Овердрафт

В последние годы карты с овердрафтом набирают популярность быстрее классических кредиток — банки всё активнее предлагают такой продукт как замену привычной кредитной карте.

Что такое овердрафт простыми словами

Пример: на карте остаётся 3 000 руб., а нужно оплатить покупку на 5 000 руб. Если к карте подключён овердрафт, платёж пройдёт полностью, а разница в 2 000 руб. станет краткосрочным долгом перед банком.

При поступлении на счёт зарплаты, пенсии или любого другого платежа банк спишет эту сумму в первую очередь — без отдельных заявлений со стороны держателя карты. На что потрачены заёмные деньги, банку неинтересно, потому что принципиален только лимит, за который выходить нельзя, а всё, что в его границах, доступно свободно.

Чем овердрафт отличается от кредита и кредитной линии

Овердрафт нередко путают с кредитной линией, хотя между ними есть разница.

Виды овердрафта

• Разрешённый (стандартный) — лимит согласован заранее и прописан в договоре.
• Технический — возникает без согласования: из-за сбоя, задержки зачисления или курсовой разницы.
• Авансовый — для новых клиентов и ИП, у которых банк ещё не видел платежей по счёту, лимит небольшой.
• Под инкассацию — для бизнеса с наличной выручкой, лимит привязан к объёму инкассируемых средств.

Овердрафт для физлиц: зарплатный овердрафт

Чаще всего овердрафт подключают к зарплатным и пенсионным картам — как отдельную опцию или по запросу держателя. Лимит обычно рассчитывается в диапазоне 50-70% от суммы регулярных поступлений и редко превышает ориентировочно 300 000 руб. Срок возврата — 30-60 дней.

При увольнении лимит отключается, а остаток задолженности нужно погасить полностью. Банк не продлевает овердрафт бывшему держателю зарплатной карты. Если сразу закрыть долг не получается, лучше обратиться в банк и обсудить рассрочку, а не игнорировать платёж.

Овердрафт для ИП и бизнеса

Для компаний и предпринимателей овердрафт работает по другим правилам:

• Банк открывает лимит при регулярных оборотах по расчётному счёту и минимальном сроке работы бизнеса — у части банков от полугода.
• Лимит может достигать 50% от среднемесячного оборота и исчисляться миллионами рублей, а ставки обычно ниже, чем для физлиц.
• Срок погашения гибче: вместо 30-60 дней банк может дать несколько месяцев.

Деньгами из лимита можно закрыть кассовый разрыв, заплатить налоги или выдать зарплату сотрудникам, если срок погашения укладывается в график будущих поступлений.

Лучшие предложения по кредитам для бизнеса

Технический овердрафт: чем он опасен

Технический овердрафт возникает без согласования с клиентом — из-за задержки зачисления, комиссии за снятие в банкомате чужого банка, курсовой разницы при покупке за рубежом или ошибки самого банка. На такой долг нередко начисляется повышенная ставка, а при регулярном повторении банк может выставить штраф или временно ограничить операции по карте.

Если списание в минус произошло по вине банка, есть основание оспорить начисленные проценты. Разумнее не пользоваться этими деньгами и сразу выяснить причину минуса в поддержке банка.

Как банк определяет лимит

Лимит рассчитывают не по фиксированной таблице, а по совокупности факторов:

• обороты по счёту:
• регулярность и размер поступлений;
• репутация клиента как плательщика;
• наличие обеспечения или поручительства для бизнеса.

Чем предсказуемее движение денег на счету, тем выше вероятность большего лимита и более низкой ставки.

Что будет, если не вернуть овердрафт вовремя

Если долг не закрылся в течение согласованного срока, банк начинает начислять штрафную ставку — по отдельным данным, она может доходить до 50% годовых.

Помимо переплаты, регулярные просрочки снижают доверие банка к клиенту:

• лимит могут урезать или отключить совсем;
• по другим продуктам предложат менее выгодные условия.

Поэтому возврат овердрафта лучше не откладывать даже на несколько дней сверх оговорённого срока.

Плюсы и минусы

Плюсы:

• деньги доступны сразу, без отдельной заявки на каждый случай;
• проценты начисляются только на использованную сумму, а не на весь лимит;
• долг закрывается автоматически при первом поступлении.

Минусы:

• ставка обычно выше, чем по обычному потребительскому кредиту;
• лимит можно снизить или отключить в одностороннем порядке;
• при увольнении держателя зарплатной карты лимит закрывается, а долг нужно вернуть сразу.

Совет от Сравни.ру

Перед подключением овердрафта внимательно смотрите договор и спрашивайте банк обо всём, что осталось неясным. Уточните длительность льготного периода и то, распространяется ли она на снятие наличных, — в части банков её вовсе нет. И главное. Деньги в пределах лимита не становятся вашими собственными средствами, это заём, который предстоит вернуть с процентами.

Если планируете открыть овердрафт для бизнеса, заодно сравните условия расчётно-кассового обслуживания и отдельных кредитов для компаний — иногда выгоднее сочетание нескольких продуктов, а не один инструмент на все случаи.