Чем отличается классический автокредит от кредита с остаточной стоимостью и что выгоднее?

Отвечает директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр» Дмитрий Мольков.

Классический автокредит представляет собой разновидность потребительского кредита с обязательным целевым использованием — на покупку автомобиля. При этом часть стоимости авто оплачивается заёмщиком из собственных средств в качестве первоначального взноса. Оставшаяся сумма, непосредственно долг перед банком, гасится равными ежемесячными платежами в течение нескольких лет.

Структура кредита с остаточным платежом или с обратным выкупом сложнее. Покупатель также оплачивает часть стоимости автомобиля из собственных средств, но в ежемесячные платежи для погашения долга включается не вся сумма займа, а только некоторый процент, заранее оговорённый в кредитном договоре. Отложенную долю заёмных средств необходимо вернуть только в конце срока кредитования. Например, клиент вносит 20% стоимости выбранного автомобиля в качестве первоначального взноса и решает в течение последующих двух-трёх лет выплатить ещё 40% от цены авто. Это позволяет существенно снизить размер ежемесячного платежа. Оставшиеся в итоге 40% суммы уходят на последний платёж, для погашения которого банки предлагают три варианта: вернуть покупателем из собственных средств, продлить действие кредитного договора ещё на два года и выплачивать остаток займа равными ежемесячными платежами (по повышенной ставке) или сдать автомобиль в трейд-ин. Последний способ предполагает, что остаточный платёж покрывается средствами дилерского центра за выкуп автомобиля. Если выплаченная сумма больше оставшегося долга, деньги используются в качестве первоначального взноса на приобретение нового авто. В случае совпадения суммы выкупа с размером остаточного платежа заёмщик просто сдаёт автомобиль и закрывает долг. Но возможна ситуация, когда автомобиль стоит дешевле, чем требуется для покрытия остатка по кредиту. Тогда заёмщик компенсирует разницу из собственных средств.

Чтобы не ошибиться, выбирая между двумя вариантами кредитования, необходимо учитывать цель покупки авто, собственные финансовые возможности, в том числе в перспективе следующих двух-трёх лет, а также условия получения кредита, предлагаемые конкретным банком. Автокредит с остаточным платежом выгоден тем, кто выбирает мало теряющие в стоимости автомобили, планирует менять авто каждые три года или приобретает автомобиль в коммерческих целях. В иных случаях рекомендуется воспользоваться услугами традиционного автомобильного кредита.