Цена ответственности за ипотеку

В прошлом году 6,9 тыс. семей приобрели жилье с помощью кредитов со страхованием ответственности заемщика. Сравни.ру решил выяснить, какие именно преимущества получили эти клиенты, и обратился с данным вопросом к директору департамента ипотечного кредитования Номос-Банка Сергею Арзянцеву.

– В прошлом году АИЖК зафиксировало резкий рост выдачи ипотечных кредитов со страхованием ответственности заемщика. При каких условиях банки предлагают защитить этот риск?

– Мы используем страхование финансовой ответственности в том случае, если заемщик располагает собственными средствами в размере менее чем 20% от стоимости приобретаемого жилья.

– Какой в среднем процент первоначального взноса готовы платить потребители?

– Среднестатистический заемщик готов самостоятельно внести 25% и более. При условии страхования финансовой ответственности мы допускаем наличия у заемщика всего 10% собственных средств.

– Некоторые банки готовы также кредитовать при личных накоплениях в размере 10-15% от стоимости жилья. В чем тогда заключается выгода для заемщика, ведь он при заключении договора страхования ответственности должен будет еще заплатить единовременную премию сразу за весь срок договора страхования?

– Страхование финансовой ответственности необходимо банку и заемщику, чтобы в случае возникновения финансовых затруднений банк и клиент смогли оперативно реализовать квартиру и погасить задолженность.  Если за это время стоимость квартиры упадет, то разницу между задолженностью и средствами, вырученными от продажи квартиры, погасит страховая компания. Таким образом, застраховав риск финансовой ответственности, клиент может быть уверен, что в случае негативного развития событий он не останется в долгу перед банком.

– При первоначальном взносе в размере 10% ставки обычно выше, чем при 20%. А при страховании финансовой ответственности заемщика, может ли он ожидать более привлекательных условий?

– Размер ставки зависит от величины кредитного риска, которую банк оценивает при принятии решения о выдаче кредита. Чем меньше у заемщика собственных средств, тем меньше в нем банк уверен. Соответственно, ставка выше.

Готовность заемщика застраховать финансовые риски позволяет банку принять положительное решение о возможности кредитования с небольшим первоначальным взносом. Но риск того, что у заемщика могут начаться проблемы с погашением, от этого не уменьшается. Поэтому, на наш взгляд, готовность страховать финансовые риски при минимальном первоначальном взносе на величину процентной ставки не влияет.

– Сколько в среднем стоит договор страхования ответственности заемщика на весь срок?

– Договор страхования ответственности заемщика стоит примерно 2% от стоимости квартиры. При этом его заключение не повлияет на необходимость страховать свою жизнь и трудоспособность. Потому что риск утраты жизни и риск финансовой ответственности – это разные риски. Заемщик может умереть, а может лишиться работы. Соответственно, страховать лучше и от первого, и от второго.

– Опишите процесс ипотечного страхования, как это происходит, самостоятельно ли заемщик выбирает страховую компанию, кто является выгодоприобретателем и т.д.?

– Заемщик выбирает страховую компанию самостоятельно. Если он решит обратиться страховщику, с которым у банка уже есть партнерские взаимоотношения, то на сделку он сможет выйти быстрее. Выгодоприобретателем (получателем компенсации - прим. ред.) по договору страхования является банк.

– Какой вы видите динамику ставок по ипотеке до конца года? Удачное ли сегодня время для оформления жилищного кредита?

– Ставки прогнозировать сложно, поскольку цена ипотеки зависит от макроэкономических факторов, а ситуация в Еврозоне остается нестабильной. В настоящее время ставки, которые предлагают банки, весьма привлекательны. Поэтому, если есть необходимость и возможность покупки квартиры, то с решением лучше не затягивать.