Как разговаривать с детьми про деньги – инструкция для родителей

Как учить

По словам создателя финансового приложения UPUP для родителей и детей Романа Потёмкина, начинать говорить с ребёнком о деньгах никогда не рано. Так познакомить малыша с банкнотами и монетами можно уже в возрасте до трёх лет. Нужно считать деньги при ребёнке, показывать, где их нужно хранить, ещё лучше – включить деньги в игры с малышом, например, в игру в «магазин». В общем, нужны наглядные примеры их использования.

Независимый финансовый советник и автор проекта «Школа финансовой грамотности» Саида Сулейманова рекомендует объяснять финансовые термины в виде игры в ассоциации. Для этого нужно найти понятный для ребёнка образ.

«В качестве примера могу привести понятие «инфляция», которое сложно объяснить ребёнку. Я предлагаю представить инфляцию в виде червячка, который «поедает» бумажные деньги, тем самым показывая, что при инфляции денег становится «меньше», – делится эксперт.

Ещё один способ – объяснять всё своими словами на примерах из жизни. «Сначала вы можете посмотреть правильное определение интересующего вас термина в словаре, а затем подумать, на каких бытовых примерах, историях из жизни, примерах из книг, фильмов можно разобрать этот термин. И потом уже с подготовленными весёлыми и интересными примерами заводить разговор с ребёнком», – рассказывает начальник управления стратегических коммуникаций банка «Хоум кредит» Ирэн Шкаровская.

Это к вопросу о форме обучения. Следующий шаг – определить, в каком возрасте, какие понятия будут ясны ребёнку. В финансах нет простых определений, поэтому и чётких границ по возрастам нет. «Каждое понятие можно объяснить ребёнку практически в любом возрасте, вопрос в углублённости этих объяснений. У меня есть примеры из практики, когда дети в четыре года рассказывали, пусть и своими словами, что такое кредит. Просто по мере взросления нужно углублять материал, повторять и расширять каждое полученное на предыдущей ступени изучения знание, предлагать задачи и кейсы для решения, и обязательно применять всё на практике. Иногда одно посещение банка даст гораздо больше, чем 2 теоретических урока с объяснением, что это такое и какие операции он выполняет», – говорит Саида Сулейманова.

Чему учить

С помощью финансовых экспертов мы определили 18 основных понятий, которые должен освоить каждый ребёнок до того, как окончит школу:

• деньги;
• экономия;
• бюджет;
• накопления;
• банковская карта;
• банки;
• страховые компании;
• кредит;
• вклад;
• налоги;
• инфляция;
• пенсия;
• кредитная история;
• инвестиции;
• участники рынка ценных бумаг;
• банкротство;
• мошенничество и безопасность денег;
• финансовая пирамида.

Этот список можно разделить на пять уровней сложности. Их мы и предлагаем использовать в качестве возрастного ориентира.

Возраст от 4 до 6 лет

Деньги

«В 4-6 лет ребёнок только знакомится с миром денег. Он видит, что для того, чтобы купить домой продукты, или игрушку самому ребёнку, родители достают из кошелька разноцветные бумажки – деньги. Иногда спрашиваешь у детей, откуда берутся деньги, а они отвечают – из тумбочки или из банкомата. Поэтому в этом возрасте ребёнку уже можно объяснить, что такое деньги, и что их нужно зарабатывать», – рассказывает Ирэн Шкаровская.

В привязке к этому, можно ещё добавить в обучающую программу слово «банкомат», считает Саида Сулейманова. По её словам, многие дети в этом возрасте полагают, что деньги там и появляются сами по себе, поэтому будет полезно рассказать про связь денег с банкоматом – местом для получения денег.

Экономия

Рассказы о деньгах должны плавно перетечь к разговорам об экономии. По словам Ирэны Шкаровской, детям уже можно объяснить, что для того чтобы денег хватало на все нужные вещи, надо уметь экономить.

Суть экономии в том, чтобы не тратить все деньги сразу на мелкие покупки, а часть «бумажек» беречь и откладывать отдельно. И когда их накопится много, можно будет купить уже что-то большое. Например, пусть первую неделю родители каждый день ходят вместе с ребёнком в магазин и покупают ему по две шоколадки, а во время второй недели пусть малыш получает лишь по одной шоколадке, не потраченные же на сладости деньги нужно откладывать в копилку. По истечении семи дней на сэкономленные деньги мама с папой должны купить сыну или дочке целую упаковку шоколадок или игрушку. Этот пример выступает и в качестве наглядной и понятной иллюстрации для ребёнка, и одновременно формирует у него приятные ассоциации с экономией.

Возраст от 7 до 9 лет

Копилка

Копилка – это сразу и про накопления на мечту, и про финансовое планирование. Термин лучше объяснять на практике, предложив ребёнку механизм, позволяющий ему накопить самостоятельно на своё очередное «хочу».

«Можно поговорить о том, что если ты мечтаешь о планшете, о том, что он у тебя когда-то будет, то эта мечта. А вот если ты совместно с родителями выбрал планшет определенной марки, узнал, сколько он стоит, запланировал, что если ты будешь экономить каждую неделю часть карманных денег, то через определённое количество месяцев ты накопишь стоимость половины планшета, а родители добавят тебе вторую половину, и заветный планшет станет твоим, то тогда мечта становится финансовой целью. И путь её достижения – это твой первый финансовый план», – приводит пример начальник управления стратегических коммуникаций банка «Хоум кредит» Ирэн Шкаровская.

Кстати, по мнению создателя приложения UPUP Романа Потёмкина, ребёнок может быть уже готов к своим первым карманным деньгам будучи первоклашкой. Лучше всего выделять деньги один раз в неделю в определённый день, скажем, по понедельникам.

Бюджет

Бюджет – это все те деньги, которыми семья распоряжается, все доходы и расходы семьи. Пополняется он из заработной платы мамы и папы. Это дети поймут легко. Чуть сложнее будет объяснить, на что он расходуется, как за этим следить и почему родители не могут купить всё и сразу.

Некоторые эксперты советуют завести три банки, копилки или коробки, наклеить на них соответствующие надписи: «на мечту», «на обед», «на сладости», это аналоги текущих, обязательных расходов семьи, накоплений и расходов на развлечения. Далее ребёнку нужно разрешить самостоятельно распределять среди них свои карманные деньги. При этом важно дать понять, что если тратить всё в начале недели и на одни шоколадки, то остальное время в школе придётся ходить голодным, а ещё перенести покупку «планшета» на более долгий срок.

Возраст от 10 до 12 лет

Банки, вклады и кредиты

Самый эффективный способ объяснить что-то ребёнку – это показать на практике, привести пример из жизни. Поэтому рассказывать, что такое банк, будет лучше всего, да и интереснее, прямо на месте – в офисе банка.

Финансовый консультант компании «Личный капитал» Андрей Сенчугов предлагает свою трактовку слова «банк», адаптированную для детей: «Банки – это финансовые организации, которые помогают людям и компаниям. Они берут у людей деньги на хранение и платят им за это определённую сумму (проценты). Когда ты кла­дёшь деньги в банк, то тебе говорят, на сколько процентов увеличится твой вклад через год. Допустим, процент по вкладу равен 10%. Ты положил в банк 10 тысяч рублей. Тогда в конце года у тебя будет 11 тысяч рублей. Также банки выдают людям деньги в кредит, на время. За то, что банк даст тебе деньги, ты заплатишь дополнительную сумму, она называется процент по кредиту. Например, ты взял у банка 10 тысяч рублей на один год, а затем должен вернуть 11 600 рублей».

Остаётся объяснить ребёнку две главные вещи о кредитах:

1. Занимать у банка нужно только по необходимости и лучше всего на крупные покупки, на которые самим копить очень долго – например, на машину.
2. Кредит нужно отдавать по частям, строго раз в месяц.

Страховые компании

В отношении страховых компаний Андрей Сенчугов советует провести аналогию с зонтиком, который защищает от плохой погоды. «Страхование придумали, чтобы помочь нам сохранить наше здоровье, жизнь, имущество», – говорит эксперт.

Если чуть детальнее, то страховые компании – это организации, где продают страховой полис, который в случае неприятностей можно будет обменять на крупные деньги. Не лишним будет пример, допустим, со страхованием велосипеда. Если он будет застрахован, а его украдут, то страховая компания даст деньги на покупку нового.

Далее следует рассказать, что вообще можно сегодня застраховать: квартиру/дом/дачу от пожара, затопления, разрушения, своё здоровье, жизнь, поездки на отдых или машину.

Банковская карта

«Уже в этом возрасте ваш ребёнок может начать пользоваться банковской картой, привязанной к вашему счёту, поэтому ему стоит рассказать и о картах тоже», – считает Ирэн Шкаровская из банка «Хоум кредит».

Родителям будет легко показать на практике, как с помощью банковской карты можно оплатить покупки в магазине, просто вставив карту в специальное устройство на кассе и введя ПИН-код, заплатить за обед в столовой или снять через банкомат бумажные деньги. Важно предупредить ребёнка о двух вещах. Во-первых, что никому нельзя называть ПИН-код от карты. А, во-вторых, что снимать с карты наличные деньги лучше как можно реже – карту удобнее носить с собой, чем несколько купюр и мелочь, и так безопаснее.

Разобравшись с важными для детей 10-12 лет финансовыми понятиями можно переключить их внимание на более интересные, но не менее полезные вещи, допустим, спланировать вместе с ними их первую эффективную покупку. «В этом возрасте дети уже могут выбирать товары, сравнивая различные условия. Поэтому если вы планируете что-то купить, например, велосипед, то обсудите вместе с ребёнком, какие у велосипеда есть характеристики, где велосипед дешевле – в магазине или в интернете, есть ли на него сезонные скидки», – советует Шкаровская.

Возраст от 13 до 15 лет

«В 13-15 лет ребёнок уже может сам искать и анализировать информацию. Вы можете порекомендовать ему ссылки на материалы о способах заработка для подростков, обсудить темы налогов и инфляции. Также можно затронуть темы пенсии и кредитной истории, которые нужно копить смолоду», – считает начальник управления стратегических коммуникаций банка «Хоум кредит» Ирэн Шкаровская.

Налоги

Здесь всё просто. «Налоги – это деньги, которые вычитаются из зарплат всех взрослых и отдаются государству. На эти деньги строятся дороги, содержатся школы и детские сады, лечатся больные, платятся пенсии уже не работающим людям и т. д.», – приводит своё упрощённое объяснение финансовый консультант компании «Личный капитал» Андрей Сенчугов. Можно ещё добавить, что с зарплаты родителей на эти нужды ежемесячно вычитаются 13%.

Инфляция

Предположим, что вы последовали совету независимого финансового советника Саиды Сулеймановой, который она дала ещё в первой части, и в раннем детстве сформировали у ребёнка образ инфляции в виде червячка, который «поедает» бумажные деньги. Что же, тогда ему будет сейчас проще понять расширенную трактовку инфляции, как потери покупательной способности денег. Звучит как «абракадабра», но на деле всё проще. «Представим, что в начале года банка coca-cola стоила 50 рублей, а в конце года 60 рублей. В твоём кошельке 50 рублей. Получается, что в начале года ты мог купить банку coca-cola, а в конце года тебе не хватает денег. Вывод: количество денег в кошельке не изменилось в течение года, а цены увеличились», – объясняет Андрей Сенчугов.

Пенсия

По словам финансового консультанта компании «Личный капитал», пенсия – это ежемесячные пожизненные доходы женщин в возрасте от 55 лет и мужчин от 60 лет, которые им выплачивает государство.

На эти деньги и живут пенсионеры. Так как государство платит маленькую сумму, то жить в старости будет сложно, придётся постоянно экономить. Поэтому следует в молодости начинать заботиться о таких вещах и копить на пенсию ещё и самостоятельно.

Кредитная история

Школьнику будет проще понять суть кредитной истории, если провести аналогию с дневником заёмщика, куда банк ставит оценки по его дисциплине погашения кредита. «В нём указываются все кредиты, которые взял и отдал человек банкам. Другими словами – это рейтинг человека в глазах банка или кредитной организации. Чем лучше ты справляешься с финансовыми делами: платишь налоги, вовремя отдаешь долги и разделываешься с коммунальными и другими счетами, тем больше «лайков» тебе ставит банк. Если «лайков» достаточно, ты можешь взять кредит по низкой ставке на покупку дома или машины», – говорит финансовый консультант Андрей Сенчугов.

Но если «отметки» в кредитной истории плохие, то банк кредит уже не даст и исправить это будет сложно, поэтому важно беречь её.

Мошенничество и безопасность денег

Тема безопасности одна из самых важных. Родителям предстоит серьёзный разговор с детьми. Начните с того, что средства на банковской карте воруют также, как и наличные. Только методы воровства здесь другие. Мошенников можно разделить на два типа. Одни устанавливают специальные устройства на банкоматы, воруют данные с карты, создают их копии и через них снимают все деньги со счёта жертвы. Это скимминг.

Другие – с помощью смс, электронных писем и звонков вводят человека в заблуждение, узнают личные, персональные данные его карты и с их помощью переводят деньги на свой счёт. Это фишинг.

Защита от мошенников всегда одна – внимательность. Лучше всего пользоваться банкоматами в самом отделении банка или крупном торговом центре, нельзя вставлять карту в картоприёмник, если он неплотно прилегает к устройству или шатается (это может быть специальная насадка мошенников). При вводе пин-кода важно прикрывать клавиатуру рукой. Если пришло письмо или сообщение от банка с просьбой назвать одноразовый пароль, например, для отмены ошибочной операции или разблокирования карты, то ни в коем случае нельзя на него отвечать. Мошенники часто притворяются сотрудниками банка, но настоящим сотрудникам все эти данные не нужны.

Возраст от 16 до 17 лет

Сложность терминов повышается, но задача родителей упрощается. Возраст уже позволяет молодым людям самим работать с нужной информацией, взрослым надо лишь направить их. «Вы можете посоветовать вашему ребёнку самостоятельно изучить темы страхования, инвестиций, банкротства, и потом вместе всё это обсудить», – считает начальник управления стратегических коммуникаций банка «Хоум кредит» Ирэн Шкаровская.

Инвестиции

Инвестиции – это вложение денег с целью получения дохода, но, по словам финансового консультанта компании «Личный капитал» Андрея Сенчугова, здесь никто не может вам дать гарантии сохранности и приумножения капитала, в отличие от банковских депозитов. Но если повезёт, то заработать получится больше чем в банке. Инвестировать можно в бизнес, покупая ценные бумаги компаний, в недвижимость или, например, в драгоценные металлы.

Список инструментов, которые инвестор выбрал для вложения своих средств, называется инвестиционным портфелем. «Это корзина, куда входят разные виды инвестиционных инструментов: депозиты, акции, облигации, недвижимость и ценные металлы», – говорит Сенчугов.

Обычно инвесторы распределяют риски, вкладывая в разные активы. Если один из них упадёт в цене, другой может вырасти и, как минимум, компенсировать потери от первого.

Участники рынка ценных бумаг: брокер, биржа, депозитарий

Чтобы купить акции (маленькую долю компании, которая даёт право на получение дохода в виде дивидендов и на часть собственности в случае её закрытия) необходимо воспользоваться услугами брокера.

«Брокер – организация или частное лицо, который является посредником между продавцом и покупателем», – объясняет финансовый консультант Андрей Сенчугов.

Сделки купли-продажи проходят на специальной площадке, которая называется биржей. Вся информация о купленных инвестором акций хранится в депозитарии. «Депозитарий – это организация, которая ведёт электронный журнал. В журнале указывается информация, сколько ценных бумаг принадлежит компании А или сколько ценных бумаг принадлежит человеку Б», – рассказывает Сенчугов.

Финансовая пирамида

«Финансовая пирамида – организация или группа людей, которые обещают очень высокие доходы (золотые горы), а в итоге исчезают», – говорит финансовый консультант компании «Личный капитал». Слишком высокая доходность в короткие сроки – главный признак финансовой пирамиды. Первые вкладчики действительно получают большой доход, но происходит это не за счёт удачных инвестиций компании, а за счёт денег второй партии вкладчиков, вторая партия зарабатывает за счёт средств третьей и так до тех пор, пока пирамида не рухнет, и под её завалами пропадут накопления четвёртой, пятой, шестой, седьмой и всех последующих «партий». Здесь родители могут рассказать о том, как в 90-х пострадали от финансовой пирамиды «МММ» их родители, соседи или знакомые. Пример из жизни – лучшее предостережение.

Банкротство

К процедуре банкротства прибегают компании или люди, которые заняли слишком много денег, но из-за возникших финансовых проблем не могут их вернуть. Суд признаёт их банкротами, практически всё имущество, которое у них есть, уходит в счёт погашения долгов, а остальное списывается.

Пять лет после такой процедуры частное лицо не сможет взять кредит, но и после этого срока у него это вряд ли получится. Кредитная история банкрота всё равно, что дневник «двоечника» для банка.

Ну вот, пожалуй, и всё. Сложная теория позади. Но она не принесёт нужного эффекта, если на протяжении всего периода обучения родители не будут показывать детям на личном примере, как грамотно распоряжаться финансами. «Если сами вы не ведёте семейный бюджет, тратите бездумно, у вас не накоплена финансовая подушка безопасности, вы не сравниваете цены перед покупкой, то ребёнок, скорее всего, в будущем начнёт копировать поведение родителей. Прививать финансовую грамотность нужно всей семье», – подчёркивает Ирэн Шкаровская.