Целевой кредит: что это

Целевой кредит – это кредит, который банк выдает вам на определенные расходы: недвижимость, автомобиль, погашение другого кредита и так далее. Обычно вы даже не получаете деньги, которые выдаются банком – последний сразу перечисляет их продавцу. Но если даже вы получили доступ к выделенным средствам, в ваших же интересах – потратить их по назначению, потому что иначе банк выставит вам высокую неустойку. Ниже – о том, какими бывают целевые кредиты и чем именно они отличаются от нецелевых.

Виды целевых кредитов

С нецелевыми кредитами все просто: есть потребительский кредит наличными и кредитка (ниже расскажем подробнее). С целевыми все сложнее – во многом условия и процедура оформления зависят от конкретного вида целевого кредита:

• Ипотека. Наверное, самый известный вид целевого кредита. Цель – покупка недвижимости: жилое или нежилое помещение, земля или парковочное место. Иногда ипотеку выдают на улучшение жилищных условий. Отличие ипотеки от остальных кредитов – обязательно присутствует залог недвижимости, обычно залогом является приобретаемая недвижимость, но заемщик может передать в залог и уже имеющуюся у него в собственности недвижимость. Ипотека – сложная финансовая услуга: большие суммы, длительные сроки, большой пакет документов для оформления. По ипотекам доступны госпрограммы – если вы подходите под их условия, то можно будет оформить жилье под 2-6%.
• Автокредит. В рамках автокредита можно взять средства на транспорт, иногда банки одобряют «рабочих лошадок» – транспорт для сельского хозяйства, например. Авто обычно можно брать только у дилера из списка разрешенных. Автокредиты могут оформляться как с залогом взятого в кредит транспорта, так и без залога.
• Рассрочки и POS-кредитование. В обоих случаях вы берете конкретный товар в магазине, в случае с рассрочкой вы не платите проценты, в случае с POS-кредитованием – платите.
• Кредиты на обучение. Единственный вид кредитов, который можно оформлять с 14 лет. В рамках этого кредита вы во время обучения платите проценты, а тело долга выплачиваете после того, как устроились на работу.
• Рефинансирование. Кредит на погашение кредита в другом банке. К долговой яме это никакого отношения не имеет – вы не сможете рефинансированием погасить кредит, по которому есть просрочки. Суть рефинансирования – в том, что вы оформляете новый кредит под более выгодный процент и с измененным по вашему удобству сроком. Нередко в рамках рефинансирования вы можете взять свободные деньги – такой нецелевой потребительский мини-кредит в рамках целевого.

Это – основные категории, но банки могут предлагать и другие целевые кредиты на свое усмотрение.

Какие бывают нецелевые кредиты

Нецелевые потребительские кредиты делятся на 2 категории:

• Разовый (наличными). «Наличными» – это прицепившееся название, суть кредита – в том, что вы подписываете договор и один раз в его рамках получаете деньги. Тратить можно вообще на что угодно, хотя если вы в целях отметите «На ставки», то его вряд ли выдадут.
• Кредитная линия (кредитка). Кредитная линия – это максимальный лимит денег, который вы можете взять у банка. Взяли, выплатили – можете брать снова. Кредитные линии оформляют в форме кредитных карт – пластиковых карточек, с которых можно тратить лимит. Практически у всех кредиток сейчас есть грейс-период – это период, в который вы можете вернуть деньги банку без процентов. Уложились – отлично, считайте, купили что-то в рассрочку; не уложились – придется платить переплату. По кредиткам часто доступны бонусы – кэшбэк и предложения у партнеров. Свою нюансы здесь тоже есть – на некоторые операции банк не только не дает грейс-периода, но и начисляет повышенные проценты (частый пример – снятие наличных и перевод денег на другой счет).

Кредитные линии под залог и с поручителями не выдают – по крайней мере, в потребительском кредитовании. А вот разовый нецелевой кредит вы можете взять и под залог, и с поручителем – в этом случае обычно выдают больше денег на более выгодных условиях.

Разница между целевым и нецелевым кредитом

По пунктам:

Что выгоднее для заёмщика

Если смотреть в целом, то обычно целевые кредиты для заемщика выходят более выгодными, потому что условия по ним – лучше, чем по нецелевым. Причина – в том, что банки предлагают целевое кредитование в низкорисковых сферах, а чем ниже риск – тем меньше ставка будет для клиента. Но тут нужно смотреть по ситуации – например, если на покупку своего жилья вам не хватает 10-15% от суммы, то нецелевой кредит может оказаться более выгодным за счет быстрого оформления.

Как оформить целевой кредит?

Чтобы оформить целевой кредит, вам нужно:

1. Выбрать предложение. Найти все выгодные целевые предложения от крупных банков можно на витрине Сравни. Если не совсем понимаете, что именно вам нужно – воспользуйтесь подбором кредитов.
2. Подать заявку. На первом этапе для подачи заявки вам нужно будет указать номер телефона, затем – базовую информацию, по которой банк сможет вас идентифицировать.
3. Получить предварительное одобрение. У большинства банков приходит в течение 10 минут.
4. Связаться с менеджером банка. Он детальнее расскажет вам про кредит, уточнит цели, соберет дополнительную информацию и скажет, какие документы нужно предоставить.
5. Подать документы. Длительность этого шага зависит от кредита – рассрочки оформляют вообще без дополнительных документов, а вот для ипотеки может понадобиться внушительный пакет.
6. Получить одобрение. Обычно одобрение приходит в течение дня, некоторые банки для крупных кредитов могут растянуть этот процесс на срок до недели.
7. Потратить деньги целевым образом. Если банк сам переводит деньги или речь идет о рассрочке – вам вовсе ничего не нужно делать. В противном случае – приобретите на заемные деньги товар/услугу, на которые вам выдали кредит.
8. Отчитаться перед банком. Вам нужно будет предоставить документы, подтверждающие, что вы потратили деньги целевым образом. На это дается некоторое время, в случае ипотек – до полугода. Если вы не уложитесь в выделенный срок – банк введет неустойку до тех пор, пока вы не подтвердите целевую трату.

Все, осталось только выплатить кредит.

Какой кредит получить быстрее: целевой или нецелевой?

В общем случае нецелевые кредиты оформляются быстрее. Затянуться оформление нецелевого кредита может только в том случае, если вы оформляете его под залог и/или с поручителем – в зависимости от ситуации такой кредит может занять у вас даже больше времени, чем некоторые целевые. Общее правило: чем больше документов нужно собрать, тем дольше будет идти оформление кредита.