Что такое ссуда
Ссуда – это когда одно лицо передает другому в безвозмездное пользование «вещь», то есть какое-то конкретное физическое имущество, которым можно пользоваться по назначению. Часто люди говорят о «ссуде в банке», хотя банки не выдают ссуд – банки выдают кредиты под проценты. Ниже мы расскажем, что именно собой представляет ссуда и чем она отличается от кредита/займа.
Что такое ссуда в банке, чем отличается от кредита
Ссуда – это специальный договор безвозмездного пользования, который регулируется главой 36 ГК РФ. Ссуду может выдавать как организация, так и физическое лицо, получателем тоже может быть как юрлицо, так и физлицо. Самое главное в ссуде – предмет договора, ему обычно уделяют больше всего внимания. Предметом договора ссуды обязательно является вещь – какой-то ценный материальный актив, который можно использовать. Эту вещь в договоре описывают дважды: в первый раз – в каком состоянии ее передают в ссуду; во второй – в каком состоянии ее должны вернуть. Несоответствие описанию от ссудодателя в момент получения, как и несоответствие описанию в договоре в момент возврата – повод для обращения в суд с целью возмещения реального ущерба. Из других важных пунктов договора ссуды – срок, на который вещь передается (если он есть – ссуда может быть бессрочной) и ответственность сторон за нарушение условий договора.
Ссуда не предполагает выплаты процентов или какого-либо другого вознаграждения – вещь передается в безвозмездное пользование. Зачем такие договоры вообще нужны? Ну, иногда люди и бизнесы просто хотят помочь друг другу из альтруистических побуждений, но чаще ссуды имеют корыстный мотив для обеих сторон сделки. Например, представим сельскохозяйственный бизнес по выращиванию карточки. У бизнеса на балансе есть самосвал, который в сезон уборки эту картошку возит на склад. Вещь – крайне полезная, но есть проблема: сезон уборки длится 2 месяца, остальные 10 месяцев в году самосвал просто ржавеет на стоянке, вытягивая деньги на ремонт и обслуживание. С/х бизнес хочет сэкономить, поэтому находит другое юрлицо – оно занимается перевозкой грунта и использует самосвалы 365 дней в году. С/х бизнес предлагает грунтовому бизнесу ссуду на следующих условиях:
Вы забираете у нас самосвал на 10 месяцев, пользуетесь им и поддерживаете его в хорошем состоянии. Через 10 месяцев мы этот самосвал себе возвращаем.
Как видите, никакого кредитного договора или займа здесь нет, но обе стороны получили выгоду: ссудодатель сбросил с себя нужду в обслуживании вещи, а ссудополучатель получил актив на 10 месяцев. Здесь же виден и реальный ущерб, который может возникнуть при несоблюдении договора: если ссудополучатель получит нерабочий самосвал, то он лишится актива, на который рассчитывал, и будет вынужден срочно искать решение проблемы; если ссудодатель через 10 месяцев получит сломанный самосвал, то сорвет себе сезон уборки.
Ссуда в банке
Итак, со ссудами в общем смысле мы разобрались. А что такое «ссуда в банке»? Ответ: никакой ссуды в банке не существует. Эта фраза просто закрепилась в языке несмотря на то, что никакого смысла она не имеет: ссуда предполагает безвозмездную передачу вещи, а кредит в банке предполагает возмездную (под проценты) передачу денег. Технически один банк может выдать кому-то ссуду – например, один банк может ссудить другому ненужный банкомат; но такие редкие случаи мы рассматривать не будем.
Отличие ссуды от кредита – кардинальное, это – совсем противоположные договоры. При этом займ – более широкое понятие, чем кредит – со ссудой кое-что общее уже имеет: и займ, и ссуду лица могут предоставлять без процентов. Но получить беспроцентный займ у банка – что-то крайней маловероятное.
Возможно, вы вспомнили про особый вид потребительских кредитов – рассрочки. На первый взгляд рассрочка похожа на ссуду – заемщик получает вещь без процентов, пока соблюдает условия договора. Является ли рассрочка ссудой? Даже не близко, по двум причинам:
- Предмет договора – деньги. Банк выдает вам средства на покупку, и на них вы оформляете рассрочку – процесс может быть насколько угодно упрощенным (вы даже не замечаете, что вам выдали какую-то сумму), но юридически предметом договора все еще являются деньги.
- Проценты все еще есть. Просто их выплачиваете не вы, а магазин – ему выгодно получить немного меньше прибыли с каждого клиента, но получить намного больше клиентов.
Поэтому ссуда – слово, которое для банковских отношений с заемщиками не применимо ни в каком разрезе.
Что такое займ
Займ – это договор, по которому одна сторона предоставляет другой материальные ценности или деньги во временное пользование под проценты или без них. Займы регулируются первым параграфом 42 главы «Кредиты и займы» ГК РФ, основные положения прописаны в статье 807. Кредит – это подвид займа (про кредиты поговорим ниже). И займодавцами, и займополучателями (заемщиками) могут быть как физлица, так и юрлица; договор займа может содержать в себе любые условия, если они не противоречат законодательству. Договоры займов в основном заключают между собой юрлица. Займы не стоит путать с арендой и лизингом – эти 2 вида договоров регулируются своими собственными нормами.
Микрозаймы
Раз уж мы говорим про займы, можно поговорить и про микрозаймы. Микрозайм – это подвид кредита. Технически банк может выдавать и кредиты, и микрозаймы, но на практике кредитами считаются займы, выдаваемые банками, а микрокредиты – займы, выдаваемые микрофинансовыми организациями. Как и потребительские кредиты, микрозаймы выдаются только деньгами и только организациями с соответствующей лицензией (МКК, МФК). Как и потребительские кредиты, займы регулируются ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)», некоторые статьи в нем касаются именно займов – например, статья 6.2 «Особенности условий договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей».
Что такое кредит
Кредит – это финансовый займ, выдаваемый организацией, уполномоченной вести такую деятельность. В основном кредиты выдают банки (включая Центробанк, который выдает кредиты другим банкам). Кредиты могут быть выданы как юрлицам, так и физлицам – первые регулируются главой 42 ГК РФ (параграфом 1, если он не противоречит параграфу 2), вторые регулируются ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)». В основном мы будем говорить как раз о потребительском кредите.
Потребительские кредиты в основном делятся по цели: есть нецелевые, которые можно тратить на что угодно, и есть целевые, которые нужно потратить на определенную цель. Кроме того, кредиты могут делиться по форме выдачи (одноразовый кредит или кредитная линия), по цели, по типу погашения (аннуитетные и дифференцированные) и по сроку (кратко-, средне-, долгосрочные, это разделение – довольно условное).
Виды кредитов
Глобально кредиты делятся на:
- Кредиты юрлицам. Выдаются банком юрлицу.
- Потребительские кредиты. Выдаются банком физлицу.
- Микрозаймы. Выдаются микрофинансовой организацией.
- Товарные кредиты. Выдаются вещами, а не деньгами (редкая практика).
- Коммерческие кредиты. Выдаются в качестве аванса.
Глобально потребительские кредиты делятся на:
- Одноразовые кредиты. Подписываете договор, получаете деньги, возвращаете их – ваши отношения с банком закончены.
- Кредитные линии (почти всегда – в форме кредитных карт). Подписываете договор, после чего банк выделяет вам кредитную линию. Взяли кредитные деньги, выплатили – можете взять их снова в рамках лимита.
Наиболее важное разделение потребительских кредитов – по цели:
- Нецелевые потребительские кредиты (кредиты наличными). Тратите деньги как угодно.
- Ипотеки. Покупаете жилье в кредит, это же жилье (или другую недвижимость, если есть) передаете в залог банку.
- Кредиты на авто. Покупаете транспорт – как с залогом, так и без него.
- Рассрочки и POS-кредитование. Берете кредит на конкретный товар в конкретном магазине.
- Рефинансирование. Берете кредит на полное досрочное погашение другого кредита, платите новый кредит с новыми условиями.
Как получить ссуду
Как мы уже выяснили, получить ссуду в банке нельзя – банк выдает кредиты. Чтобы получить кредит, вам нужно:
- Выбрать предложение. На витрине Сравни собраны все предложения от крупных банков, при желании можете воспользоваться бесплатной услугой подбора кредита.
- Подать заявку. Предварительное одобрение обычно можно получить по минимуму информации – номеру телефона и ФИО.
- Поговорить с менеджером банка. Он позвонит сам, в процессе разговора сможете уточнить условия кредитования.
- Подписать документы. Если вас устраивают условия банка – менеджер назначит встречу, на которой нужно будет подписать договор.
- Получить деньги. Если кредит – нецелевой, можете просто тратить деньги так, как вам хочется; если кредит – целевой, нужно будет потратить деньги и предоставить документы, подтверждающие целевую трату.
Вывод
Тезисно:
- Ссуда – это безвозмездная передача вещи от одного лица к другому во временное или безвременное пользование.
- Займ – это передача вещи или денег от одного лица к другому без процентов или под проценты.
- Кредит – это передача банком или МФО денег физлицу или юрлицу под проценты.
- Потребительский кредит – это передача банком денег физлицу под проценты.
- Ссуды в банке не бывает – банки выдают кредит, «обычный» или потребительский.