Банк один – ставки разные

Кредитный размах

На сайте Альфа-Банка в разделе рефинансирование ипотечного кредита указано, что процентные ставки зависят от региона приобретения недвижимости. Мы решили выяснить, во сколько заемщику обойдется этот продукт в Москве и Екатеринбурге, если семейной паре, готовой подтвердить свой доход по справке 2-НДФЛ, необходимо взять средства в размере 2 млн рублей на 10 лет для рефинансирования оформленного ранее в другом банке кредита. Еще одно условие – по займу другого банка на момент обращения уже выплачено 20% кредита. Позвонив в колл-центр кредитной организации, оператор сообщил, что в перовом случае (речь идет о Москве) при таких параметрах заемщик может рассчитывать на ставку 13,5% годовых, а во второй ситуации – на 13,45% годовых.

Это один из примеров разного подхода одного банка к кредитованию в разных регионах. На самом деле разница в ставках – это не такое уж и распространенное явление на рынке и если уж рассматривать эти случаи, то, как правило, по словам заместителя начальника управления Абсолют Банка по работе с сегментом розницы Антона Павлова, чаще всего различные ставки в разных субъектах страны затрагивают кредиты наличными, автокредитование и pos-кредитование.

Как пояснили Сравни.ру в пресс-службе Райффайзенбанка, различие в ставках может объясняться региональной спецификой. Например, наличие в городе автомобильного завода свидетельствует о потенциальной заинтересованности населения в автокредитах и потребительских кредитах средних и крупных размеров. «В регионе, где занятость основной части населения связана, например, с добычей золота, очевидно, что интерес к кредитным продуктам относительно невысок. Население склонно к накоплению сбережений, что означает повышенный спрос на депозиты и пакетные предложения», – рассказывают в банке.

«При использовании регионального подхода для каждого филиала головной банк согласовывает ставки с учетом региональных коэффициентов, это может зависеть от конкурентной среды и положения банка в конкретном регионе, от клиентского спроса или клиентского сегмента», – добавляет Алексей Янин, руководитель продукта «Нецелевое кредитование» ОТП Банка.

По его словам, практически во всех банках действуют автоматические скоринг-системы, занимающиеся подсчетом рисков невозврата заемщиком кредита, которые могут учитывать и региональный коэффициент, и таким образом влиять на размер ставок для отдельно взятых регионов.

Отметим, что чаще всего кредитные организации все же предпочитают менять другие условия кредитования, такие как максимальный размер кредита. «В зависимости от региона, позволю предположить, банки могут менять размер минимальных сумм, требования к заемщикам (по уровню дохода, например), изменять условия в отношении комиссий, если сборы предусмотрены», – говорит директор департамента по развитию продуктов и услуг банка Хоум Кредит Павел Беляев.

Депозитный строй

Отличие ставок по вкладам в разных регионах у одного и того же банка встречается несколько чаще, чем по кредитам. Так, банк Петрокоммерц предлагает открыть депозит «Классика» в Москве по максимальной ставке в рублях 8,7%, а в Краснодаре – 8,2%. У Гринфилдбанка минимальная ставка по вкладу «Классика» в рублях составляет 6% в Сарове и 5,25-6,75% в Москве. Отмечается такой дифференцированный подход к установлению ставок и в некоторых других финансовых учреждениях. «Возможно, некоторые банки так поступают для того, чтобы в каком-то из регионов «поправить» баланс: например, нарастить депозиты или, наоборот, снизить темпы прироста», – объясняет Павел Беляев.

Еще одна причина может заключаться в различной доле высокодоходных продуктов банка на рынке в том или ином регионе. «К примеру, если в одном регионе у филиала банка достаточно высокая доля на рынке высокомаржинальных кредитных продуктов, то и ставки по депозитам данный филиал может сделать более привлекательными, чем филиал банка, где доля таких продуктов ниже. То есть, чем выше маржинальная доходность бизнеса в регионе, тем более привлекательными будут ставки по депозитам в данном регионе», – считает Антон Павлов. По его словам максимальные расхождения между минимальными и максимальными ставками в зависимости от месторасположения отделений могут достигать 1,5-2%.

В пресс-службе Сбербанка разный подход к ставкообразованию связывают с конкуренцией со стороны региональных банков, которые зачастую предлагаю более выгодные условия по вкладам, чем федеральные. Поэтому, если федеральный банк заинтересован в экспансии какого-либо регионального рынка или просто готов к ценовой конкуренции, то в перспективном регионе он предлагает вклады с иными ставками. «Однако многие крупные федеральные банки придерживаются единой ценовой политики по вкладам не зависимо от региона присутствия. Это можно объяснить, в том числе, тем, что конкурировать с региональными банками можно не только за счет ценовой политики, но и за счет других не менее важных условий продукта», – добавляют в кредитной организации.

К не менее важным условиям вклада можно отнести минимальную сумму первоначального взноса. Например, в московском отделении банка Союз открыть депозит «Классика» можно при сумме накоплений от 6 тыс. рублей, а в офисе, расположенном в Иркутской области, при наличии у клиента 5 тыс. рублей.

Из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что различные ставки по одним и тем же продуктам банка в том или ином регионе не несут в себе никакой дискриминации клиентов по месту жительства, а обусловлены финансовыми показателями деятельности банка в том или ином месте расположения филиала.