Финансирование закупок для бизнеса: какой инструмент выбрать и как оформить

Зачем бизнесу финансирование закупок

Одной из самых распространенных проблем почти любого бизнеса выступает нехватка оборотных средств. Практически всегда деньги нужны раньше выручки, которая нередко задерживается. Еще одной причиной кассового разрыва становится желание масштабировать бизнеса.

Типичный пример – получение крупного заказа, на исполнение которого требуется больше денег, чем имеется в распоряжении предприятия. В подобной ситуации поиск стороннего финансирования на закупку сырья, выплату зарплаты и другие потребности становится оптимальным способом решения проблем.

Фактически, работает цикл «деньги – товар – деньги», когда финансовые ресурсы ставятся на первое место и становятся залогом успешного производства, выполнения работ или оказания услуг. При их отсутствии или даже частичной нехватке говорить о нормальной работе предприятия попросту не приходится. По простой и банальной причине: перебоях с сырьем, материалами и другими подобными проблемами.

Которые становятся еще актуальнее, если требуется выполнить крупный заказ. Тем более – по государственному или муниципальному контракту, когда ответственность исполнителя еще выше, чем обычно.

Основные виды финансирования закупок

Финансирование закупок ведется с использованием нескольких инструментов. К числу наиболее востребованных и часто применяемых на практике относятся такие:

1. Обычный банковский кредит. Самый распространенный способ финансирования. Может быть разовым или оформленным как кредитная линия (возобновляемая или невозобновляемая), целевым или потребительским. Выбранный вариант определяет условия кредитования, скорость выдачи и другие параметры.
2. Овердрафт. Универсальный способ закрытия небольших и при этом регулярных кассовых разрывов. Фактически представляет собой возобновляемую кредитную линию с ограниченным лимитом, который рассчитывается как процент от оборотов по расчетному счету. Важным дополнением становится необходимость периодически (раз в месяц, полтора или два) полностью закрывать долг перед банком, после чего лимит кредитования восстанавливается. Овердрафт не подходит для крупных закупок, но для мелких (а иногда и средних) считается оптимальным вариантов финансирования.
3. Целевое финансирование под закупку. Обычно предусматривает перечисление денег кредитором напрямую поставщику. То есть на счета заемщику они даже не попадают. Подобный кредит имеет несколько особенностей. Первая – обязательная проверка банком контрагента. Вторая – максимально выгодные условия (особенно – при долгосрочном сотрудничестве поставщика, покупателя и кредитора).
4. Товарный кредит (с отсрочкой по оплате). Один из самых выгодных способов финансирования, так как часто бывает беспроцентным (например, если поставщик заинтересован в покупателе или росте объемов продаж). Может быть платным, когда комиссия за отсрочку включается в стоимость товара. Выгоден покупателю, так как основные риски по сделке несет поставщик. Что делает такой вариант финансирования закупок очень привлекательным для бизнеса.
5. Закупочный факторинг. Финансовая услуга, позволяющая получить деньги до оплаты товара покупателем. Адресована преимущественно поставщикам, реализующим продукцию с отсрочкой. Финансирование сделки ведется фактором (банк или специализированная факторинговая компания), который зарабатывает небольшую комиссию. При правильном подходе к выбору фактора и согласованию условий сделки факторинг нередко оказывается выгоднее банковских кредитов (или доступнее и быстрее, что зачастую даже важнее).
6. Тендерный кредит. Специальный банковский продукт, предназначенный для участников государственных или коммерческих закупок. Обычно увязывается с финансированием по контракту. Может быть израсходован на разные цели: от обеспечения заявки до исполнения контракта или даже гарантийных обязательств по нему. Особенно востребованы комплексные кредитные продукты, обеспечивающие участие в закупке (государственной, муниципальной или коммерческой) под ключ. То есть полное финансирование всей сделки: от выбора поставщика до исполнения контракта (вместе с гарантиями при их наличии).
7. Финансирование под постоплату. Еще один специальный преимущественно банковский продукт. Предназначен для закрытия кассовых разрывов, в том числе – для предприятий с длинным производственным циклом. Лимит кредитования определяется с учетом дебиторской задолженности бизнеса (то есть фактически – под долги конечных покупателей или заказчиков). Позволяет увеличивать длительность отсрочки, что становится важным конкурентным преимуществом ИП или ООО.
8. Льготное кредитование с господдержкой. Большая часть программ ориентирована на малый и средний бизнес, а также представителей стратегически важных и/или приоритетных отраслей деятельности. Льготный кредит обычно предусматривает нулевую или сниженную ставку, предоставление поручительства и другие формы поддержки. Участие в таких программах практически всегда выступает лучшим и самым выгодным источником финансирования закупок для бизнеса.

Выбор оптимального способа из перечисленных выше – непростая задача. Правильнее всего проработать все возможные варианты (если для этого есть достаточно времени), после чего отобрать наиболее интересный по условиям финансирования.

Лучшие предложения по кредитам для бизнеса

Как работает финансирование под покупку

Условия финансирования под покупку могут варьироваться в достаточно широком диапазоне. Они зависят как от потребностей бизнеса, так и от политики кредитора, которым чаще всего оказывается банк.

С некоторой долей условности можно выделить две основных схемы кредитования:

1. Перечисление денег напрямую поставщику. То есть кредитор оплачивает счет, предоставленный заемщиком. При этом лимит финансирования открывается только на несколько дней. Главный плюс такого кредита – относительная выгодность условий и оперативность оформления (к тому же не требуется залог). Основной минус – минимум контроля со стороны бизнеса.
2. Отсутствие целевого характера кредита. В этом случае бизнес сам определяет, куда именно будут направлены заемные средства. Включая не только закупку сырья, но и оплату других счетов или даже выплату ЗП. Такой кредит получать дольше и сложнее (требуется полный пакет документов, а для большого лимита – еще и залог и/или поручительство). Что компенсируется самостоятельным распределением денег, длительным сроком кредитования и нередко сниженной процентной ставкой.

Стандартная комиссия за услуги финансирования под покупку определяется по формуле: ставка в день х сумму кредитования х срок финансирования. Пример подобного расчета выглядит так: 0,075% х 1 млн. руб. х 60 дней = 45 000 руб.

Что такое закупочный (реверсивный) факторинг

Под закупочным факторингом понимается финансовая схема, по которой поставщик получает от фактора деньги за поставленный товар вместе с передачей права требования долга с покупателя. В результате сделка оказывается выгодной всем трем заинтересованным сторонам:

• фактор зарабатывает комиссию;
• поставщик сразу получает почти все деньги;
• покупатель оплачивает товар с отсрочкой.

Схема сделки выглядит следующим образом:

1. Покупатель (инициатор оказания факторинговой услуги) заключает договор с фактором (банк или факторинговая компания), в котором определяется лимит финансирования.
2. Поставщик поставляет товар с оформлением сопроводительных документов (УПД, счета-фактуры, накладные и т.д.)
3. Фактор проверяет реальность поставки и оплачивает стоимость товара за вычетом своей комиссии (нередко удерживается еще часть стоимости до полной оплаты покупателем).
4. Одновременно оформляется переуступка долга перед поставщиком на факторинговую компанию.
5. Покупатель перечисляет средства напрямую фактору по истечении отсрочки (обычно составляет от 2-3 недель до 3-4 месяцев).

Простая и понятная схема закупочного факторинга имеет несколько разновидностей. В зависимости от распределения риска чаще всего речь идет о двух вариантах: с регрессом и без регресса.

1. Первый предусматривает право фактора, если покупатель не исполнит взятые на себя обязательства, требовать долг с поставщика. То есть основные риски по сделке несет именно последний.
2. Факторинг без регресса не позволяет совершать такие действия. В результате практически все риски по сделке несет факторинговая компания.

Когда финансирование закупок не подходит бизнесу

1. Закупка разовая и небольшая, а комиссия за финансирование рассчитывается по формуле «ставка × сумма × срок» — для суммы менее 50 000 руб. административные издержки могут не окупиться.
2. Нет пока сложившейся истории с конкретным поставщиком — часть продуктов финансирования под покупку требует уже налаженных отношений с контрагентом.
3. Закупка идёт по государственному контракту без учёта целевого характера бюджетных средств — деньги нельзя потратить на иные нужды, что ограничивает гибкость финансирования.
4. Поставщик уже готов дать отсрочку бесплатно или дешевле банковской комиссии — коммерческий или товарный кредит поставщика может быть выгоднее внешнего финансирования.
5. При закупочном факторинге с регрессом покупатель не справляется с долговой нагрузкой — фактор всё равно взыщет средства с поставщика, что портит деловые отношения.

Финансирование под покупку, закупочный факторинг или банковский кредит: что выбрать

Особенности финансирования закупок по 44-ФЗ и 223-ФЗ

На практике под термином госзакупки понимаются торги, которые проводятся по двум профильным Федеральным законам № 44-ФЗ и № 223-ФЗ. В реальности финансирование по ним ведется по-разному.

Закупки по № 44-ФЗ оплачиваются из бюджетов разного уровня (федерального, регионального и местного/муниципального). Причем источниками финансирования выступают не только бюджетные, но и внебюджетные средства (в соответствии с положениями ст. 15 № 44-ФЗ). Все выделенные деньги носят строго целевой характер и не могут быть потрачены на что-то другое, кроме исполнения государственного или муниципального контракта.

Источником финансирования закупок по № 223-ФЗ выступают преимущественно доходы от предпринимательской деятельности. Которую ведут государственные корпорации, компании с большим государственным участием и естественные монополии. То есть те заказчики, которые подпадают под действие положений 223-ФЗ. Причем контроль над расходованием выделенных средств обычно менее жесткий, чем для 44-ФЗ. Что необходимо учитывать при выборе подходящего способа финансирования закупок.

Как рассчитать стоимость финансирования закупки

Формула расчета стоимости финансирования закупки зависит от выбранного способа получения нужных денежных ресурсов. Пример вычисления комиссии для финансирования под покупку был приведен выше.

Стоимость услуг закупочного факторинга определяется индивидуально и зависит от множества факторов, включая:

• объем финансирования;
• длительность отсрочки;
• платежеспособность сторон;
• вид факторинга (с регрессом или без) и другие подобные факторы.

Важно отметить общую зависимость практически любых кредитных продуктов от ключевой ставки Банка России. Что становится еще актуальнее, если учесть ее частое изменение. Решение об очередном снижении – с 14,25 % до 14 % - было принято совсем недавно, то есть 24.07.2026 года. Поэтому называть точную или даже ориентировочную стоимость перечисленных в статье источником финансирования закупок не имеет особого смысла в силу высокой волатильности этого сегмента российского рынка.

Как оформить финансирование закупки

Оформление финансирования закупки – многоступенчатая задача, успешное решение которой предусматривает выполнение следующих действий (на примере сервиса от Сравни):

1. Заполнение заявки с кратким описанием запросов бизнеса.
2. Получение предварительного оффера.
3. Выбор оптимального источника финансирования.
4. Заключение договора с банком, фактором или иной специализированной организацией (при необходимости – открытие расчетного счета и совершение других подготовительных операций).
5. Оплата комиссии за оказание услуги (по условиям договора).
6. Открытие лимита кредитования (для финансирования под покупку – на несколько дней).
7. Самостоятельная оплата счетов поставщика (или ожидание совершения перевода напрямую от кредитора).

Описанная схема действий корректируется с учетом специфики конкретной сделки и выбранного способа финансирования закупки. Что делает ее максимально гибкой и удобной для практического применения.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Чем финансирование закупок отличается от обычного кредита?

Деньги привязаны к конкретной хозяйственной операции — закупке или поставке, а не выдаются свободной суммой; в случае финансирования под покупку деньги вообще не проходят через счёт заявителя, банк платит напрямую поставщику.

Как рассчитать стоимость финансирования под покупку?

Формула: ставка × сумма финансирования × срок финансирования. Пример: при ставке 0,066% в день, сумме 100 000 руб. и сроке 80 дней комиссия составит 5 280 руб.

Что такое закупочный факторинг простыми словами?

Инструмент, при котором инициатор — покупатель; фактор оплачивает поставку поставщику сразу, а покупатель возвращает деньги фактору после отсрочки, увеличивая при этом реальный срок расчётов с поставщиком.

Чем факторинг с регрессом отличается от факторинга без регресса?

При регрессе фактор вправе потребовать деньги с поставщика, если покупатель не заплатит; без регресса все риски неплатежа берёт на себя фактор.

Можно ли использовать банковский кредит для финансирования закупки по 44-ФЗ?

Да, но нужно учитывать целевой характер бюджетных средств заказчика и отдельно — что банковская гарантия для обеспечения заявки или исполнения контракта не заменяет финансирование самой закупки.

Как быстро можно получить финансирование закупки?

Лимит финансирования под покупку обычно открывается в течение нескольких дней после согласования оффера и открытия счёта; закупочный факторинг работает по схожему циклу — заявка, договор, финансирование в день отгрузки.

Коротко: как выбрать финансирование закупок

Финансирование закупок ускоряет цикл «деньги → товар → деньги» и позволяет брать крупные заказы без заморозки собственных денег. Подберите подходящий кредит для бизнеса на Сравни под конкретную задачу закупки. Если закупка идёт по государственному контракту, отдельно сравните условия банковских гарантий для обеспечения заявки или исполнения контракта».