5 шагов к порядку в личных финансах

1. Погасите кредиты

В первую очередь избавьтесь от всех долгов — они мешают вам свободно распоряжаться своими деньгами. Главное правило: чем выше процент, тем быстрее надо расправиться с кредитом. Представим, что у вас есть кредит за iPhone под 20% годовых, кредитная карта (25% годовых), и неделю назад вы заняли в МФО 3 000 рублей под 2% в день (а это 730% годовых!), чтобы внести платёж по кредитной карте. Первым делом вам следует срочно погасить кредит в МФО, потом избавиться от кредитной карты, а затем выплатить потребительский кредит.

Старайтесь погашать кредиты досрочно: каждый месяц вносите сумму, превышающую минимальный платёж. Так вы переплатите меньше процентов. Обратите внимание на то, что во многих банках необходимо заранее написать заявление на досрочное погашение.

2. Заведите «подушку безопасности»

Регулярно отправляемая в копилку часть дохода — хороший залог спокойной и размеренной жизни. Непременно заведите резервный фонд, желательно в банке под проценты, который вы сможете опустошить в любое время — но только в крайнем случае. Этот фонд должен составлять сумму, равную вашим доходам за три-шесть месяцев.

Финансовая «подушка безопасности» защитит вас от вынужденных кредитов, непредвиденных расходов на жизнь и здоровье. А также позволит неспешно и комфортно найти новую работу по душе, если вы потеряете или захотите сменить старое рабочее место.

3. Начните копить на пенсию

Следующая ступень накоплений — пенсионные. Да, задумываться об этом никогда не рано, даже если вам ещё нет и тридцати, вы получаете «белую» зарплату и исправно платите налоги. Как показал опыт СССР, бывает всякое, и никто не несёт ответственности за ваше будущее, кроме вас самих.

Придумайте стратегию, как вы будете копить на безбедную старость. Определите сумму, которую вы готовы откладывать ежемесячно: она может составлять 10% от дохода, пока вы молоды, и увеличиться до 50%, когда вы начнёте задумываться о выходе на пенсию. Затем выберите подходящий финансовый инструмент (долгосрочный вклад, программа в НПФ, полис пенсионного страхования жизни или индивидуальный инвестиционный счёт), а лучше несколько, чтобы увеличить прибыль и сократить риски. Часть денег надёжнее перевести в иностранную валюту, учитывая перспективу в 20–30 лет.

4. Разберитесь с жильём

Жилищным вопросом стоит заняться, когда у вас больше нет долгов и начаты резервные и пенсионные накопления. Выберите наиболее приемлемый для вас вариант: снимать квартиру и копить на собственное жильё или взять ипотеку. Многое зависит от дохода, региона проживания и даже семейного положения: для женатых пар с детьми ипотека выгоднее, чем для одиночек.

Вам следует задуматься, даже если вас вполне устраивают ваши жилищные условия. Например, рано или поздно вам захочется переехать в квартиру побольше или выбрать район получше. Чтобы взять квартиру в ипотеку, понадобится первоначальный взнос — и чем больше он будет, тем меньше вы переплатите. Начинайте копить уже сейчас.

5. Платить или копить?

Цель идеального порядка в личных финансах — забыть о том, что можно брать деньги в долг, если речь не идёт об ипотеке или бизнесе. Вы должны оставаться на плаву даже с большими расходами — на свадьбу, автомобиль или отпуск вашей мечты. Как это сделать прямо сейчас, если у вас нет лишних денег? Никак. Ждите и копите.

Лучший способ не разочаровываться — прописывать бюджет заранее. Например, задумать купить машину через три года, рассчитать свои возможности и откладывать определённую сумму каждый месяц.

Впрочем, в любом правиле есть исключения. Вы можете использовать кредитную карту с льготным периодом, чтобы побаловать себя спонтанной покупкой (разумеется, если успеете погасить долг вовремя и без ущерба основному бюджету). Или какое-то время откладывать на свадьбу вместо пенсионных накоплений. Или взять часть средств из резервного фонда на первоначальный взнос по ипотеке. Залог успешного финансового планирования — гибкость и умение адаптироваться к любым жизненным переменам.

По материалам mic.com