Как выбрать самый надёжный банк?

Председатель правительства Дмитрий Медведев поручил Минфину и Минэкономразвития проработать с ЦБ вопрос об изменении порядка и условий выплат страхового возмещения по вкладам. Это значит, что уже в скором времени критерий надёжности банка приобретёт значение не только для тех, кто размещает суммы выше страхового лимита, но и для рядовых вкладчиков с небольшими и средними вкладами. Сравни.ру раскрывает секреты выбора самого надёжного банка, который точно сохранит ваши деньги.

Вероятнее всего, решением поставленной Медведевым задачи станет введение так называемой франшизы в страховании вкладов. Т.е. клиенты в случае потери банком лицензии будут получать только 90% размещённых средств в рамках установленной Агентством страхования вкладов (АСВ) суммы. Второй вариант: вкладчики будут получать только тело вклада без начисленных процентов, либо с серьёзным ограничением по их сумме. В любом случае, походить к выбору банка придётся серьёзнее.

Паника, охватившая рынок в декабре, когда люди отправляли друг SMS-ки: «снимай деньги с карт, все банки рухнут», показала, как важно иметь представление о надёжности своего банка. А дальнейший переток средств со счетов физлиц из коммерческих банков в две крупнейшие организации с госучастием (с одними из самых низких ставок на рынке) показал, что в большинстве случаев при необходимости оценки надёжности вкладчики идут по пути очевидности и наименьшего сопротивления. Фактически, страх и неумение выбирать банк лишили огромное количество россиян возможности заработать на беспрецедентно выгодных ставках, которые на тот момент предлагали остальные банки.

Народный опыт

Иногда всё-таки встречаются приятные исключения и вкладчики, прежде чем открыть вклад, проводят анализ рынка. В редакцию Сравни.ру пришла таблица, которую создал один из наших пользователей из Самары. Изучив огромный массив информации, он определил, в каких банках Своего города он может положить деньги под выгодный процент, при этом, не потеряв их в случае потери кредитной организацией лицензии.

Для составления собственного рейтинга наш пользователь использовал данные об активах банков из нескольких источников, информацию о количествах административных нарушений, а в итоге выделил для себя три банка для вложений в иностранной валюте.

Возможно, такая таблица не даёт вполне объективной оценки рынка (чуть ниже мы объясним почему), но она всё-таки приближает вкладчика к тому, чтобы смотреть на отчётность банков не как на непонятный набор цифр, а как пояснение: сможет ли банк сохранить и преумножить ваши деньги или нет.

Шаг первый: выбираем вклад

Чтобы проанализировать все банки своего города, у вкладчика (особенно в крупных городах) может уйти столько времени, что ставки по продуктам уже успеют измениться, и всё придётся начинать сначала. Поэтому для начала мы всё-таки советуем примерно определиться с тем, какой вклад нам нужен. Отмечаем для себя несколько параметров:

• Сумма вклада
• Срок вклада
• Возможность пополнения
• Наличие капитализации
• Возможность досрочного снятия

Отмечаем для себя необходимые пункты и вводим их в калькулятор вкладов на Сравни.ру. Выбираем вклады с привлекательными ставками, например, в десяти банках, и начинаем их анализировать.

Кстати, в процессе анализа банки со слишком высокими ставками, скорее всего, отсеются. Относиться к продуктам, ставки по которым явно выбиваются из общего строя, вообще стоит настороженно. Привлекать деньги под сумасшедший процент банк, у которого нет проблем, не будет ни в какой ситуации.

Шаг второй: узнайте, участвует ли банк в системе страхования вкладов

Мы привыкли к мысли о том, что АСВ в случае потери лицензии банком компенсирует нам до 1,4 млн рублей и в общем-то это основная причина, по которой большинство вкладчиков, размеры депозитов которых не превышают эту сумму, выбирают банк, ориентируясь только на ставки.

Но, как ни странно, не все организации, принимающие на хранение деньги граждан, участвуют в системе страхования АСВ. Например, вклады в МФО не застрахованы. Проверить полный список можно на сайте агентства или, позвонив по горячей линии АСВ.

Шаг третий: изучаем рейтинги

В таблице нашего пользователя есть анализ банков по активам, однако, простому вкладчику не всегда понятно, как пользоваться такими данными. На случай, если у вас нет ни времени, ни желания, погружаться в массивы информации об активах банка, мы уже сделали за вас часть работы и добавили в калькулятор вкладки, сортирующие банки по размеру. Т.е. вы можете сразу выбрать вкладку Топ-20 и не читать этот раздел. Но если вы хотите копнуть глубже или поискать надёжный банк за пределами первой двадцатки или даже сотни, читайте дальше.

Вице-президент, директор департамента пассивных и страховых продуктов банка Открытие Александр Ефремов советует в первую очередь обращать внимание на прибыль банка. Этот показатель имеет смысл в сравнении с аналогичным показателем за прошлые периоды. Проще говоря, прибыль банка должна расти. Информацию об активах банка вы можете найти на Сравни.ру в разделе «Рейтинги» или на сайте ЦБ в разделе «Раскрытие информации кредитными организациями». Сравните показатели за прошлый год с нынешними. Изучите показатели за последние месяцы. Если прибыль не растёт, активы банка снижаются, это плохой знак. Ищите банки, которые умеют зарабатывать деньги.

Что касается международных рейтингов надёжности, тут мнения экспертов расходятся. Одни считают их надёжным ориентиром, другие – пустой коммерцией. Но, если у вас есть время и желание, изучить их не помешает. «Многие в банковском сообществе в последнее время скептически относятся к установленным рейтингам международных и российских рейтинговых агентств (и небезосновательно), но я бы посоветовал, тем не менее, обращать внимания на кредитные рейтинги, в особенности на их резкие значительные понижения или отзывы», – советует начальник управления риск-менеджмента банка расчётов и сбережений Алексей Подшивалов.

Шаг четвёртый: проверяем информацию об обязательных нормативах банка

Центробанк устанавливает для банков обязательные нормативы ликвидности (т.е. достаточности средств), которые мы также можем использовать. «Обращайте внимание на информацию об обязательных нормативах банков, в первую очередь на нормативы группы Н1 (Н1.0, Н1.1, Н1.2) — достаточность капитала и нормативы ликвидности Н2 и Н3. Следите за информацией об их соблюдении. Учтите, что у очень многих банков до отзыва лицензии были проблемы с соблюдением данных нормативов, – говорит Алексей Подшивалов, – Количество административных нарушений, которые ЦБ выкладывает на своем сайте (вспомним таблицу, о которой говорили выше), я бы в меньшей степени принимал в качестве критерия для оценки банка, потому что практика показывает, что наибольшее количество нарушений у банков с большим количеством операций (больше банк и больше операций — больше нарушений)».

Найти информацию о соблюдении банком обязательных нормативах можно на сайте самого банка (если он добросовестно её публикует) или на сайте ЦБ. Опять же, сначала эта информация может показаться вам набором бесполезных цифр, но если сравнить её с нормативами, установленными ЦБ, они могут рассказать много интересного. Например, по нормативу Н1 (достаточность капитала) ЦБ устанавливает норму 10-11%, если у банка показатель ниже этого уровня, стоит задуматься, можно ли доверять ему свои деньги. Показатель Н2 (мгновенной ликвидности) должен составлять не менее 15%, а Н3 (текущей ликвидности) не менее 50%.

Шаг пятый: изучаем отзывы других клиентов и сеть филиалов

Конечно, отзывы других клиентов не могут быть 100% надёжными критериями для оценки банка. Но если вы на нескольких сайтах видите отзывы разъярённых клиентов о том, что банк не отдаёт деньги, в отделениях очереди и неразбериха, появляется повод задуматься. По нашей практике, первыми звоночками о «начале конца» банков были именно отзывы клиентов.

Обратите внимание и на количество отделений. Это скорее вопрос удобства, нежели надёжности. Но если банк активно развивает свою сеть, это неплохой знак. Впрочем, этот пункт скорее дополнительный. В конце концов, Тинькофф Банк вообще не имеет отделений, при этом его показатели по прибыли одни из лучших на рынке, а уж про Сбербанк и ВТБ 24, которые сейчас активно оптимизируют розничные сети, и говорить не приходится.

Также дополнительной может стать информация о владельцах банка. «Тут важно понять, кто стоит за банком, и есть ли у акционера реальные возможности поддержать банк в случае необходимости. Разумеется, акционер в лице государства или крупной международной финансовой группы здесь выглядят более привлекательно. Но даже если банком владеют частные лица или промышленные группы, то важно понять: способны ли они быть донорами для банка или, наоборот, сторонние бизнесы акционеров могут быть источниками проблем для банка», – говорит Алексей Подшивалов.

Ещё немного о выборе

Пока изменения в страховых выплатах по вкладам только в проекте, но даже сейчас мы всё-таки советуем серьёзно относиться к выбору надёжного банка. Практика отзывов лицензий уже показала, что банкиры умеют не просто исчезать, но и забирать с собой в историю документы банка. Многим клиентам до сих пор приходится доказывать в суде, что они действительно открывали вклады, а кто-то столкнулся с ограничениями по выплатам в ходе санации (о том, какие ещё трудности могут возникнуть у клиентов санированных банков читайте в наших следующих материалах), так что выбор банка по критериям надёжности могут сыграть вам добрую службу уже сейчас.