа, поскольку сумма займа в большинстве случаев небольшая и штрафные санкции незначительные. В некоторых ситуациях люди намеренно не погашают долг с незначительными суммами, т.к. считают, что банк не будет предпринимать значительных усилий по возврату такого долга, и они могут остаться безнаказанными.
 
Но мы категорически не рекомендуем заемщикам «играть в рулетку» и надеяться на авось, т.к. во многих банках и агентствах работают специальные крупные подразделения, занимающиеся конвейерным судебным и исполнительным производством, которые «штампуют» судебные иски вне зависимости от суммы долга и региона местонахождения заемщика.

- Можете ли вы обрисовать портрет среднестатистического должника?

- Запросто, пол – мужской и женский, возраст от 18 до 60 лет, семейное положение и образование любое. Дело все в том, что потенциальным заемщиком по массовым кредитным продуктам может стать любой гражданин, правда, по некоторым кредитным продуктам, безусловно, аудитория может сужаться. Например, покупку автомобиля, стоимостью в 5 млн. рублей в кредит, вряд ли себе сможет позволить офисный клерк или, скажем, чернорабочий. Также сложно представить руководителя солидной компании или чиновника, берущего в кредит электрический чайник.

- Как обстоят дела с хранением персональных данных должников? Имеют ли коллекторские агентства права на их хранение?

- В соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ «О персональных данных» организация, осуществляющая обработку и хранение персональных данных, обязана быть включена в Реестр по обработке персональных данных Роскомнадзора и соответствовать всем требованиям закона по информационной безопасности. Если данные требования выполнены, коллекторское агентство имеет полное право работать с персональными данными и хранить их без права передавать третьим лицам. В частности, наша компания была включена в Реестр еще в 2009 году и использует современные IT-системы защиты персональных данных при хранении, обработке и электронной переписке.

- По сути, нерадивому заемщику выгодней, если дело дойдет до суда, потому что зачастую судьи отменяют штрафы и комиссии, начисленные банками. Почему должники не должны игнорировать коллекторов?

- Это заблуждение, поскольку если банк заложил адекватные штрафы и комиссии, то решение суда в большинстве случаев будет принято в пользу банка. А вот тогда помимо суммы долга должнику предстоит оплатить все судебные издержки, включая государственную пошлину, услуги адвокатов, проведение судебных экспертиз и прочее, что может составлять внушительную сумму, порой даже превосходящую сумму долга.