Как зарабатывают банки?

Принято считать, что заглядывать в чужой карман не очень то и прилично, однако банки – случай особый. Там хранятся деньги граждан, в том числе и читателей Сравни.ру, потому не лишним будет разобраться как и на чем они зарабатывают, в частности, для того чтобы выплачивать проценты по вкладам.

Ее величество маржа

Существует классический экономический принцип, который гласит: «Вчерашние деньги всегда дороже, тех, что будут завтра». Банк вполне можно сравнить с розничным магазином, с той разницей, что в качестве товара выступают, собственно, деньги. Существуют своеобразный «оптовый рынок» денег: это, прежде всего, Центральный банк России, где ориентировочную стоимость таких ресурсов отражает учетная ставка или ставка рефинансирования. Российские банки часто и используют в качестве источника дешевые кредиты зарубежных банков. Кроме того, кредиты выдаются из тех денег, что приносят вкладчики.

Так сколько же?

На сегодня деньги обходятся банкам в 4-10% годовых в рублях, в зависимости от того под какой процент банк выдает кредиты и варьируется маржа. Если банк занимает деньги под 7% годовых, а выдает кредиты под 17% годовых, то маржа банка составит 10% годовых. Однако из полученного дохода следует вычесть издержки: содержание офисов и персонала, а также кредиты, которые банку уже не вернут никогда. Собственно поэтому некоторые банки, например, Тинькофф Кредитные системы, начинают исповедовать дистанционное обслуживание (принимать вклады и выдавать кредиты по телефону или Интернету).

Его величество оборот

Прибыть получает не только от крупных сделок, значительную часть дохода банки получают от небольших операций. Продать подороже, а купить подешевле можно иностранную валюту. Разница между курсами покупки и продажи, конечно, мизерная, однако при больших объемах валютные операции становятся достаточно серьезной статьей дохода.

Здесь отдельной строкой стоит упомянуть денежные переводы за границу. Большинство банков выступают агентами по приему или выдаче денег для таких систем как «Contact» или «Migom» учитывая то, что с так называемым «ближним зарубежьем» экономические связи до сих пор остаются достаточно прочными, даже при минимальных комиссионных (0,5% от суммы перевода), но при миллиардных объемах банки получают весомую прибыль.

Тысяча мелочей

Понятие универсального банка подразумевает, что учреждение оказывает самый широкий спектр услуг, и большая часть из них – платные, или, как минимум, включенные в стоимость другой, более дорогой услуги. Так, например, за межбанковские переводы комиссия банка может составить 1-3% от суммы, учитывая, что счет ежедневным оборотам может идти на сотни миллионов, а то и на миллиарды рублей, «золотник», так же как и в случае с валютой или международными переводами, уже не выглядит малым.

Охват территории

Несмотря на то, что универсальность является одной из самых распространенных концепций построения банковского бизнеса, первые шаги по нишевому разделению уже сделаны. Взять хотя-бы Банк24.ру, где примерно год назад заявили, что не ставят во главу угла привлечение средств вкладчиков. Формально депозитные продукты из линейки не исчезли, но доходность по ним значительно ниже рыночных, ставка же сделана на дистанционное обслуживание клиентских счетов, а также круглосуточной, в прямом смысле этого слова, работе отделений и офисов банка: «Наша аудитория – это представители бизнеса, которым важна скорость обслуживания и возможность совершать платежи в любое время суток из любой точки мира», – так формулирует концепцию пресс-атташе банка Ольга Голубева. По ее словам, упор сегодня сделан на освоение новейших интернет-технологий, связанных с уже завоевавшими рынок платформами от Apple и Google.

С другой стороны, очевидно, что подобная стратегия связана с нежеланием распылять силы на конкуренцию в сегментах, где доминируют более крупные игроки, при этом, сам пример показывает, что обеспечение комфортной для «продвинутых» в современных технологиях пользователей банковских услуг вполне может стать неплохим источником дохода для банка.

Под контролем

Банки вправе покупать долговые обязательства, если они считают, что сделка принесет им выгоду. Это уже категория ценных бумаг. У многих банков есть лицензия на осуществление брокерской деятельности, проще говоря, возможность инвестировать свободные деньги на биржах. Здесь работают два ограждающих механизма: первый – контроль со стороны Центробанка, второй – критерии допустимых рисков, которые в каждом кредитном учреждении свои.

Купите акции...

Вместе с тем, банки имеют право (при наличии лицензии) предоставлять своим клиентам доступ к торговым площадкам, таким как ММВБ, РТС, где покупаются и продаются акции российских компаний, а также валютному рынку Forex.

«Брокерский бизнес приносит комиссионный доход, который является достаточно стабильным, и не сильно зависит от экономической конъюнктуры. Клиенты совершают сделки купли-продажи независимо от превалирующих на рынках ценовых движений, а, значит, платят брокерскую комиссию», – говорит Станислав Клещев, аналитик инвестиционного департамента ВТБ24, – «Если клиент в целях максимизации своей прибыли готов брать повышенный риск и использовать заемные средства, то банк предоставляя ему кредитное плечо, фактически, получает еще одного заемщика, долг которого обеспечен ликвидным активом (акциями крупнейших компаний)».

Чтобы воспользоваться такой услугой требуются специальных знания, но в итоге, учитывая нынешнюю относительно невысокую доходность банковских вкладов, она все больше пользуется спросом у тех, кто готов нести осознанный риск. Интерес банка, выступающего в роли брокера, опять же процент с оборота по счету и прочие услуги, связанные с обеспечением доступа к торговым площадкам.

Тонкие моменты

Таким образом, сервисы в современном банке, можно сказать, пестрят разнообразием, и различаются степенью ненавязчивости. Например, при заключении договора на обслуживание банковской карты по умолчанию может стоять платная услуга информирования клиента об операциях с помощью смс-сообщений. Так что стоит внимательно читать договор, памятуя о том, что в итоге окончательный выбор заработает банк или нет, остается за клиентом.