Кредит на закупку товара для бизнеса: какой продукт выбрать и как оформить

Зачем бизнесу кредит на закупку товара

Кредитование на закупку товара – распространенный способ финансирования деятельности бизнеса. С его помощью ИП или ООО может решить сразу несколько важных задач, к числу которых относятся такие:

1. Закрытие кассового разрыва, когда оплата покупателей отстает от темпов продаж.
2. Закупка сезонных товаров (в подобной ситуации оборотных средств обычно не хватает из-за падения спроса).
3. Масштабирование бизнеса или расширение товарного ассортимента (в этом случае кредитование нередко становится единственным реальным инструментом финансирования).
4. Выполнение крупного заказа или совершение крупной поставки при нехватке собственных ресурсов (прежде всего – оборотных средств).

Одним из главных достоинство банковского кредита на закупку товаров выступает возможность расходовать деньги сразу после оформления. Что становится особенно актуальным, если речь идет о долгосрочных и возобновляемых кредитных продуктах, например, овердрафте или кредитной линии. Хотя в некоторых случаях стоит рассмотреть и другие варианты, тем более – при наличии достаточного времени на их выбор и последующее оформление.

Какие виды кредитов подходят для закупки товара

Наиболее часто для закупки товаров используются следующие кредитные продукты:

1. Овердрафт. Универсальный способ закрытия кассовых разрывов. Представляет собой возобновляемый кредитный лимит, размер которого привязывается к оборотам по расчетному счету. Его главной особенностью становится необходимость регулярного погашения – каждые 2 недели или раз в 1-2 месяца. Основным недостатком выступает небольшой лимит. Ключевыми преимуществами: оперативность получения денег, начисление процентов на реальный долг, отсутствие необходимости предоставлять залог или поручительство, гибкие условия кредитования.
2. Кредитная линия (возобновляемая или невозобновляемая). Ключевым отличием от обычного кредита выступает возможность брать деньги частями. Причем для возобновляемой линии – еще и с дополнительной опцией промежуточного погашения (одно- или многократного). Поэтому такой способ финансирования считается оптимальным для реализации крупных инвестиционных проектов или серьезных бизнес-планов. В том числе – по масштабированию предприятия.
3. Оборотный кредит или целевой кредит под покупку. Похожие кредитные продукты. Первый берется для пополнения оборотных средств без ограничений по расходованию. Второй – с возможностью потратить только на заранее согласованную закупку. В обоих случаях речь идет об удобном, но разовом способе решения финансовых проблем.
4. Кредитная бизнес-карта. Выступает своеобразным аналогом овердрафта, но с размещением средств не на расчетном счете, а на балансе банковской карты. Обычно предусматривает ограниченный кредитный лимит и льготный период пользования заемными средствами банка. Поэтому при грамотном использовании позволяет совершать относительно небольшие закупки на максимально выгодных условиях.
5. Факторинг (закупочный или реверсивный). Альтернатива обычному банковскому кредиту, когда финансирование сделки осуществляется за счет фактора (специализированная компания или банк). Он зарабатывает на комиссии в виде процента от суммы сделки. Поставщик получает деньги и отгружает товар покупателю.
6. Льготные кредиты в рамках многочисленных программ государственной поддержки бизнеса. Большая их часть адресована малому и среднему бизнесу, а также крупным предприятиям, работающим в приоритетных или стратегически важных отраслях. Обязательным требованием к заемщику выступает соответствие установленным для участников программ критериям. В этом случае бизнес может рассчитывать на очень привлекательные условия кредитования.

Говорить о конкретных суммах и сроках по тому или иному виду кредита не имеет особого смысла. Дело в том, что точные условия финансирования очень сильно зависят от множества факторов. Причем как внутренних (кредитная история, обороты по счету, текущая долговая нагрузка, вид деятельности и т.д.), так и внешних (финансовая ситуация на рынке, политика банка, ключевая ставка ЦБ РФ и другие) для заемщика.

Лучшие предложения по кредитам для бизнеса

Чем финансирование под покупку отличается от обычного кредита

В общем случае кредит на закупку товаров практически ничем не отличается от обычного. За исключением целевого финансирования, когда банк устанавливает одно или сразу несколько дополнительных требований:

• перечисление денег непосредственно поставщику по счету на оплату;
• контроль над расходованием заемных средств покупателем (если деньги переводятся ему);
• проверка поставщика как контрагента (нередко выполняется и банком, и покупателем);
• требование о текущем обороте с поставщиком (или хотя бы нескольких успешно совершенных сделках).

Банки самостоятельно определяют условия кредитов на закупку товаров для бизнеса и перечень требований к потенциальному заемщику. Поэтому крайне важно внимательно изучать текст кредитного договора перед подписанием.

Когда кредит на закупку товара не подходит бизнесу

1. Бизнес зарегистрирован меньше 3 месяцев назад — большинство банков не одобрит заявку без истории оборотов по счёту.
2. Нужна закупка у нового поставщика без предыдущих сделок — продукт «финансирование под покупку» требует сложившихся отношений с контрагентом, подойдёт обычный кредит.
3. У бизнеса уже есть просрочки по другим кредитам — заявку отклонят независимо от суммы и цели.
4. Сумма закупки небольшая и разовая, а овердрафт используется постоянно — при ставке до 30% годовых короткая переплата может съесть маржу от сделки.
5. Поставщик готов дать отсрочку платежа бесплатно или дешевле банковской ставки — коммерческий кредит поставщика выгоднее банковского финансирования.

Овердрафт, кредитная линия или финансирование под покупку: что выбрать

Какие требования предъявляют банки

Как было отмечено ранее, перечень требований к заемщику по кредиту на закупку товаров каждый банк определяет самостоятельно. В общем случае можно выделить несколько типовых и практически обязательно присутствующих условий для одобрения финансирования:

• стаж работы ИП или ООО – не менее 3-6 месяцев;
• регулярные обороты по счету;
• отсутствие текущих просрочек по финансовым обязательствам (включая кредиты);
• отсутствие процедуры банкротства или ликвидации;
• документальное подтверждение закупки товаров (договор поставки, товарно-транспортные накладные, чеки, акты приема-передачи и т.д.)

Как оформить кредит на закупку товара

Схема оформления кредита на закупку товаров может быть разбита на несколько этапов и выглядит следующим образом (на примере сервиса подбора кредитов для бизнеса от Сравни):

1. Подача заявки с указанием ИНН ИП/ООО и контактов руководителя/ответственного лица. В документе указываются цели и основные параметры финансирования.
2. Получение предварительного решения в течение нескольких минут.
3. Заполнение подробной анкеты потенциального заемщика с предоставлением сопроводительной документации. Вместе с авторизацией пользователя через аккаунт на Госуслугах. В анкете указываются данные ИП или ООО, которые подтверждаются соответствующими документами.
4. Получение персональных предложений кредитования на закупку товара от нескольких банков и по разным кредитным программам.
5. Внимательный анализ полученной информации и выбор подходящего банка-кредитора и кредита на закупку товаров.
6. Оформление кредитного договора (при необходимости – с предварительным открытием в выбранном банке расчетного счета).
7. Получение денег в соответствии с условиями кредита на закупку товаров для бизнеса.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Какой кредит выбрать для разовой закупки товара?

Разовый кредит одной суммой или овердрафт при разовой нехватке денег на короткий срок; для регулярных закупок — кредитная линия.

Через сколько месяцев после регистрации ИП можно получить кредит на закупку товара?

Обычно кредит становится доступным при стаже работы от трёх месяцев при наличии регулярных поступлений на счёт. Причем крупные суммы финансирования требуют большей истории оборотов.

Чем финансирование под покупку отличается от обычного кредита?

Банк переводит деньги не заёмщику, а напрямую поставщику по счёту; продукт подходит при уже сложившихся отношениях с конкретным контрагентом.

Можно ли получить кредит на закупку товара без залога?

Да, часть продуктов (кредитная бизнес-карта, небольшой овердрафт) выдаются без залога; для крупных сумм банк может запросить обеспечение или снижает ставку при его наличии.

Что делать, если банк отказал в кредите на закупку товара?

Проверить, нет ли просрочек по другим кредитам и признаков банкротства/ликвидации; подать заявку сразу на несколько продуктов, чтобы получить альтернативное предложение.

Выгоднее ли кредит в банке, чем отсрочка платежа у поставщика?

Привлекательность отсрочки зависит от ставки поставщика: если он готов дать отсрочку бесплатно или дешевле банковской ставки, коммерческий кредит поставщика может быть выгоднее банковского финансирования.

Коротко: как выбрать кредит на закупку товара

Кредит на закупку товара подбирают под конкретную ситуацию: овердрафт — для срочной нехватки денег, кредитная линия — для регулярных закупок, финансирование под покупку — для сделок с постоянным поставщиком. Подберите подходящий кредит для бизнеса на Сравни и сравните условия нескольких банков одной заявкой. Если для снижения ставки нужен залог, сравните условия банковских гарантий как альтернативу.