Если вы хотите взять потребительский кредит, с формой (кредит или кредитка) и суммой вопросов обычно не возникает – вы сразу знаете, что вам нужно. А вот со сроком сомнения возникают часто: заемщикам интуитивно понятно, что чем меньше будет срок кредитования, тем меньше будет переплата, то какая именно здесь зависимость и в чем еще можно выиграть или проиграть – понятно не всем. Обо всех этих моментах мы ниже и поговорим.
На какие сроки банки предлагают кредиты?
Почему банки предпочитают более длительные сроки?
Какой срок кредита лучше выбрать заемщику?
Как определить подходящий срок кредита именно для вас?
Можно ли изменить срок кредита после подписания договора?
На какие сроки банки предлагают кредиты?
Чтобы понять, на какой срок вообще можно взять кредит, вам нужно ответить на 2 вопроса:
- На какой срок банки вообще выдают кредиты?
- На какой срок банки готовы выдать кредит конкретно мне?
Начнем с первого вопроса – на какие сроки банки оформляют кредиты. Технически никакого лимита вообще нет – ФЗ 353 «О потребительских кредитах (займах)» устанавливает ограничения только на микрозаймы, в теории вы можете заключить с банком договор на потребительский кредит сроком на 1 день. Но таких кредитов на рынке нет – банки сами вывели оптимальные параметры срока кредитования, и эти параметры зависят от типа кредита:
- Нецелевой потребительский кредит (кредит наличными), рассрочка. Краткосрочный – от 1 до 12 месяцев, среднесрочный – от 1 до 3 лет, долгосрочный – больше 3 лет.
- Ипотека, кредиты под залог недвижимости. Краткосрочные – до 3 лет, среднесрочные – от 3 до 10 лет, долгосрочные – больше 10 лет.
Все остальные кредиты находятся где-то между этими рамками. Но мы не советуем вам слишком сильно фокусироваться на словах «краткосрочный» или «долгосрочный», они – крайне расплывчатые и могут меняться от банка к банку. Лучше смотрите на минимальные и максимальные сроки, на которые вы можете взять деньги у конкретного банка.
Почему банки предпочитают более длительные сроки?
При поиске кредитов вы часто будете сталкиваться с тем, что чем больше минимальный срок в рамках сложившегося на рынке диапазона для такого типа кредита, тем больше предложений вы сможете найти: при сложившейся практике в 0.5-7 лет для потребительских кредитов вы чаще будете находить предложения на 2 года, чем на 6 месяцев. Ответ здесь прост: чем длительнее кредит, тем больше прибыли получит банк. Естественно, прибыль также зависит от размера кредита и его ставки, но срок – это мультипликатор, который увеличивает итоговую выгоду.
Дело здесь – в том, что по факту при оформлении кредита вы платите проценты за то, что пользуетесь деньгами, это можно сравнить с арендой денег: чем дольше вы будете пользоваться «арендованным имуществом», тем больше вы по итогу заплатите за каждый месяц «аренды». Единственная причина, по которой банки не предлагают кредиты на 100 лет – риски. Чем дольше кредит, тем больше шансов, что в какой-то из месяцев у заемщика что-то пойдет не так, и деньги не удастся вернуть. Из этих двух факторов, прибыль и риск, по итогу и формируется практика определенных диапазонов сроков для разных видов кредитов.
Как схема платежей и досрочное погашение влияют на переплату
Банку было бы наиболее выгодно, чтобы вы платили кредит в указанный им срок и дополнительно ничего не предпринимали. Но у вас есть 2 инструмента, которыми можно уменьшить переплату – один больше касается структуры долга (схема платежей), второй касается либо структуры долга, либо его срока (досрочное погашение).
Некоторые банки позволяют выбрать схему платежей при выборе кредита – на выбор дают либо аннуитетную, либо дифференцированную схему:
- Аннуитетные платежи. В этом случае платеж не зависит от остатка основного долга – график платежей составляют так, чтобы вы платили одну и ту же сумму каждый месяц.
- Дифференцированные платежи. Для этого типа платежа проценты рассчитывают, исходя из остатка тела долга, а это тело ежемесячно снижается – получается, что в первый месяц вы платите самую большую сумму, а в последний платите самую маленькую.

Дифференцированный платеж уменьшает итоговую переплату, но создает более существенную нагрузку на бюджет заемщика в первые месяцы, поэтому банки обычно предлагают аннуитетную схему.
Второй инструмент, уменьшающий переплату – досрочные погашения, и вот здесь срок уже задействуется. Досрочное погашение бывает полным и частичным, частичное в свою очередь может уменьшать как ежемесячный платеж, так и срок кредита:
- Полное досрочное погашение. Вы просто приходите в банк и досрочно возвращаете весь остаток долга. В рамках кредита банк берет с вас проценты за фактическое использование денег, поэтому если вы вернули их раньше срока – то и переплачивать проценты за остаток срока кредита не придется. Банк не имеет права ставить условия, делающие полное досрочное погашение невозможным, и штрафы за него назначать тоже не имеет права.
- Частичное досрочное погашение с уменьшением суммы ежемесячного платежа. При частичном досрочном погашении вы вносите дополнительные деньги на гашение долга, и первый вариант, на который вы можете их направить – на уменьшение платежа. Большинство кредитов – аннуитетные, и уменьшение платежа для них не сильно уменьшит вашу итоговую переплату; с другой стороны, уменьшение ежемесячного платежа разгрузит ваш бюджет и увеличит ваши шансы на получение нового кредита при действующем текущем.
- Частичное досрочное погашение с уменьшением срока. В этом случае вы досрочно выплачиваете часть тела кредита – при этом уменьшается и срок, и переплата. Ежемесячный платеж при этом остается прежним – можете расценивать это досрочное погашение как преждевременное внесение платежей, начиная с последнего.
Частичное досрочное погашение с уменьшением срока – интересный инструмент для манипуляции условиями банка. Например, если вам нужен кредит на 5 000 000 рублей на 3 года, но банк согласен выдать такой кредит только на 5 лет – вы говорите «окей», оформляете кредит на 5 лет и досрочно выплачиваете его за 3 года, по факту получив кредит на «своих» условиях.
Какой срок кредита лучше выбрать заемщику?
Какой-то идеальной или единственно правильной формулы выбора срока кредита нет. Естественно, чем меньше будет срок кредита – тем меньше будет переплата (при равных процентных ставках), но есть еще один фактор, который стоит держать в голове – долговая нагрузка.
Долговая нагрузка – это процент денег, который вы будете отдавать ежемесячно на обслуживание долгов и коммуналки. Банки рассчитывают долговую нагрузку крайне просто – вычитают из ежемесячного дохода сумму ежемесячных расходов (поэтому важно показывать банку неофициальный доход, если он есть). Если долговая нагрузка после оформления кредита будет составлять более 50% – банк откажет в выдаче такого кредита.
Получается, что при определении срока кредита заемщику нужно учитывать 3 фактора:
- Переплата – чем меньше, тем лучше.
- Долговая нагрузка в разрезе одобрения – если она по расчетам будет слишком высокой, банк просто не выдаст кредит.
- Долговая нагрузка в разрезе комфорта – а вы точно хотите каждый месяц в течение нескольких лет отдавать 50% своего дохода?
Чем меньше срок, тем меньше переплата и долговая нагрузка; и наоборот, больше срок – больше переплаты и нагрузки. «Золотая середина» между этими факторами и будет идеальным сроком для заемщика.
Как определить подходящий срок кредита именно для вас?
Самый простой способ – посмотреть, как разные сроки скажутся на ежемесячном платеже и переплате. Сделать это можно на кредитном калькуляторе:
- Перейдите по ссылке – она ведет на калькулятор от Сравни.
- Выберите тип калькулятора – «Расчет ежемесячного платежа».
- Введите сумму кредита, ставку и тип платежей.
- Теперь выставьте срок кредита и нажмите «Рассчитать» – калькулятор покажет, какие переплату и ежемесячный платеж вы получите. Поменяйте срок, снова рассчитайте.
- Для приблизительной оценки этого хватит, но если вы хотите заняться делом серьезно – заведите табличку, в которую вы будете выписывать разные сроки/переплаты/платежи и сравнивать между собой.
Можно ли изменить срок кредита после подписания договора?
Да, хотя способов не так и много. Непосредственно изменить срок договора можно двумя способами:
- Кредитные каникулы. Позволяют «заморозить» платежи на срок до 6 месяцев, если у заемщика возникли сложные жизненные обстоятельства, и он может их доказать какими-либо документами. В этом случае срок кредита увеличивается на длительность каникул.
- Реструктуризация. Опять же, при наличии сложных жизненных обстоятельств заемщик может запросить у банка реструктуризацию. Одна из схем реструктуризации – увеличение срока с уменьшением ежемесячного платежа.
Кроме того, есть 2 обходных пути для изменения срока. Первый мы уже описывали выше – при полном досрочном погашении или частичном досрочном погашении с уменьшением срока вы уменьшаете и срок кредитования, и переплату. Второй путь – рефинансирование: вы подаете заявку на рефинансирование в новый банк, получаете деньги, полностью досрочно погашаете ими старый кредит, платите новый. Обычно рефинансирование оформляют для того, чтобы уменьшить процентную ставку и изменить срок кредита – вы оформляете новый кредит на новых условиях, поэтому можете выбрать срок как меньше, так и больше, чем был у старого кредита.