Один процент, который изменил КАСКО.

Железная логика

Заключается она в том, что «железо» существует отдельно от идей, которые сегодня генерируются с быстротой, опережающей возможности конвейеров автопроизводителей. Особенно это хорошо заметно на примере сотовых телефонов, когда за год мобильная трубка может потерять в стоимости до 50 процентов, потому что в спину ей «дышат» три таких же.

Правило действительно и для автомобилей - с той разницей, что удешевление составляет процентов 10- 20 в год. Этот процент износа автомобиля необходимо учитывать и в автостраховании, в связи с чем страховые и проводят ежегодную оценку  автомобилей клиентов.

Несложно подсчитать, что автомобиль стоимостью 500 000 рублей через год будет стоить 425 тысяч, а еще через год - 361 тысячу рублей. Подобная логика не устраивает потребителей, что тоже вполне логично. По идее, стоимость машины, покинувшей салон пять минут назад, должна остаться прежней, по факту – она уже упала в цене на эти самые 10 -20%.  Гораздо хуже, когда к горькой пилюле, связанной с потерей «железного коня», прибавляется еще и то, что компенсация, которую выплатит страховая компания (исходя из своей «железной логики»), с точки зрения клиента будет ничтожна.  

«Делаем» GAP

«Гарантия сохранения стоимости автомобиля»  – смысл данного понятия заложен в самом названии. Он состоит  в том, что к имеющейся сумме выплаты по полису КАСКО прибавляется  компенсация по договору GAP-страхования. Что такое GAP-страхование и как оно работает, расскажет руководитель управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование»  Илья Григорьев.

- В целом, GAP-страхование – это схема, позволяющая клиенту в случае утраты автомобиля получать страховую выплату без учета его амортизационного износа. При полной гибели или угоне мы выплачиваем 100 процентов от стоимости, на которую машина бала застрахована изначально.

- Предположим, что автомобиль стоит 500 тысяч рублей…

- … и если через год его угоняют или, скажем, происходит гибель, мы выплачиваем те же самые 500 тысяч рублей.

- Пойдем «от противного»: а если бы GAP-страховки не было?

- То мы учли бы норму амортизации. У нас она составляет 15% в год.

- Какой тариф на GAP-страхование?

- Все очень просто: берется тариф, по которому страхуется автомобиль, и прибавляется 0,95 процента от стоимости. То есть: если тариф 10 процентов, то с GAP-страховкой получится 10,95% от стоимости машины.

- То есть, доплатив этот небольшой процент, я гарантирую себе стопроцентную компенсацию стоимости?

- Да, в этом и заключается смысл GAP-страхования: если клиент потеряет машину, то он получит достаточное количество денег, чтобы купить себе точно такую же новую. Или аналогичный автомобиль по классу и по уровню.

- Какой автомобиль может быть застрахован по GAP?

- Мы страхуем новые автомобили. В первую очередь те, которые куплены в салоне физическим лицом, но за исключением «рисковых» автомобилей (то есть часто угоняемых по статистике).  В основном, к ним можно отнести несколько видов иностранных внедорожников престижных марок.

Не «вместо», но «вместе»

- Как выглядит процедура покупки полиса GAP-страхования?

- Полисы у нас стандартные, сама процедура проста и понятна. В условиях страхования обозначается, что пункт правил, по которому рассчитывается износ автомобиля, не действует. И все.

- То есть задачка, что называется, в одно действие.

- Да. Пишется буквально четыре слова.

- Можно ли GAP-страхование купить позже?

- Нет. Только с полисом КАСКО при покупке нового автомобиля.

- Можно ли дать оценку: какой процент населения сегодня предпочитает покупать КАСКО с GAP-страхованием?

- По ощущениям, не более пяти процентов от всего портфеля полисов КАСКО продаются с GAP-страхованием.

- Всего пять процентов? С чем связана такая цифра?

- Это связано с тем, что по сути, затраты на страхование -это дополнительные траты, даже если и небольшие. Когда люди не до конца понимают их назначение, когда это расходы «на перспективу», то они не очень охотно на них идут. Еще одна проблема: в точках продаж GAP-страхование предлагают не очень активно. Не то, чтобы продукт не интересен потребителю -   последний о нём просто не всегда знает. Отмечу, что данный продукт был сделан именно для дилеров. С тем чтобы  клиент, получив полную стоимость автомобиля, мог прийти в тот же салон и приобрести такую же машину.  

- Почему бы не сделать соответствующий полис КАСКО и обойтись без GAP-страховки?

- Согласно гражданскому кодексу, страховое  возмещение должно соответствовать реальной рыночной стоимости автомобиля. Мы все понимаем, что машина со временем дешевеет, и норму гражданского кодекса мы должны выполнять. В случае с GAP, мы делаем  отдельный договор на отдельный страховой случай -  все по закону. Можно, конечно, включать GAP-страхование в стоимость, но тогда клиент может не понять: почему страховка будет дороже средней по рынку.

Зачем страховка продается отдельно? Чтобы еще раз объяснить клиенту, чем хороша такая страховка и что она дает. Напомню, это, прежде всего, возможность при полной утере автомобиля получить сумму, которой хватит на покупку такого же автомобиля, может быть, в том же салоне.

Получается, что сегодня GAP в автостраховании – приправа, которая может внести финальный штрих в готовый продукт и добавить ему вкуса. и пользы. При этом, если и дальше пользоваться кулинарной метафорой, GAP, как это и полагается приправе, стоит относительно недорого.

Платить или не платить на 4-5 тысяч больше за годовую страховку – вопрос, на который должен ответить сам потребитель. Но возьмем пример:  при покупке автомобиля в кредит в большинстве случаев вы обязаны в течение всего срока кредитования оплачивать полис КАСКО. Для сравнения, на автомобиль стоимостью в 500 000 средняя стоимость полиса КАСКО составляет 50-60 тысяч рублей в год, а  за GAP вы будете доплачивать из вашего бюджета менее 400 рублей -  в месяц.