Что нужно сделать, чтобы дали кредит

На решение банка по выдаче кредита конкретно вам влияют 3 категории факторов: глобальные экономические, параметры желаемого кредита и личные финансовые качества заемщика. На первую категорию вы повлиять не можете, на вторую вы тоже по факту влияете слабо – если вам не дают ипотеку на 5 000 000 рублей, то вряд ли вас устроит «решение» в виде оформления ипотеки на 2 500 000 рублей. Остается третья категория факторов – личные финансовые качества заемщика, о них в основном и будем говорить.

Какие проверки проводят банки перед выдачей кредита

Для начала внесем ясность: все банки проводят проверку заемщика перед тем, как выдать одобрение. Если вам обещают кредит без проверки – здесь что-то не так. Да, в некоторых банках по заявкам на маленькие потребительские кредиты проводят номинальную проверку (возраст, наличие работы и дохода, гражданство), но проверки у банка все равно будут, следовательно – ваши шансы на получение денег не равны 100%.

Что же касается конкретных проверок, то их можно разбить на 3 группы:

1. Проверка базовых параметров. Сюда входят возраст и гражданство, если для конкретного кредита есть дополнительные условия (как по льготным ипотекам, например) – на эти параметры тоже будут смотреть. Обычно несовпадение по базовым параметрам (нет гражданства, нет действующего паспорта на руках, несовершеннолетие, нет трудоустройства и так далее) – это автоматический отказ.
2. Проверка кредитной истории. Кредитная история – это история ваших кредитов и их выплат за последние 7 лет, сюда попадают записи как за кредиты в банках, так и за займы в МФО.
3. Проверка платежеспособности. Платежеспособность выражается в кредитной нагрузке – отношению вашего ежемесячного дохода к вашим ежемесячным платам по кредитам. Если после взятия кредита ваши суммарные платежи будут превышать половину вашего дохода за месяц – с высокой вероятностью кредит не одобрят.

По результатам проверки базовых параметров банк решает, отказать сразу или рассматривать заявку дальше. Если вы по базовым параметрам подходите – начинается сложный процесс оценки, результатом которого становится либо отказ, либо альтернативное предложение, либо одобрение желаемого кредита. Банк для оценки использует скоринг – берет известные ему факты о вас и переводит их в числа, после чего – суммирует их. У кредита, который вы запросили, есть «планка» скоринга – для того, чтобы получить его, ваш скоринг должен быть выше этой планки. Если вы сильно не дотягиваете до планки – вам откажут; если вы немного не дотягиваете – вам предложат взять кредит с другой суммой и/или сроком.

Основная проблема для заемщика здесь – в том, что банк не раскрывает свои механизмы оценки. Для банка это логично – если механизмы будут известны, люди научатся ими манипулировать; но для вас это плохо, потому что непонятно, что привело или может привести к отказу – плохая кредитная история, низкий доход или ретроградный Меркурий. Эмпирически (то есть на практике) выяснены некоторые факторы, которые влияют на скоринг, но если вам нужна наиболее приближенная к банкам оценка – вы можете заказать бесплатный скоринг у Сравни, в рамках этого скоринга вы узнаете и свою привлекательность для банков, и проблемы, которые можно быстро исправить для повышения шансов на получение кредита.

Факторы, повышающие вероятность одобрения

Основные факторы, которые увеличивают ваши шансы получить кредит:

• Высокий стабильный доход. Чем выше – тем лучше.
• Длительный стаж на текущем месте работы. Чем дольше вы работаете на одном месте – тем больше шансов, что вы и продолжите на нем работать.
• Наличие кредитной истории. Если вы раньше никогда не брали кредиты – это не станет большой проблемой, но наличие КИ – все же лучше, чем ее отсутствие.
• Хорошая кредитная история. Вполне логично, что если вы в предыдущие годы исправно выплачивали кредиты – значит, и в этот раз справитесь.
• Низкая кредитная нагрузка. Как мы уже говорили, доход заемщика рассматривается не в вакууме – он рассматривается вкупе с ежемесячными расходами на кредиты. Чем эти расходы ниже в процентах от дохода – тем лучше для вас.
• Наличие положительной истории отношений с банком. «Своим» банк обычно предлагает более выгодные условия: если вы несколько раз раньше оформляли кредиты, если у вас есть зарплатная карта или другие подписанные документы – ваши шансы на получение увеличатся.
• Наличие денег в зоне видимости банка. Если банк видит, что у вас есть вклад на 1 000 000 рублей – вам с крайне высокой вероятностью одобрят кредит на 50 000 рублей, потому что банк видит, откуда вы, в случае чего, сможете этот кредит выплатить.

Причины, которые могут привести к отказу

Причины для автоматического отказа – вы не подходите по возрасту, гражданству или другим обязательным базовым параметрам. Еще кредит не выдадут, если у вас на руках нет действующего паспорта. Остальные потенциальные причины для отказа – это причины из предыдущего раздела, но со знаком «-»:

• Низкий доход, высокая кредитная нагрузка. Оба фактора считаются в разрезе ежемесячной долговой нагрузки – чем выше процент нагрузки будет после оформления кредита на запрошенных вами условиях, тем больше шансов, что этот кредит вообще не одобрят.
• Маленький стаж на текущей работе. Если вы берете небольшой кредит – вряд ли только этот пункт станет основанием для отказа, а вот для крупных кредитов это возможно.
• Плохая КИ. Если вы регулярно допускаете просрочки – вам будет сложно получить кредит даже при крайне низкой кредитной нагрузке. Кредитная история – это самый существенный модификатор итогового скоринга.
• Плохие отношения с банком. Если вы задолжали какому-то банку, взять у него кредит будет еще сложнее, чем в каком-либо другом банке.

Как увеличить шансы на выдачу кредита

Идея крайне проста: для того, чтобы увеличить свои шансы на выдачу кредита, вам нужно увеличить свой скоринг, то есть уменьшить влияние плохих факторов и увеличить влияние хороших. Посмотрим, что можно сделать в отношении каждого фактора:

• Кредитная нагрузка. «Нет денег – заработай» (с) любой гуру инфобизнеса. Естественно, просто так за день поднять свои доходы вы не сможете, над этим придется существенно поработать. Но, к счастью, речь идет не только о доходе – если у вас есть какие-то свободные деньги или деньги, которые вы можете занять у знакомых, этими деньгами можно досрочно (хотя бы частично) закрыть часть имеющихся у вас кредитов – нагрузка снизится, шансы увеличатся. Если у вас есть неофициальный доход – можете указать его в анкете, иногда банки принимают это к сведению.
• Стаж на текущем месте работы. Фактор, который растет со временем – просто продолжайте работать, и ваши шансы будут по чуть-чуть увеличиваться.
• Кредитная история. Если ее совсем нет, и вы думаете, что это становится причиной отказа – наработайте ее: возьмите кредит на что-нибудь и выплатите его без просрочек. Если с КИ есть проблемы – они исправляются таким же образом, только получить новый кредит для исправления КИ будет сложнее. Помните, что кредитная история хранится 7 лет – если 6.5 лет назад у вас был «косяк», через полгода он перестанет быть важным для банков.
• Наличие истории отношений с банком, наличие денег в его зоне видимости. Если знаете, в каком банке хотите оформить кредит, вы можете немного поработать над репутацией в его глазах – переведите в него зарплату или вклад.

Наконец, есть еще один способ увеличения своих шансов – залог и/или поручительство. Банк не выдает вам кредит по той причине, что считает риски невозврата слишком высокими; если вы предоставите банку в залог недвижимость/авто или приведете поручителя с адекватным доходом, банк будет намного более уверен в том, что деньги так или иначе вернутся. Но вам, естественно, нужно найти имущество или человека для этого варианта повышения шансов.

Сроки рассмотрения кредитной заявки

Зависят от банка и конкретного кредита. Заявки на небольшие потребительские кредиты и кредитные карты банки обычно обрабатывают в течение суток, если вам нужен крупный целевой кредит – рассмотрение может затянуться на несколько дней.

Что делать, если банк отказал в кредите

Как мы уже отмечали – причина, по которой банк вам отказал, является коммерческой тайной, поэтому вы эту причину не узнаете. Натолкнуть на мысли вас может скоринг – если, например, в КИ висит неверно начисленная задолженность в 2 рубля пятилетней давности, вы сможете послать официальную бумагу в банк/МФО и скорректировать данные, что существенно увеличит ваши шансы. Кроме того, скоринг от Сравни покажет вам, где у вас, по мнению банков, находится основная проблема – будете знать, с чем работать.

Ну а дальше – только исправлять проблемы. Если у вас высокая кредитная нагрузка – снизьте ее и/или найдите способы увеличить доход; если у вас есть проблемы с кредитной историей – возьмите пару кредитов и выплатите их в срок; если у вас пока – минимальный рабочий стаж, то просто продолжайте работать. Шансы на получение кредита крайне редко исправляются за один день – как и с любой другой репутацией, над репутацией в глазах банков нужно работать месяцами или даже годами.