Что такое переменная ставка по ипотеке?

Изучая предложения банков по ипотеке, заемщик неизбежно столкнется с необходимостью выбирать между фиксированной и меняющейся ставкой по кредиту. Переменные проценты имеют ряд преимуществ, но такие ставки несут в себе и определенные риски.

Переменная ставка по ипотеке означает, что она может меняться в течение срока действия кредитного договора в зависимости от изменений финансовых индексов, таких как ставка рефинансирования ЦБ, Euribor (средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым в евро), Libor (средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым банками, выступающими на лондонском межбанковском рынке), MosPrime (индикативная ставка предоставления рублевых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке).

Обычно ставка по такому кредиту рассчитывается как показатель одного из этих индексов (в зависимости от того, какой индекс прописан в договоре) плюс размер банковской маржи. Пересмотр ставок происходит ежегодно. Это избавляет клиентов от необходимости перекредитовываться в случае резкого падения ставок на ипотечном рынке.

Такой тип процентов по ипотеке считается довольно рискованным, так как может как уменьшить стоимость кредита, так и увеличить ее. Но у переменных ставок есть одно большое преимущество по сравнению с фиксированными – они ниже их.

Кроме того, в данных ипотечных программах, как правило, предусматривается механизм защиты заемщика от резкого роста финансовых индексов, речь идет о наличии верхнего и нижнего пределов величины процентной ставки по кредиту, скажем, ставка может быть не менее 5% и не более 20% годовых.

Также стоит обратить внимание на то, что некоторые банки предлагают смешанные ставки, когда проценты фиксируются только на определенное время, а потом становятся переменными. Например, период фиксирования ставки может составлять от 1 года до 10 лет. С учетом того, что чаще всего первые годы при выплате ипотеки большую долю платежа занимают проценты, основной же долг – меньшую, а потом все начинает прямопропорционально меняться, то такой подход может быть весьма выгодным даже при росте переменной ставки.

Но, даже учитывая все вышесказанное, ответить точно на вопрос, какой вид ставки лучше выбрать, невозможно. Здесь каждый должен решить сам за себя: насколько он готов рисковать со стоимостью своей ипотеки?